為何不要找民間貸款？

民間貸款的風險高

民間貸款的種類多，但貸款人通常對民間貸款不熟悉，而且借款時間通常很緊急，常常讓自己陷入不可預測的風險！下面整理了常見的風險：

1.吸血的利率

透過民間借貸的最高風險和安全性就是「不合理的利率」，根據《民法》規定，金融機構收取的年息不能超過20%。如果是當鋪業的話，不能超過30%。要是付不出利息，最後可能就得賣房或面臨信用破產了！

2.標示月息

很多民間貸款標示的都是「月息」，而銀行是標示「年息」，貸款人很容易不注意，以為很便宜就簽約了！

貸款月息與年息的換算：年息=月息x12個月，舉例來說，月息3分=月息3%=年息3%x12=年息36%。貸款時，千萬要問清楚是「月息」還是「年息」！

另外一個標示含糊不清的寫法就是「借一萬日繳250元」，如果換算成年息就是900%（250x30x12/10000=900%），這是非常可怕的，且他們一般是7~10天收取一次利息而非月繳！

3.手續費

還沒申請時就收取一些奇怪名目的費用，例如：開辦費、手續費、帳管費、申請費等，例如代辦公司在詢問階段就會有一筆代辦費6000~8000元不等，然後會簽署代辦委託書，內容大概是：不管有無撥款或利率年限是否滿意，只要申貸核准，就需要繳交核貸金額的10%作為服務費，而代書的「代書服務費」更高達2-3萬左右，非常嚇人。

代辦公司

何謂代辦公司呢？顧名思義就是「代理您辦理貸款」，他們會收集你給的資料向銀行/融資公司/金主進行申貸，好處是他們對於貸款的流程和要求條件比較清楚，也知道送哪間比較容易過，貸款成功機率是比較高的。

但他們最大的缺點就是須付出高額服務費，如「代辦服務費」一般都是貸款金額的10%，所以100萬貸款金額，必須支付10萬元作為代辦服務費，委託費大概是6000~8000元，不管有沒有申貸成功，這是不會退還的！

代辦公司在送件前會要求簽署「貸款委託書」，這個就像是「賣身契」，只要貸款核准，不管後續有沒有實際借款就必須支付代辦服務費，即使貸款條件不滿意也要付費，這點非常不合理！

代書（地政士）

代書（或是土地代書、地政士、土地登記專業代理人），主要的工作是代辦土地和不動產交易的法律文件申請及相關服務，代書是需要通過國家考試的，那為什麼會跟房屋貸款或是房屋二胎有關係呢？

他們在幫客戶處理不動產和土地交易時，必須協調買賣雙方和銀行間，當中就會發生有購屋貸款的需求，他們會將買方介紹給合適的銀行去辦理一胎或二胎貸款，銀行則收取手續費和利息，代書則收取一筆仲介費用。

有時候代書也可以將貸款需求轉介給擁有資金的金主，從中收取轉介的手續費，金主端則收取利息。如果代書資金足夠時，他們自己也會成為金主，直接提供資金並收取豐厚的利息！

當鋪

部分當舖業者以「融資公司」為名或掩護，標榜政府立案，暗中經營高利貸放款，千萬要小心！真正的當鋪，是政府合法通過的營業單位，放款並不違法，問題在於當鋪和借款人之間就利息多寡並沒有約定。

借款人是片面被告知年利率120%，縱使有達成約定，依民法第205條之規定，法定利息為20%，債權人(當鋪)就超過20%的利息沒有請求權，借款人縱未依120%計算利息，當鋪向法院起訴請求清償時，借款人也可以依此作為抗辯。

日期: 2020 年 4 月 9 日