我的錢都被誰吃掉了?

銀行-我的錢都被誰吃掉了

你每個月有賺五萬嗎?每個月有辦法存錢嗎?

養房、養車、養小孩,每一項都在燒錢,根據官方統計,有超過三成的受薪族下班後還要去兼職,可怕的是即使兼了幾份工作,月底還是吃土,有時候也想換換口味,土味很膩。

沒錢怎麼辦?先刷卡再說啊!

刷卡難道不用還?哪有這麼好的事?真的還不出來就啟動循環利息,每個月還一點,刷卡卻不停歇,結果金額一直累積上去,本來欠8萬最後會變成10萬,有人說好的債務也是一種投資,但這種債務無法讓你將來變有錢,只會掏空你的錢包。

什麼是好的投資?

未來會增值的,如房子就是好投資,只要會貶值的東西都是負債,信用卡很方便,但很多人誤會它的用法,它讓你先享受後付錢,不是不用付錢!本意也不是要用利息來整死你,畢竟從雙卡風暴後銀行就不是靠循環利息生存的,每當你刷卡就會產生手續費,這個手續費由銀行、店家還有你的第三方支付業者(如LINE PAY、街口支付、歐付寶等)共同分擔,銀行藉此得到你的資料再推薦信貸、財富管理等其他業務,這才是讓你漏財的原因。

當然不是要你不跟銀行往來,畢竟銀行也不接受「信用小白」,所謂小白指的就是沒有使用過信用卡的人,因為在聯徵中心查不到任何紀錄,銀行害怕的程度跟借錢不還的人差不多,何況人生中根本無法避免與銀行往來,培養正確的理財觀念,才是解決的根本之道,俗話說「你不理財,財不理你」。

只要有正確的金錢觀念,自然不怕被促銷活動或話術欺騙,懂得正確觀念,債務也能成為一筆好投資。

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你知道本息均攤和本金均攤的差別嗎?

銀行-你知道本息均攤和本金均攤的差別嗎

你買房的時候,有注意研究過自己的繳款方式嗎?差一個字,實際付的錢可能會差到幾萬元!而超過90%的族群都使用「本息均攤」的方式,他不一定比較好,只是你不知道有得選。

本息均攤是什麼?

本金利息均攤,每個月付的錢是一樣的,把所有貸款金額和應付的利息加總,平均分攤到每個月,對於領固定薪水的人來說,不花腦子,也不會增加額外負擔。

本金均攤是什麼?

每個月付的錢會越來越少,隨著本金越來越少,每個月付的利息也會降低,所以每個月付的錢會不一樣,剛開始負擔比較重,隨著本金變少,利息也變少,總金額就降低了,較適合財力穩定的人,但要計算自己每個月繳款金額是否正確比較麻煩就是了。

這樣算下來,哪一種繳得比較少?以貸款800萬,20年期、利率1.7%為例,本息均攤一個月要繳39,344,總額是9,442,519,如果是本金均攤,第一個月是44,666,繳的錢會越來越少,最後一個月只要33,460,總額是9,365,680,兩者相比差了76,839

不要只看錢少,要量力而為

總額居然差了近8萬元!但要注意本金均攤的方式,前期壓力會比較大,要評估自己能不能負擔得了,適合別人的不見得就適合你,銀行大多不會主動告訴客戶有本金攤還的選項,畢竟很多行員自己都無法明確說不出兩者之間的區別呢!房貸雖一輩子遇不到幾次,但絕對是人生中最大一筆花費,多花點時間做功課,可以幫你省下大把的金錢和後續的麻煩。

寬限期可以幫你,也會害你

許多人認為月付金壓力很大,既然銀行有提供「寬限期」的選項,前兩、三年只須付利息,能省一點是一點,但房貸不能只看眼前,畢竟是長期抗戰,開始要還本金的時候,一個月突然要多付兩三萬,原本的生活會受到很大影響,本來一年可以出國一兩次,一周還能吃一次大餐,突然變成只能吃吐司配開水,價錢稍高一點的生活用品都捨不得買,失去了原本的生活品質,只為了房子不被拍賣,相信你也不願意讓自己變成這樣吧?

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只想0風險賺錢的銀行當然不借你錢

銀行-只想0風險賺錢的銀行當然不借你錢

開店就是為了賺錢這個準則對每個行業都適用,銀行當然也不例外。

說白了借你錢就是想賺利息,銀行不是慈善事業,沒有利潤的生意不想做,虧本的生意也不想做,但這些你不會知道,只會得到一個「申請不通過」的結果,現在就告訴你,金融機構到底都在想什麼。

民國94.95年爆發的雙卡風暴(信用卡、現金卡)使銀行累積了巨額呆帳,被嚇過一次後金融機構痛定思痛,對於風險較高的業務漸漸縮減,金額也比以往減少許多,甚至嚴格篩選客人,「聯徵分數」就是一個篩選的門檻,就好像以前考試,60分才叫及格,不及格就死當,被死當的人只好重修。

聯徵分數的滿分是800分,620分是銀行心目中的及格門檻

及格的人才有機會跟銀行談後續,這樣可以幫助銀行「過濾」掉許多有風險的業務,而一旦聯徵分數偏低,要花很長的時間才能逐步上升,而銀行現在放款業務也以小額為主,如信貸、車貸等,在層層篩選下,符合條件的借款人本來就不多,為了把風險降到最低,銀行現在把業務主力都放到「財富管理」上

所謂的「財富管理」,銀行就是賺取交易的手續費和匯差

假設你聽從銀行建議投資一檔基金或外幣,不管賺錢與否,中間的手續費和幣別轉換產生匯差都要自行吸收,畢竟是你自己做的決定,銀行沒有任何風險,這樣的案子是目前銀行最喜歡的模式。

對錢不夠的人來說叫「資金規劃」,有餘錢的人就可以進行「財富管理」

在物價飛漲卻長期低利率的時代,萬一臨時有大筆花費,隨時需要調頭寸,你可能信用卡一時繳不出來,覺得一點金額循環應該還好,但只要開始使用信用卡循環,無論金額多少信用評分就開始下降,或者使用信用卡預借現金也是大忌,銀行會覺得你有風險,如果有信用貸款請務必定時償還,只要有一次遲繳記錄就會進入黑名單,信用評分直直落。

在銀行借不到錢,卻仍有資金需求的話,可以考慮股票上市公司的二胎房貸專案,在眾多借款選項中,股票上市公司提供的條件是最好的,和銀行一樣卻沒有嚴格的信用門檻,只要房子還有價值、一年內沒有民間私設,有資金需求的人都可以來了解一下,說不定這就是你的貴人。

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以房養老?讓房子發揮它最大功用!

銀行-以房養老銀行貸款

養房子不容易,不但有地價稅+房屋稅,入住前要裝潢、中古屋要整修、老屋更可能需要翻修,為了擁有一間屬於自己且舒適的房子,投入的錢不比養個孩子少,投入了這麼多錢,是否想過還能用房子創造更多資產?

以房養老專案是什麼?

政府推出的以房養老專案,被視為逆向貸款,具體方式是將名下的房子抵押給政府,而承辦銀行會根據房子的價值,每個月給你一筆錢,只要活著就能領,最長可達30年,大部分限制55歲以上才能申請,因此又被稱為銀髮專案,而申請人身故後,若子女想繼承房屋,必須清償剩餘的款項,否則房子將被查封拍賣,扣除申請人已領的部分,剩下的仍會還給繼承人。

由於要自行支付每個月的利息,若房產價值沒那麼高,領的錢可能還是不夠生活開銷,為了晚年生活無虞,趁還有工作能力時多存些錢,讓房子發揮更大的效用。

如何趁年輕時多滾一些錢出來?

如果本身已有房貸,房子價值還足夠,就有機會再向銀行借出一筆資金,不過和銀行借款的前提是:你的信用評分有達到620分,這是銀行覺得及格的門檻,信用不夠好的人,只能把眼光望向民間借款,而股票上市公司提出的二胎房貸專案,不看負債比與工作證明,只看房屋價值,由於公司穩健,和一般私人借貸相比,相對安心很多

多出來的這筆錢,無論是轉投資、裝潢、討老婆都很好用,你可以視為是房子幫你賺來的,房子雖然是不動產,還是可以做為投資標的,只要維持正常繳息,房子就是你最好的籌碼。

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裕融經銷商那麼多,你找的是真是假?

汽車貸款流程

一目了然汽車貸款大小事

一目了然車貸大小事

車貸即為汽車貸款,市面上分為兩種「購車貸款」和「原車融資」,購車貸款-以即將購入的車款申請貸款,原車融資-利用既有汽車作為擔保品申請一筆款項,通常為臨時資金需求,可找銀行、上市融資公司、代辦、民間、當鋪,越了解越能替自己找到合適貸款管道,更容易過件,輕鬆取得資金。

首先我們來看大家最關心的低利銀行,利率約在3.5%-15%間,審核條件分為個人、車,兩者均需通過銀行的標準,方能核准,以下我們來看銀行注重哪些條件吧!

個人:

1.負債比是否過高:負債比不超過薪水的6成

2.收入是否明確:有薪轉勞保是最佳證明

3.信用紀錄是否良好:曾有任何一項貸款遲繳一次,銀行就會婉拒

汽車:

車子扣除原來貸款後,還剩下多少空間可貸,銀行普遍最高貸到車價的120%,但通常貸到80%已到極限,若需更高額度,補保人是最佳解套方式。

千萬記得:跟銀行申請貸款時,以三家銀行申請為限,申請皆會上聯徵紀錄,超過三次會讓第四家銀行警覺,猜想前三家拒絕的原因,而作為婉拒您的參考。

再來,上市融資公司,利率落在7-14%,通常最高能貸到車價的200%,以自備款協助有車貸需求的客戶,規則不受銀行法限制,有一套自己的標準,也是以個人、車作衡量,還款期限2-6年,只要維持住大原則,不足之處能以其他方式代替,談判空間大。

若還是想找銀行有一條管道可行,代辦-代您辦車貸,他們擁有的資訊較多,只是最後有可能送往非銀行的管道,記得要付一筆代辦服務費給對方哦!

若是資金需求特別緊急,下一秒就想拿到錢,民間代書、當鋪是一條捷徑,只是還款期限短,通常10天為一期,利率20%以上。

這樣知道自己適合找哪種管道申請車貸了嗎?若還想知道更多關於車貸事,歡迎洽詢,不只提供完善評估,更有價值5000元的車子健診報告免費送給您!

汽車貸款簡易流程介紹

1.向銀行/融資公司提出申請 → 2.準備相請文件 → 3.審核、評估 → 4.對保及設定 → 5.撥款

汽車貸款

以下為車貸加分條件
  • 在上市公司工作、軍公教警
  • 勞保投保薪資3萬3以上
  • 現職工作滿一年
  • 有薪資轉帳
  • 車款為名牌車
  • 有專業證照
  • 名下有不動產
  • 具有財資力的保人
  • 車齡在5年以內

汽車貸款

汽車貸款審查項目
  • 薪水領現金
  • 有呆帳或債務協商
  • 信用卡強制停卡
  • 沒有跟銀行往來過
  • 貸款曾經遲繳
  • 警示戶
  • 超過60歲
  • 沒有收入
扣分項目

民間當鋪貸款流程

一覽當鋪的神祕業務!

一覽當鋪服務的神祕業務!

典當業快速取得現金,日後有贖回機會

當鋪是政府合法立案成立的典當行業,主要營運模式為:借款人提供有價值的擔保品,如車子、珠寶、金飾等等,當鋪估算其價值後給予相應金額,雙方並約定借款利率、還款期限等,若能在期限內償還,就可以贖回當初的典當品,若無力償還,當鋪有權拍賣你的抵押品。

因為典當通常是短期週轉,還款期限大多不會超過24個月,也就是2年,在這麼短的時間內要償還大筆金額,有一定的壓力,而目前我國規定貸款利率上限年息不能超過20%,超過即算高利貸,當鋪以月計息,需特別留意。

有型物才能抵押,給借款人方便

所謂的有型物,指的是必須能留置於當鋪的東西,像機車、汽車、鑽表等等,當鋪會暫時替你保管,並酌收暫管費,像房屋權狀其實是不能抵押變現的,但因為市場有需求,還是有許多人願意抵押,只要是正當規矩的當鋪,依法來說是不能接受的。

為了避免洩漏客戶機密,當鋪對這方面特別重視,連大門都常見做霧化或黑化處理,完全看不見裡面,徹底保障客戶隱私,一方面也是防搶,一手交錢、一手交貨,適合立刻需要資金的族群,現今網路發達,當鋪業者也多會製作官網,有資金需求的時候,不妨先上網查詢評價,借款更有保障。

當舖借款簡易流程介紹

1.選擇當鋪 → 2.攜帶欲典當的物品至當鋪估價 → 3.雙方談定金額、利息、還款期限等資訊 → 4.簽約 → 5.取得款項

民間貸款

以下為可貸加分條件
  • 在上市公司工作
  • 軍公教警
  • 月薪超過8萬
  • 有薪資轉帳
  • 信用評分超過620分

民間貸款

當鋪審查項目
  • 有呆帳
  • 警示戶
  • 有債務協商
  • 債務協商毀諾
  • 信用卡強制停卡
扣分項目

代書貸款流程

代書貸款帶您一次搞懂!

民間代書貸款帶您一次搞懂! 

申辦速度快,適合有急用的族群

其實在正式的金融市場中,沒有一個專有名詞叫做代書貸款,但一般為了方便區分,只要是向民間金主借款的,都統稱為代書貸款。

代書貸款是為了那些信用較差、被銀行婉拒的族群,通常額度不會太高,如果沒有用房子或車子擔保的話,通常在30萬以內,也不看信用狀況,幾乎是人來就借,但貸款條件通常不佳,不僅還款期限短、利率高、月付金高,還要額外支付高額手續費,如果不是非常急用,真的要審慎考慮代書貸款。

雙方快速談定條件,不須提供證件正本

私人放款大部分是為了短期週轉,所以通常以月計息,民間常說的2分利就是一個月2%,3分利就是一個月3%,換算下來一年高達36%,非常驚人,為了減輕你的「負擔」,讓你只繳息先不還本,每個月付的錢都只是利息,本金絲毫沒有減少。

網路上代書貸款的管道非常多,網站通常會提供一個LINE帳號,或者0800免付費電話,可以在非常短的時間內得到諮詢,民間金主有錢可以賺,當然也樂意借,貸款條件由金主決定,通常不太有談判的空間,畢竟信用狀況差,能借到錢已是萬幸。

針對貸款對象做足功課,避免受騙

值得注意的是,比較正規的民間貸款,並不會一開始就要求提供身分證、存摺、印章等重要證件作為抵押,凡是要提供證件正本的,都要注意是不是詐騙,以免不小心淪為詐騙集團的共犯。

民間金主大多身分成謎,背後有什麼勢力也不清楚,只要你人出現,甚至一個手機門號就可以借款,方便之餘也要留心,花點時間做功課,千萬不要因為著急就亂了方寸。

代書貸款簡易流程介紹

1.選擇要借款的對象 → 2.加LINE或打電話詢問 → 3.和金主談定貸款條件 → 4.碰面簽約 → 5.抵押證件 → 6.取得款項

代書貸款

以下為可貸加分條件
  • 在上市公司工作
  • 軍公教警
  • 月薪超過8萬
  • 有薪資轉帳
  • 信用評分超過620分

代書貸款

代書審查項目
  • 有呆帳
  • 警示戶
  • 有債務協商
  • 債務協商毀諾
  • 信用卡強制停卡
扣分項目

代辦貸款流程

看完您也能懂的代辦貸款!

看完,您也能懂的代辦貸款!

花錢買服務,適合沒時間作功課的你

坊間代辦公司選擇眾多,主要業務就是代替你辦貸款,無論信貸、車貸、房貸、債務協商等業務都能辦理,有貸款需求,卻沒時間慢慢尋找比較的時候,代辦公司就能成為一個選項

會需要找代辦,一來是自己沒時間親自跑銀行,二來是不知道要找哪一間辦理,代辦公司可能比較清楚,幫你送哪間銀行比較容易過,相對的,你得付出一點代價,就是委託費,一般為6000-8000元不等,代辦公司的委託書上也會載明雙方應盡的權利義務。

其實交給代辦公司,和你自己向銀行申貸的流程都一樣,準備身分證、薪資轉帳、工作證明等資料後交由代辦公司送件,銀行還是會向你本人確認資訊,代辦公司可能會教你一些說法,掩蓋一些對自己不利的事實,但銀行審核層面很廣,還是照實說較好,而貸款的准駁與否仍操之在銀行,代辦公司單純只是幫你送件,仔細觀察的話更可發現,各銀行的網站都清楚註明,透過代辦公司不會有更好的條件,甚至可能因此遭到婉拒

時間與金錢的選擇,你覺得哪個更重要

經過準備資料→電話照會後,貸款准下來了,當你和銀行正式簽約後,還必須支付給代辦公司貸款金額的10%作為服務費,這兩筆錢是否可以省下來?時間與金錢,哪個對你更重要?還需每個人自己體會。

代辦貸款簡易流程介紹

如果中途不想辦理,或認為最終條件不符需求,一定要看清楚合約是否有相關條款,確保雙方有達成共識,才能避免後續的糾紛,申辦過程中也可以不時詢問申請進度,畢竟代辦公司案件種類繁多,不小心漏掉也是情有可原,自己的貸款還是要自己追緊點。

1.選擇代辦公司 → 2.簽委託書 → 3.繳交資料(身分證、薪資轉帳、工作證明等) → 4.銀行電話照會 → 5.簽約對保 → 6.銀行撥款 → 7.繳交服務費給代辦公司

代辦貸款

以下為可貸加分條件
  • 在上市公司工作
  • 軍公教警
  • 月薪超過8萬
  • 有薪資轉帳
  • 信用評分超過620分

代辦貸款

代辦審查項目
  • 有呆帳
  • 警示戶
  • 有債務協商
  • 債務協商毀諾
  • 信用卡強制停卡
扣分項目

企業貸款借貸流程

一手掌握複雜的企業貸款

簡單分析,讓您一手掌握複雜的企業貸款!

企業周轉不容易,前置作業繁雜

經營公司不容易,本金不夠雄厚時,仍需要企業貸款來協助,為了鼓勵國人創業,政府推出許多關於創業、紓困的企業貸款,但所需文件相當繁雜,企業主要有耐心,遵循銀行的指示備齊文件,以加快申請速度。

一般企業貸款,需要準備很多文件,如401報表、營利事業登記證、股東名冊、公司近半年營業狀況記錄、企業主及保證人身分資料等等,依各銀行需求有所差異,目前各銀行都以信保基金馬首是瞻,信保基金是由政府組織成的專業團隊,其將召集專家進行評估,後續視需求可能需要補件、訪問,所以企業貸款的申請時間通常較久,有意申請的企業主要提早準備。

多方面判斷,給你最好的助益

銀行在審核企業貸款時,最大的考量是產業前景,再從以下三方面來判斷:企業的淨資產、淨利潤和現金流,在淨資產部分,通常以資產負債比為依據,比例在50%以下,銀行承作意願較高,若超過70%,可能會要求企業主提供不動產作為擔保品;在淨利潤部分,希望看到企業是持續成長,代表放貸較無風險。

最後,企業現金流動的方向、速度也是銀行會考量的重點,本金是否充足?近期是否有融資紀錄?能流動的現金越多,表示企業狀況越穩定,銀行甚至會派專員到公司實地造訪,觀察欲申請的項目是否符實,透過事前的周詳準備,確保這筆資金真的可以幫助到企業主。

在撥款後,銀行也會定時關心企業的營運狀況,如有風險也可即時反應,由於銀行端相當重視企業的誠信,所以維持良好的企業信用,是申請企業貸款的必備條件

 企業貸款簡要流程步驟

1.向銀行提出企貸申請 → 2.準備相關申請文件 → 3.銀行審核、評估、勘查 → 4.至銀行簽約 → 5.撥款

企業貸款

以下為企貸加分條件
  • 產業前景良好
  • 有大公司訂單或穩定訂單
  • 財務報表狀況良好
  • 公司負債單純
  • 公司獲利穩定
  • 負責人信用評分超過620分
  • 企業年營收達1000萬以上
  • 負責人名下有不動產

企業貸款

企業貸款審查項目
  • 曾有信用卡循環
  • 有使用現金卡
  • 用信用卡預借現金
  • 信用卡強制停卡
  • 已有信貸或呆帳
  • 有跳票紀錄
  • 有債務協商或為警示戶
  • 房貸申請寬限期
  • 貸款曾經遲繳
扣分項目

信用貸款借貸流程

信貸你知道多少?

常聽到信貸,你知道多少?

顧名思義,所謂的信用貸款,就是以借款人的信用來借款,不需提供任何擔保品(車子、房子等),銀行會以借款人從前與金融機構的往來紀錄,以大數據計算出個人的信用評分,並以此為依據來決定是否放貸。

常與銀行往來累積信用,信貸更好過

國內有30多家銀行,每個銀行有自己喜歡的客群,一般來說,向自己薪資轉帳的銀行申請,因為擁有比較多關於你的信用資料,在審核上會比較快,但其實不會差很多,畢竟有業績上門,每家銀行都會笑臉迎人、認真對待,在網路上提出申請後,只需靜待行員與你聯絡。

常與銀行往來,對信用其實頗有好處,銀行可以更精確地判斷你的還款能力,從未與銀行往來過的人,稱之為信用空白,雖然不見得沒有償還能力,因為沒有數據佐證,要申請信用貸款反而不容易,可以先從申請入門的信用卡開始,逐步累積信用紀錄後,想申請信用貸款較為容易。

備齊資料送審,運用參數精準分析

與行員接洽後,行員會請你準備身分證、薪資轉帳、工作證明等相關文件送審,並徵得你的同意後,向聯徵中心調閱你的信用報告,此時大部分的銀行會再電話和你確認,是否由你本人申請?確認後大約需要1-2天的審核時間,視銀行案件多寡,以及案件的複雜程度可能延長。

審核結果出來後,確定要辦理,銀行專員會再電話和你確認辦理細節,並請你到鄰近的銀行簽署文件,一切確認後,只要靜待資金撥入戶頭就可以囉,直接向銀行申請信貸的話,現在審核速度都很快,最快能在1-2天內撥款。

信貸簡易流程介紹

1.選擇要申請的銀行 → 2.親至分行/線上填單 → 3.行員接洽 → 4.準備資料(身分證、工作證明、薪轉證明等) → 5.基本照會 → 6.到銀行簽約對保 → 7.撥款

信用貸款

以下為信貸加分條件
620 以上 信用評分
  • 在上市公司工作
  • 軍公教警
  • 有薪資轉帳
  • 月薪超過8萬

信用貸款

信用貸款審查項目
  • 有信用卡循環
  • 有使用現金卡
  • 用信用卡預借現金
  • 信用卡強制停卡
  • 已有信貸或呆帳
  • 薪水領現金或沒有收入
  • 有債務協商或為警示戶
  • 自營商或超過60歲
  • 信用空白、無銀行往來
  • 貸款曾經遲繳
扣分項目