債務整合條件是什麼?可以透過中租債務整合嗎?

債務整合條件是什麼?申請銀行整合債務貸款,基本上須滿足有工作收入,信用沒有重大瑕疵與無擔保負債總額未超過月薪的22倍,當信用評分未滿600分、負債比過低時可提供財力證明可望提高銀行貸款過件率,可以透過中租債務整合嗎?中租迪和二胎房貸,申請人必須為「企業主」的身份,也就是公司需要有統一編號的中小企業才符合申請資格

透過中租債務整合好嗎?債務整合推薦管道有哪些?

  • 銀行

銀行是大多數人最先想到的貸款管道,整合貸款推薦銀行原因不外乎安全性高、貸款利率也比較低,不過銀行放款相對保守,對於借款人的財務狀況及信用狀況,審核就比較嚴格,如有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形,恐怕也無法申貸成功。

銀行的債務整合貸款項目:信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸

  • 融資公司

雖然融資公司也被歸類為民間貸款的一種,不過股票上市的融資公司,依規定須定期公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形,是銀行以外,最安全有保障的民間借貸管道。

目前台灣三大股票上市融資公司裡,有裕融企業旗下的子公司-新鑫股份有限公司有提供二胎房屋貸款與中租迪和二胎房貸。相比銀行,新鑫二胎不僅貸款額度較高、審核較寬鬆、撥款速度也快,可有效整合負債。

中租迪和二胎房貸,申請人必須為「企業主」的身份,也就是公司需要有統一編號的中小企業才符合申請資格

融資公司的債務整合貸款項目:二胎房貸、汽車貸款

  • 民間貸款

當鋪、代書、地下錢莊也都屬於民間貸款,而民間借貸的優勢就是:借款方式多元、不限申請條件,也可以說是「人來就借」。不過,民間業者的借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範,因此風險相對較高,建議借貸前應審慎評估。

民間借貸的債務整合貸款項目:信用借款、房屋抵押貸款、二胎房貸

債務整合貸款 信用貸款 房屋增貸 房屋轉增貸 銀行二胎房貸 新鑫二胎房貸
貸款額度 300萬
上限薪資22倍
未說明
房屋鑑價80%
未說明
房屋鑑價85%
350萬
房屋鑑價90%
500萬
房屋鑑價110%
貸款利率 2.66%~15.99% 1.37%~5% 1.37%~5% 2.5%~15.99% 7%~14%
還款期限 7年 20年 30年 15年 10年

整合負債申請條件

申請銀行債務整合負債條件為下:

  • 須年滿20歲
  • 負債比不可超過月薪22倍
  • 信用報告分數建議600分以上
  • 工作收入穩定

(1) 須年滿20歲

台灣現今民法規定年滿20歲為成年年齡(2023年預計下修至18歲),此時須負擔所有法律責任,包含辦信用卡、簽署契約、貸款申請都在其中。

(2) 負債比例不可超過月薪22倍

金融監督管理委員會(簡稱金管會)明令規定,債務整合(無擔保)申請人的貸款金額,不可超過個人月薪的22倍。舉例來說,你的月薪3萬元,債務整合的貸款金額就不能超過66萬元。

(3) 信用報告分數建議600分以上

財力證明是什麼?財力證明就是證明你有錢的「書面文件」,不管辦貸款還是信用卡,銀行必須要先確認貸款人是否有能力償還債務,財力證明就是最好的證據。

如果你平時有在做投資理財,目前持有的股票、基金或其他金融商品、甚至是投資型保單,也可以作為財力證明。

當你有信用卡費用遲繳或未繳、近期增貸、聯徵紀錄次數過多等情況發生,這些記錄會上傳至聯徵中心,你的信用報告分數就會被扣分,過多的扣分,銀行將會拒絕你申請的債務整合。所以信用報告的基本要求為600分以上。

(4) 工作收入穩定

當申請債務整合時,銀行或貸款方會要求你,提供3個月以上的工作或薪轉證明,以上不包含累積年資,而是現職工作。因為工作時間越長,代表你的薪資收入越穩定,無法還款的風險就越低。

整合負債會影響信用嗎?

債務整合會影響信用嗎?近幾年銀行審核越來越嚴格,代償成功的機會不高。如果信用正常、負債比不要太高,通常都可以順利代償;相反地,如果信用不佳,申請貸款就不易通過,尤其以下這些狀況,都會大大影響信用:

  • 貸款或信用卡遲繳
  • 信用卡總是只繳最低應繳金額(動用信用卡循環利息)
  • 負債比例太高(超過60%)
  • 負債總額越來越多、不見減少

簡單的說,如果希望透過銀行代償,信用保持良好是基本的,貸款都要正常繳,負債也得越來越少才行,門檻不低,銀行代償不是那麼容易。

債務整合的好處

債務整合的優點

  • 有效降低月付金與利率

債務整合最主要的功能,就是以一筆大額度低利率的貸款,清償多筆小額度高利率的貸款,如此會有效降低每個月的月付金與利息,能明顯的感受到,身上的債務壓力減輕。

  • 統一繳款日不忘記繳款

會申請債務整合的人,身上大多揹負著數家銀行的貸款。而這些貸款各有應屬的繳款日,有時會忘記日期而遲繳,這是有可能發生的事。若是因為繳款日雜亂而忘記繳款,讓自己的信用分數遭到扣分,反而得不償失。
債務整合可以將多筆貸款整合成一筆,此時只須記得一筆貸款的繳款日,假如再利用自動扣款繳費,能更加簡化繳款程序

  • 避免信用瑕疵提高分數

債務整合簡化了混亂的繳款日,如此可以有效避免卡費,或貸款遲繳的情形發生,進而防止信用報告分數遭到扣分,也能讓你的信用分數緩步提升。

  • 多出額外資金可以運用

以債務整合的方式代償多筆貸款後,若還有剩餘的金額,你可以拿來靈活運用。

  • 延長還款期限減輕壓力

向銀行申請一筆貸款用來做債務整合,若是以房屋貸款的方式會較適合。因為房屋貸款金額較高,能有效解決多筆小額貸款;而且利率較低還款期限較長(房貸期限約20~40年)對於減輕債務壓力有明顯的效果。

債務整合缺點是什麼?

債務整合缺點是什麼?如果無法順利做債務整合的話,可以選擇與銀行進行債務協商,一樣能降低利率,延長還款年限,若無法透過銀行債務整合,缺點就是協商期間無法再跟銀行貸款,必須等揭露期結束。

如果連債務協商都無法順利成功,就必須考慮向法院申請清算或更生,變賣名下財產來償還債務,但未來恐怕無法再跟銀行貸款,所以一定要及早進行債務整合,並時時注意自身的財務狀況。

民間貸款陷阱多

貸款,根本不需要透過代辦貸款公司,自己找銀行辦理即可,只要在還沒確認辦理貸款前,要跟你收證件或要求簽合約書,甚至要先收錢的,絕對都不是正派的公司,不管是身分證、存摺、印章、提款卡等等重要物品,都不能交由別人保管,這不會讓你拿到錢,只會把自己變成詐騙的警示戶。

一旦變成詐騙警示戶,這輩子的信用就毀了,無法再向銀行申請信用卡、貸款,辦理各項業務也處處受阻,不要為了一時急用,毀了自己的一輩子。

代辦貸款陷阱多

整合負債會影響信用嗎?債務整合一大優點就是可以有效降低月付金、整合多筆債務,最大的好處是:因為債務壓力變小,開始能夠規律的還錢,信用評分就會慢慢回升,未來要再向銀行貸款會更容易。

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