什麼是代書貸款？跟銀行貸款、民間貸款有什麼不一樣？代書貸款是取得資金的好選項嗎？有什麼該注意的地方？本文幫您整理代書貸款的完整攻略，貸款額度、利率、申請條件及流程一次看懂。
1. 代書貸款是什麼？
代書貸款是指透過非金融機構所申請的信用貸款，屬於民間借貸的一種，因此也稱作民間信用貸款、民間代書信貸、或民間代書借款。
早期代書又分為土地代書跟工商代書，前者的主要工作是代為辦理房屋土地過戶及設定等地政登記業務，即地政士、土地登記專業代理人；後者則是處理公司財稅帳務的記帳士。
此外，代書也時常協助客戶辦理貸款業務，如果遇到銀行貸款不過的情形，代書也可能會引介民間金主作放款，甚至自己就是金主，進而衍生出代書貸款，而代書貸款又分為無擔保品（信貸）跟有擔保品（不動產如：房屋二胎或土地），汽機車貸款等。
(1) 什麼情況需要代書貸款？
假設您今天臨時需要一筆資金作運用，例如趕銀行3點半軋票、支付廠商款項，如果是申請銀行信用貸款，最快也要7個工作天才能取得資金，且需綁約，並不適合短期資金需求者。
此外，銀行貸款審核非常嚴格，如果您的收支負債比較高，或曾因貸款遲繳、使用現金卡、動用信用卡循環利息而導致信用評分較低，而無法申請銀行貸款，即可透過審核寬鬆且撥款快速的代書貸款，來取得資金。
- 急需資金
- 短期資金周轉
- 負債比過高
- 剛辦過貸款
- 名下無不動產、不動產持分或已有二胎貸款
- 信用評分低
- 信用不良紀錄
- 信用小白
(2) 代書貸款和代辦貸款的差別？
代辦貸款就是透過代辦公司來協助申請貸款，管道可能是各大銀行、融資公司或者民間借貸。雖然代書貸款也有提供代為辦理貸款的服務，但放款者（金主）可能就是代書自己，因此與純做代辦服務的代辦貸款不大一樣。
2. 代書貸款的優點有哪些？
(1) 審核寬鬆：基本上，代書貸款不看借款人的負債比和信用分數，只要提供薪資轉帳證明和勞健保證明就能申貸，可協助有信用瑕疵的客戶解決資金問題。
(2) 撥款快速：相較於銀行信貸申請至少要等7~14個工作天才會撥款，代書貸款只需1~3個工作天即可撥款，甚至有些標榜24小時內完成撥款，可即時解決客戶的資金需求。
(3) 免抵押品：代書貸款屬於信用貸款的一種，因此不需提供擔保品，名下無車、無房也可申貸，且審核比銀行信貸更寬鬆。另外，若想貸更多的資金，代書貸款也有提供擔保品貸款（房屋土地、機器設備、汽機車、支票等）。
(4) 隨借隨還：一般銀行貸款都需要綁約，貸款期限2~7年，若提前清償貸款還需支付違約金，而代書貸款不需綁約，借款人可隨借隨還，較適合只有短期資金需求的客戶。
3. 代書貸款的風險有哪些？
(1) 借款利率高
代書貸款的利率又分為無擔保品2%~5% 跟有擔保品1.2%~2.5%，雖然貸款利率看起來並不高，甚至與銀行信貸利率1.68%~16% 相近，但其實代書貸款大多是以「月」利率計算，而銀行或融資公司貸款則是以「年」利率計算，若將代書貸款利息換算成常用的計息方式，實際借款利息為無擔保品24%~60% 跟有擔保品14.4%~30%。因此，建議申辦代書貸款前，應先確認利息的計算方式。
(2) 收費項目多
不管是跟銀行、融資公司或民間業者貸款，都會跟客戶收取相關手續費用，依據不同的借款管道，收費項目也不一樣，較常見的收費項目有開辦費（也稱帳管費或手續費）、代辦費（也稱服務費）、聯徵查詢費（部分銀行）、代書費（若為不動產抵押貸款）等。
有些代書貸款，可能會以各式各樣的名目向客戶收取費用，例如同時收取開辦費、帳管費及手續費或同時收取代辦費、服務費，但其實這都是同樣的東西，卻以不同名稱向客戶重複收取費用。因此建議申請代書貸款前，先確認收費項目及金額。
(3) 只還息不還本（部分代書貸款）
一般常見的貸款還款方式為本息均攤，也就是貸款本金跟貸款期間所產生的利息平均攤還，每個月只要繳交固定的月付金即可輕鬆償還貸款。而代書貸款的還款方式分為本息均攤跟只還息不還本，後者的貸款本金可隨時償還，利息也會隨著貸款餘額減少。
但在高利率的情況下，可能每個月光償還利息就快無法負荷了，恐怕也無力償還本金，等於債務永遠還不完。因此建議申請代書貸款前，先確認還款方式及評估自身的還款能力。
※部分代書貸款業者，會要求借款人寄放薪轉存摺、印章及提款卡，每月薪資發放下來後，代書業者會先扣除當月的應繳款金額，再將餘額轉至借款人另外提供的帳戶。
(4) 假代書真詐騙
合法代書需要經過國家考試並領有主管機關核發的證書及開業執照，才可掛牌執行業務，然而市面上存在著部份無照執業的非法代書，利用民眾的不瞭解來賺取錢財、甚至從事詐騙。
有些高利貸會假冒代書，向借款人收取不合理的利息及費用，也可能在借貸合約動手腳（例如更改還款周期）；另外有些假代書是由詐騙集團假扮的，他們可能會以協助美化資料的名義，要求借款人寄送身分證、提款卡、存摺或印章，實際上卻將借款人的帳戶或個資拿去做非法用途，使得借款人沒借到錢還反變成詐騙車手、人頭戶。
4. 代書貸款的額度多少？
(1) 代書信貸／小額信貸
銀行信用貸款又分為一般信貸及小額信貸，不過不管是選擇哪一種信用貸款，您在金融機構的無擔保債務（包括信用卡、現金卡及信用貸款）不能超過月收入的22倍（簡稱DBR22），因此即使銀行信貸標榜最高能借到350萬，除非您的月薪超過15萬，否則也沒辦法貸這麼多。
代書貸款沒有月收入22倍的限制，因此貸款額度是因您的個人條件來決定的。雖然代書貸款標榜額度最高500萬，但畢竟利率較高、還款壓力較大，因此建議您還是要先評估自身的還款能力再申貸。
| 貸款類型 | 銀行信用貸款 | 代書信用貸款 |
| 小額信貸額度 | 3~50萬 | 3~50萬 |
| 一般信貸額度 | 最高350萬 | 10~500萬 |
(2) 代書二胎房貸
二胎房屋貸款的額度是依據房屋殘值來決定的，因此即使您看到貸款額度很高，也不見得真的能借到這麼多錢，而不同貸款管道的差異在於貸款成數及可貸額度的計算方式。
| 二胎房貸類型 | 好事貸二胎房貸 | 代書二胎房貸 | 銀行二胎房貸 |
| 貸款額度 | 最高300萬 | 無上限 | 最高350萬 |
| 貸款成數 | 房屋鑑價110% | 房屋鑑價110% | 房屋鑑價90% |
| 可貸額度 | 房屋現值–原房貸餘額 | 未說明 | 房屋現值–原房貸設定金額 |
5. 代書貸款的利率多少？（月付金試算）
代書貸款的利率看起來雖然不高，部分代書卻可能以其它名義向客戶收取費用，若把這些花費併入計算，實際的總費用年百分率可能比其它貸款管道的利率還高，所以一定要特別注意。
※「總費用年百分率」就是根據借款利率、借款期間以及辦理貸款所需支付的相關總費用，所計算出來的一個百分率，可以反應出貸款的「真實負擔」。
(1) 代書信貸／小額信貸
我們以貸款金額50萬、貸款期間5年來計算每個月應繳交多少月付金：
| 貸款類型 | 銀行信用貸款 | 代書信用貸款 |
| 月息 | 0.14%~1.33% | 2%~5% |
| 年利率 | 1.68%~16% | 24%~60% |
| 月付金 | 8,694~12,159元 | 14,384~26,414元 |
(2) 代書二胎房貸
我們以貸款金額200萬、貸款期間7年來計算每個月應繳交多少月付金：
| 二胎房貸類型 | 好事貸二胎房貸 | 代書二胎房貸 | 銀行二胎房貸 |
| 月息 | 0.58%~0.83% | 0.5%~3% | 0.2%~1.3% |
| 年利率 | 7%~14% | 6%~36% | 2.5%~16% |
| 月付金 | 30,185~33,202元 | 29,217~65,466元 | 25,978~39,724元 |
6. 代書貸款的期數多少？
代書貸款最大的優勢就是貸款免綁約，可隨時償還本金，對於短期資金短缺者確實是不錯的貸款選項，但如果您沒有打算、或者沒有辦法盡早把債務清償完畢，還是建議您選擇利率較低的銀行貸款或融資貸款，月付金壓力會比較小。
(1) 代書信貸／小額信貸
| 貸款類型 | 銀行信用貸款 | 代書信用貸款 |
| 貸款期限 | 最長7年／84期 | 最長5年／60期 |
| 綁約期限 | 12期 | 無 |
(2) 代書二胎房貸
| 二胎房貸類型 | 好事貸二胎房貸 | 代書二胎房貸 | 銀行二胎房貸 |
| 貸款期限 | 最長10年 | 最長7年 | 最長10年 |
| 綁約期限 | 20期 | 無 | 12~24期 |
7. 代書貸款的收費有哪些？
- 開辦費：2,000~6,000元
- 服務費：貸款金額6%~15%
有些代書貸款的代書費會另計。此外，一般貸款是撥款完成後的一個月才開始還款，但部分代書貸款會先跟客戶預扣3個月的利息，這也算是額外的收費。
※代書貸款網站的溫馨提醒：民間合法代書貸款，撥款前不會向客戶收取任何費用。
8. 代書貸款的申請條件？
- 年滿20歲
- 有穩定工作，需有勞保
- 有固定收入，需有薪資轉帳
- 名下有房屋或土地（代書二胎貸款）
9. 代書貸款的申請流程？
(1) 申請：於代書貸款網站留下資訊，待專員與您連繫並評估後，即可提出貸款申請，並檢附身分證正反面影本、勞保異動明細及薪資轉帳證明等文件。
(2) 審核：專員提交申請資料後，當日即可知道審核結果。
(3) 照會：專員會與您核對貸款的詳細內容，包含核貸額度、利息及期數。
(4) 對保：對保人員會與您約時間當面簽約，若您申請有提供擔保品的代書貸款，當天會一併設定抵押。
(5) 撥款：完成所有的申請程序後，便撥款至您指定的帳戶。
10. 除了代書貸款，有其它的貸款選擇嗎？
目前市面上的代書貸款管道非常多，如果您不知道如何挑選合法、安全的代書貸款，或覺得還款壓力較大，建議您仍以銀行貸款為優先。
如果您是因為負債比較高、信用有瑕疵、或者因為收入領現金、沒有薪轉證明而無法申辦銀行貸款，建議您可以向股票上市的融資公司申請貸款，目前台灣前三大股票上市融資公司所提供的貸款產品分別為：
| 融資貸款管道 | 好事貸企業 | 企業 | 融資公司控股 |
| 二胎房貸 | 有承辦 | 無承辦 | 無承辦 |
| 汽車貸款 | 有承辦 | 有承辦 | 有承辦 |
| 機車貸款 | 有承辦 | 有承辦 | 有承辦 |
| 手機貸款 | 無承辦 | 無承辦 | 有承辦 |
※融資公司受限於法規，無法直接對客戶放款，需透過經銷商承辦，好事貸為好事貸好事貸直屬經銷商，貸款專員皆有10年以上的銀行資歷，可協助您解決資金問題。
目前三大股票上市融資公司有提供的二胎房屋貸款最高可貸到300萬、汽車貸款最高350萬、機車貸款最高10萬，您可以依據您的資金需求作選擇。如果不確定哪種貸款產品適合自己、或有其他貸款問題想了解，您也可以直接加Line與好事貸專業的貸款專員作諮詢。
11. 代書貸款的常見問題？
(1) 代書貸款算高利貸嗎？如何辨別合法的代書貸款？
不算。代書貸款屬於民間貸款的一種，合法代書是經過政府合法立案經營的，因此並不是高利貸。而有些民眾之所以會把代書貸款跟高利貸劃上等號，大多是因為市面上有許多高利貸和詐騙集團會偽裝成代書，以此名義來向借款人收取高額的費用，這個就是非法代書。
因此，如何挑選合法的代書貸款也很重要，建議您可透過以下3點來作初步的觀察：
- 有無政府核發的營業登記證
- 利率及收費是否在合理範圍內
- 有無要求寄送身分證、存摺正本
(2) 我「目前有跟代書借錢」，還能再辦代書貸款嗎？
可以。部分代書貸款業者有提供代書貸款增貸及代書貸款2貸的服務，如果您已經申請過代書借款且已繳滿3期以上，還是可以詢問看看有無增貸方案、或可申請代書貸款轉增貸。
但也提醒您，申請代書二次貸款需注意以下事項：
- 借款利率較高
- 審核較嚴格
- 負擔變重
(3) 代書貸款繳不出來會怎麼樣？
合法的代書業者，處理逾期還款的方式也合乎法律規範，若已申請代書貸款且未依約還款，可能會有以下情形：
- 依照合約加收利息與違約金
- 黑名單註記（恐無法再申請代書貸款）
- 電話催收、掛號信催收或親訪催收
- 向法院聲請支付命令或拍賣擔保品
(4) 我「已詢問過代書貸款」，還能申請好事貸好事貸附擔保（二胎房貸）嗎？
可以。想辦二胎房貸，多方詢問是人之常情，向代書詢問後，如果沒有簽下合約，當然可以再找好事貸申請，完全沒問題。
(5) 我「目前有跟代書借錢」，還能申請好事貸好事貸附擔保（二胎房貸）嗎？
可以。如果您是申請過代書信用貸款，沒有使用房子作抵押貸款，可以再向好事貸好事貸申請二胎房貸，如果是申請過代書二胎房貸，需加LINE由貸款專員評估可否承作。
作者簡介－孫鴻貴
好事貸（好事貸二胎房貸直屬經銷商）創辦人
16年銀行放款經驗，曾任職以下金融機構：
- 2003~2006年：國泰世華銀行消費金融處 業務經理（連續三年入榜TOP10績優業務人員殊榮）
- 2006~2017年：日盛銀行消費金融處 業務經理（連續六年榮獲年度績優業務人員殊榮）
- 2011年~2015年：榮獲日盛銀行最佳保險銷售菁英獎（連續五年榮獲殊榮）
