為何不要找民間貸款?

為何不找民間貸款?

民間貸款的風險高

民間貸款的種類多,但貸款人通常對民間貸款不熟悉,而且借款時間通常很緊急,常常讓自己陷入不可預測的風險!下面整理了常見的風險:

1.吸血的利率

透過民間借貸的最高風險和安全性就是「不合理的利率」,根據《民法》規定,金融機構收取的年息不能超過20%。如果是當鋪業的話,不能超過30%。要是付不出利息,最後可能就得賣房或面臨信用破產了!

2.標示月息

很多民間貸款標示的都是「月息」,而銀行是標示「年息」,貸款人很容易不注意,以為很便宜就簽約了!

貸款月息與年息的換算:年息=月息x12個月,舉例來說,月息3分=月息3%=年息3%x12=年息36%。貸款時,千萬要問清楚是「月息」還是「年息」!

另外一個標示含糊不清的寫法就是「借一萬日繳250元」,如果換算成年息就是900%(250x30x12/10000=900%),這是非常可怕的,且他們一般是7~10天收取一次利息而非月繳!

3.手續費

還沒申請時就收取一些奇怪名目的費用,例如:開辦費、手續費、帳管費、申請費等,例如代辦公司在詢問階段就會有一筆代辦費6000~8000元不等,然後會簽署代辦委託書,內容大概是:不管有無撥款或利率年限是否滿意,只要申貸核准,就需要繳交核貸金額的10%作為服務費,而代書的「代書服務費」更高達2-3萬左右,非常嚇人。

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代辦公司

何謂代辦公司呢?顧名思義就是「代理您辦理貸款」,他們會收集你給的資料向銀行/融資公司/金主進行申貸,好處是他們對於貸款的流程和要求條件比較清楚,也知道送哪間比較容易過,貸款成功機率是比較高的。

但他們最大的缺點就是須付出高額服務費,如「代辦服務費」一般都是貸款金額的10%,所以100萬貸款金額,必須支付10萬元作為代辦服務費,委託費大概是6000~8000元,不管有沒有申貸成功,這是不會退還的!

代辦公司在送件前會要求簽署「貸款委託書」,這個就像是「賣身契」,只要貸款核准,不管後續有沒有實際借款就必須支付代辦服務費,即使貸款條件不滿意也要付費,這點非常不合理!

代書(地政士)

代書(或是土地代書、地政士、土地登記專業代理人),主要的工作是代辦土地和不動產交易的法律文件申請及相關服務,代書是需要通過國家考試的,那為什麼會跟房屋貸款或是房屋二胎有關係呢?

他們在幫客戶處理不動產和土地交易時,必須協調買賣雙方和銀行間,當中就會發生有購屋貸款的需求,他們會將買方介紹給合適的銀行去辦理一胎或二胎貸款,銀行則收取手續費和利息,代書則收取一筆仲介費用

有時候代書也可以將貸款需求轉介給擁有資金的金主,從中收取轉介的手續費,金主端則收取利息。如果代書資金足夠時,他們自己也會成為金主,直接提供資金並收取豐厚的利息!

當鋪

部分當舖業者以「融資公司」為名或掩護,標榜政府立案,暗中經營高利貸放款,千萬要小心!真正的當鋪,是政府合法通過的營業單位,放款並不違法,問題在於當鋪和借款人之間就利息多寡並沒有約定。

借款人是片面被告知年利率120%,縱使有達成約定,依民法第205條之規定,法定利息為20%,債權人(當鋪)就超過20%的利息沒有請求權,借款人縱未依120%計算利息,當鋪向法院起訴請求清償時,借款人也可以依此作為抗辯。

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