【欠錢不欠過年】史上最牛攻略,過年借錢周轉貸款各管道優缺點

【欠錢不欠過年】史上最牛攻略,過年借錢周轉貸款各管道優缺點

2020是辛苦的一年,因為新冠肺炎的關係,很多產業都受到影響,雖然台灣疫情控制得當,經濟層面影響程度沒有國外嚴重,但整體收入還是減少,年關將近,究竟要準備多少錢,才能安穩得過個好年呢?讓我們【欠錢不欠過年】史上最牛攻略,過年借錢周轉貸款各管道優缺點分析給你看。

過年粗估要花多少錢?

過年最大的花費就是包紅包,不管是老闆發給員工的年終,還是包給爸媽、包給小孩子討吉利的紅包,對要發紅包的大人來說,都是沉重的經濟負擔,下面幫大家粗估,一個過年至少要準備多少錢。

過年要花多少錢

老闆

雖然政府沒有規定必須發年終獎金,但相信大多數老闆仍會意思意思發放年終,讓員工能夠過個好年,我們幫老闆簡單算一下,假設有20位員工,每位員工月薪是3萬元,加發一個月年終就要多準備60萬元,每個月也有固定的營運成本,如果生意不佳,這就會是一筆壓力很大的支出。

個人

包給阿公阿嬤、包給爸媽、包給兄弟姊妹的小孩,如果是大家族,可能還有親戚的小孩,在此我們仍要強調,紅包的金額應該量力而為,千萬不要打腫臉充胖子,反而造成自己生活上的困難,我們用網路上常見的紅包市價來推估,給爸媽的一包3600,給小孩子的一包1000,包個5.6包就一萬元了,若是月薪沒那麼高的上班族,可能1/3的月薪就不見了。

共通花費

說到過年,免不了要買新衣服、辦年貨、伴手禮,許多廠商也會趁過年前來個促銷,一不小心就手滑買太多,而且過年假期比較長,許多人會選擇出遊,但過年期間不管房間還是餐點價格高昂,一個過年下來,幾萬元是跑不掉的。

我是企業主/老闆,有什麼貸款可以選擇?

老闆借錢管道

身為老闆,你的貸款選擇就是比別人多一種:

企業貸款

提醒有意申請企貸的老闆們,企業貸款的審核時間會比一般個人貸款更久,依照金額高低,需由不同層級的銀行主管審核,最長可能會花上一兩個月,務必提早申請。

企業貸款可自行找銀行申辦,無須透過代辦,按照規模不同,分為微型企業貸款、中小企業貸款、大型企業貸款,需準備的文件都差不多,條列如下:

1.401報表
2.營利事業登記證
3.股東名冊
4.公司近半年營業狀況記錄
5.企業主及保證人身分資料

視各銀行的需求會有些微差異,但這些文件幾乎是必備的,而辦理企貸的簡易流程如下:

向銀行提出企貸申請 → 準備相關申請文件 → 銀行審核、評估、勘查 → 至銀行簽約 → 撥款

企業貸款是否能過件,銀行最大的考量就是產業前景,再者是企業的淨資產、現金流和淨利潤,最重要的是維持企業信用,這樣申請企貸就不會有太大的問題。

信貸

很遺憾地告訴各位老闆,自營商要申請信貸並不容易,因為老闆不像上班族有每個月固定的薪資轉帳,在每個月營收不穩定的情況下,銀行並不信任你的還款能力,過件機會可能還比自己的員工低,但也不須灰心,如果能提出穩定的營收報告,信貸還是有相當的機會可以過件。

房屋轉增貸

如果名下有房子,本金也還了好幾年,可以考慮使用房屋轉增貸的方式來取得資金,不過在過年前,銀行的案件量都會大增,加上轉增貸也須對房子進行估價,原本一兩周可以完成的轉增貸,前後也可能拖到一個月,最好盡早提出申請。

二胎房貸

銀行的二胎房貸本來就不容易過件,除了看房子貸款空間是否足夠外,還要看申請人的信用狀況,如果是公司負責人,可能還會看公司營運狀況等等,如果找民間貸款,務必謹慎選擇貸款對象,股票有上市的大型融資公司能放心,因為規模不亞於銀行,提供的貸款條件卻比銀行好,加上審核寬鬆,3-5天就可以拿到錢,是年關前籌錢的選項之一。

我個人需要年前周轉,有什麼選擇?欠錢不能欠過年

個人借錢管道

信貸

信貸的低利率讓人心動,而且標榜審核快速,但是,這是為信用良好的人保留的,只要信用上無狀況,銀行當然可以放心的快速撥款給你,一旦信用出現瑕疵,就需要進入繁雜的審核程序,利率也會隨之提高,在確定申請前,要仔細看一下還款年限、利率、月付金等相關資訊,確定自己可以負擔再申請。

另外,由於信貸有上限薪資22倍的限制,意思就是,如果月薪4萬,最高有機會申請到88萬,但實務上銀行不會給到滿,還要看你名下有沒有其他負債,額度銀行審出來多少就是多少,是沒有爭取空間的,除非你可以提出更有利的財力證明。

房屋轉增貸

如果名下有房子,本金也還了好幾年,可以考慮使用房屋轉增貸的方式來取得資金,不過在過年前,銀行的案件量都會大增,加上轉增貸也須對房子進行估價,還要評估顧客的信用狀況,原本一兩周可以完成的轉增貸,前後也可能拖到一個月,最好盡早提出申請。

二胎房貸

只要名下有房子,還可以選擇申請二胎房貸來取得周轉金,銀行二胎審核嚴格,房子的貸款空間和申請人的信用狀況、財務狀況都是審核要素,缺一不可,所以沒有薪資轉帳,收入領現金的人,在財務狀況這一項都會比較吃虧,因為對銀行來說,你的收入是不穩定的。

第二,平常有在使用信用卡循環的人,信用評分通常也不會太高,也很容易被銀行退件,銀行這邊過不了關也不用太灰心,由股票上市公司裕融企業直接撥款的好事貸,不看信用評分,僅看房子的貸款空間,只要房子的貸款空間足夠,就能貸出30-300萬不等的金額,把利率高的債務,如信用卡循環、信貸、車貸都還掉,預留一筆過年周轉金也不是問題。

借錢有哪些種類?

綜合以上,我們幫你統整過年前能夠借錢的管道如下:

不用擔保品

【信貸/親朋好友】

信貸只有找銀行才能放心借貸,民間貸款、代書貸款利率非常高,還要收高額手續費,千萬不要;找親朋好友借錢,要考慮的就是面子、良心、感情這些看不見的東西,沒辦法用真實的規則來計算,人情債最難還,自己小心。

用房子做擔保

【轉增貸/二胎房貸】

不管哪一種,找銀行貸都很困難,二胎房貸多了一個上市融資公司的選項,提供30-300萬的額度,3-5天就可以拿到錢,利率雖稍高於銀行,卻比一般民間貸款、代書貸款低非常多。

用車子做擔保

【汽車貸/機車貸】

汽機車也可以拿來借錢,汽車貸款最高有10-350萬的額度,機車貸款最高20萬,最快隔天就可以拿到錢。

借錢來整合負債,欠錢不欠過年

華人社會有個說法:「欠錢不能欠過年」,老一輩的認為欠過年會衰一整年,過年期間也盡量不要有金錢往來(包紅包除外),所以如果有債務,最好在過年前全部還掉,所以過年前也是債務整合的旺季,無論信用卡循環、預借現金、信貸、車貸、信用卡分期甚至學貸,可以的話全數整合,而能夠有這麼大筆資金的,只有二胎房貸才辦得到。

過年有什麼貸款可以選

好事貸提供的二胎房貸

額度:30-300萬
利率:7~10%
撥款天數:3-5天
還款年限:2-10年(含2年寬限期)

汽車貸款

額度:10-350萬
利率:7~14%
撥款天數:1天
還款年限:1-6年

機車貸款

額度:最高20萬
撥款天數:1天
還款年限:1-3年

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貸款為什麼辦不過?貸款不就要找銀行嗎?

為何不要找民間貸款?

為何不找民間貸款?

民間貸款的風險高

民間貸款的種類多,但貸款人通常對民間貸款不熟悉,而且借款時間通常很緊急,常常讓自己陷入不可預測的風險!下面整理了常見的風險:

1.吸血的利率

透過民間借貸的最高風險和安全性就是「不合理的利率」,根據《民法》規定,金融機構收取的年息不能超過20%。如果是當鋪業的話,不能超過30%。要是付不出利息,最後可能就得賣房或面臨信用破產了!

2.標示月息

很多民間貸款標示的都是「月息」,而銀行是標示「年息」,貸款人很容易不注意,以為很便宜就簽約了!

貸款月息與年息的換算:年息=月息x12個月,舉例來說,月息3分=月息3%=年息3%x12=年息36%。貸款時,千萬要問清楚是「月息」還是「年息」!

另外一個標示含糊不清的寫法就是「借一萬日繳250元」,如果換算成年息就是900%(250x30x12/10000=900%),這是非常可怕的,且他們一般是7~10天收取一次利息而非月繳!

3.手續費

還沒申請時就收取一些奇怪名目的費用,例如:開辦費、手續費、帳管費、申請費等,例如代辦公司在詢問階段就會有一筆代辦費6000~8000元不等,然後會簽署代辦委託書,內容大概是:不管有無撥款或利率年限是否滿意,只要申貸核准,就需要繳交核貸金額的10%作為服務費,而代書的「代書服務費」更高達2-3萬左右,非常嚇人。

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代書、代辦、當鋪有何差別?

代辦代書當鋪有何不同?

代辦公司

何謂代辦公司呢?顧名思義就是「代理您辦理貸款」,他們會收集你給的資料向銀行/融資公司/金主進行申貸,好處是他們對於貸款的流程和要求條件比較清楚,也知道送哪間比較容易過,貸款成功機率是比較高的。

但他們最大的缺點就是須付出高額服務費,如「代辦服務費」一般都是貸款金額的10%,所以100萬貸款金額,必須支付10萬元作為代辦服務費,委託費大概是6000~8000元,不管有沒有申貸成功,這是不會退還的!

代辦公司在送件前會要求簽署「貸款委託書」,這個就像是「賣身契」,只要貸款核准,不管後續有沒有實際借款就必須支付代辦服務費,即使貸款條件不滿意也要付費,這點非常不合理!

代書(地政士)

代書(或是土地代書、地政士、土地登記專業代理人),主要的工作是代辦土地和不動產交易的法律文件申請及相關服務,代書是需要通過國家考試的,那為什麼會跟房屋貸款或是房屋二胎有關係呢?

他們在幫客戶處理不動產和土地交易時,必須協調買賣雙方和銀行間,當中就會發生有購屋貸款的需求,他們會將買方介紹給合適的銀行去辦理一胎或二胎貸款,銀行則收取手續費和利息,代書則收取一筆仲介費用

有時候代書也可以將貸款需求轉介給擁有資金的金主,從中收取轉介的手續費,金主端則收取利息。如果代書資金足夠時,他們自己也會成為金主,直接提供資金並收取豐厚的利息!

當鋪

部分當舖業者以「融資公司」為名或掩護,標榜政府立案,暗中經營高利貸放款,千萬要小心!真正的當鋪,是政府合法通過的營業單位,放款並不違法,問題在於當鋪和借款人之間就利息多寡並沒有約定。

借款人是片面被告知年利率120%,縱使有達成約定,依民法第205條之規定,法定利息為20%,債權人(當鋪)就超過20%的利息沒有請求權,借款人縱未依120%計算利息,當鋪向法院起訴請求清償時,借款人也可以依此作為抗辯。

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一胎房貸--聰明房貸術

聰明房貸術-一胎房貸

想買房卻毫無頭緒,房貸如何辦理更是令人頭大,畢竟不是投資客,一輩子可能就辦這麼一次,如何用最少錢達到最好效益,我們幫你畫重點,再也不用苦苦找尋。

事前準備~

名下從來沒有房子的人,可以選擇政府推出的「自購住宅貸款」、「青年安心成家貸款」方案,搭配最常往來的銀行辦理,有穩定工作的人,利率有機會降到1點多的超低水準。

Tip1.目前只有公股銀行有與政府的合作方案,如中國信託、台新、國泰等金控是沒有的喔!他們有各自的優惠方案。

Tip2.所謂常往來指的是曾使用信用卡、小額借貸、開戶存款、投資理財等等,有借有還才叫「有紀錄」,從來沒來往也是很難借到的。

申請過程~

有一筆自備款已經是基本概念,不過要準備多少才夠?我們做最壞的打算,銀行的核貸成數是6-8成,因為無法判斷銀行給你多少,最好可以準備到「三成」,如果銀行給了較高的成數,你正好能多一筆錢自由運用,如果成數不如預期,也不會因此負擔過大。

Tip1.申請房貸其實沒有很困難,不要因為怕麻煩就讓房仲或代書代辦幫你辦,當然有良心的代理人收取合理報酬是OK的,最怕就是遇到吸血代辦,讓你屍骨無存。

成功核貸~

房貸的繳款年限從20-40年不等,要注意的是,中年人買房銀行還會考慮你的賺錢能力,假設50歲買房,繳個20年期已經70歲了,通常已是退休年紀,銀行不見得願意做,有能力也有買房意願的話,盡早開始越好。

Tip1.寬限期可以幫你,也可以害你,前兩年負擔較輕,一旦開始還本金,有可能突然周轉不過來,要特別小心。

Tip2.房貸要維持正常繳息,這樣如果想辦其他貸款才不會有困難,只要是跟金融機構的借貸,聯徵中心都有紀錄,不要以為跟不同家銀行辦就沒事喔。

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銀行不告訴你的事

銀行-銀行不告訴你的事

台灣有近40家銀行,除了一般所謂的「八大行庫」(台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、兆豐銀行、台灣企銀)是官股外,其他都是民間企業。

其中台灣銀行和土地銀行因為是由政府100%持股,這兩間銀行的行員等同於公務員,沒什麼業績壓力、也不用害怕失業,其他六家泛公股的銀行也大多是這種心態,所以你會感覺,這八家行庫的行員似乎沒有很積極。

銀行也很缺業績

其他民營的銀行就不同了,如我們熟知的中國信託、國泰世華、富邦銀行等等,都以營利為主要目的,所以會不斷對底下行員、業務施壓,每個人都有分配的額度,達不到就會一直被「關心」,嚴重的甚至以「不適任」為由請你走路。

而且業務通常是領底薪,有業績才有獎金,所以只要有人諮詢就有機會,除非你的狀況很明顯的信用不良,如曾經債務協商、呆帳、催收、信用卡強制停卡等一看就退件的原因,否則業務都會跟你說「先送送看」, 一來有送有機會,二來反正沒過也是客戶的事,行員頂多就是損失一筆生意,但對要申請貸款的你來說,銀行送件不過,我怎麼辦?

銀行有固定流程,催也催不來

一般來說,從你準備好文件,並交由業務/行員送件,等到審核結果出來,大概需要7~14個工作天(大約兩~三周),你想想看,會去申請貸款,一定是急著用錢了,還要等兩個星期,每天在想貸款會不會過,如果過了最好,要是沒過換一間銀行再來一次,又兩個星期過去,這樣就一個月了,缺錢沒辦法等一個月,每天吃不好睡不好,心中鬱結啊!

銀行也是有苦難言

銀行的審核機制,大多是把你的資料全部輸入公式,如果沒有達到最低下限就直接婉拒,哪些原因容易造成婉拒?首先,不管申請哪種貸款,一定先向聯徵中心調閱信用評分報告,信用評分的分數最低200,最高為800分,如果有動用信用卡循環、預借現金等等,就會一直扣分。

如果身上同時有房貸、信貸、車貸等等,經濟壓力大,一旦遲繳很容易一直扣分,銀行就會開始擔心,你是不是還不起?根據銀行法的規定,銀行必須維護好資產品質,也就是所謂的「資本適足率」,依照銀行法的規定,不能低於8%,如果有客戶欠錢不還,銀行要先幫客戶代墊,如果要不回來就變成呆帳。

例如房貸如果遲繳超過14天,聯徵紀錄上就會掛逾期,銀行就要開始做呆帳提存準備,就會吃掉分行的收益,這時候當初承辦的業務、甚至審核人員就要開始寫報告,為什麼要放款給這個人?後續如何處理等等,因為損害到分行的利益,之後日子很難過,業務為了不給自己找麻煩,自己也會稍微過濾一下,這樣層層篩選後,真正能跟銀行辦到貸款的人就很少了…

好不容易抓到一頭肥羊…

好不容易找到一個可以承作的客戶,少數銀行不肖業務為了多賺點獎金,會故意把利率報高,或告訴你要加購保險或搭配信貸才能過件,其實這些都不是必要,但因為你不了解,不知道他說的是不是真的,為了過件只能妥協,多出來的都進了業務的口袋,你還感謝他幫你辦過了貸款,當了盤子還幫人家數錢呢。

說穿了銀行跟一般公司一樣,有業績壓力、只想賺錢不想虧錢、有喜歡耍手段的人、只管自己賺錢不顧客戶死活……等等,金融界甚至有一句話形容:「越夭壽越賺錢」,而這些黑暗面,是銀行絕對不會讓你知道的秘密!

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買賣不破租賃是什麼意思?

銀行-買賣不破租賃法律

以收租為職業的房東們,在外人看起來好像很輕鬆,什麼事都不用做等著收錢就好,其實大部分的房東,身上也是背著房貸,房客有什麼疑難雜症也都要幫忙處理,如果是比較老的房子,一天到晚換這個換那個就夠忙了,如果有一天,房東資金告急,繳不出房貸房子即將被拍賣,房客該怎麼辦?

身為房客的你其實不用太擔心,民法規定「買賣不破租賃」,意思是就算房東賣了房子,或房子被查封、法拍,只要出示經認證且仍在效期內的租屋合約,就可以一直住到合約期滿為止,新房東不但不能趕你走,也不能漲房租,或亂改原本的合約內容。

從這條法律可能衍伸出的問題是:

1.目前的租屋市場,還是有很多人只是口頭訂約,沒有書面文件,沒有書面文件的話,這條法律就不成立喔!

2.如果想買法拍屋,從網路上是看不見租約相關訊息的,你要親自去附近詢問調查,才能了解到最真實的情況,才不至於省了預算,卻陷入更麻煩的局面。

3.房子產權如果出現問題,身為房客的你若情況允許,還是趁早找新住處為好,有一種行業專門幫買法拍屋的人處理這些「疑難雜症」,我們都是為生活努力打拼的艱苦人,實在沒有多餘的心力應付那些突如其來的麻煩事。

租約其實不只保障房東,更保障了房客居住的權利

很多人怕臨時想搬家要付違約金很虧,但沒有合約傍身,等於一點保障也沒有,如果新屋主要你臨時搬家,付出的時間和成本都會更高,更打亂你原本的生活步調,不是更不划算嗎?

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買房貸款、自備款試算

銀行-買房貸款試算

想買房到底要準備多少自備款?

有200萬自備款可以買到總價多少的房子?

這是第一次買房的人心中最大的疑問,有時自己想像的和銀行實際給出的成數相差很大,下面就告訴大家,如何簡單試算出貸款金額。

實價登錄是參考,仍要自己多做功課

買房子不像買菜,看中了掏錢就能買,事前要做很多功課,如希望附近有什麼設施、樓層、公設、交通便利的程度,再評估自己能負擔的價錢,附近地段的成交價格,可以透過實價登錄的網站有個大概輪廓。

不過要注意:有些仲介為了抬高同一區域之後的成交價,登錄的價格可能是假的,就是俗稱的「AB約」,簽約時有兩份不同的合約,一份是實際成交合約,一份是做給外界看的合約,如果你在查實價登錄時,發現某一戶和附近的成交價差很多,可能就是使用了AB約,這可是違法的!

除了透過實價登錄網站外,平時可以留意地產新聞,有助了解當地的行情價,綜合對照下,可以幫你抓得更精準。

沒想到吧?銀行暗中把你分級了

決定了地點後,再來就是資金了,這關係到你必須準備多少自備款,但你知道嗎?在銀行心中,早就根據你的條件幫你打了分數,哪些條件呢?

1.地區:銀行內部會將房屋所在地分為ABCD四個等級,A區最多可以貸到8成(台北市全區、其餘五都特定地區)、B區7成5(人口多的鄉鎮市)、C區7成(人口較少)、D區6成(偏遠地區)

2.貸款人本身條件:百大、上市櫃公司、公務員、醫師、會計師、老師等穩定且高薪的貸款人,可以貸的成數會比較高,如果在同一公司待得夠久、職位夠高,成數也會比一般人高一點,前提是這間公司也要夠穩定才行,老牌公司更加分,新創公司銀行也害怕

3.很現實的是,業務、菜市場攤販、計程車司機、投資客等不穩定的職業,因為每個月沒有固定的金流,貸款成數也是高不了的,公司老闆則是另一個容易被忽略的族群,因為沒人發薪水給你,營收也不穩定,反而也是銀行眼中的麻煩人選

4.如果本身已經有信貸、卡貸等等債務,也會影響到貸款成數。

綜合以上,我們實際舉例給你聽:

案例1:職業為公務員、想在桃園買房、假設月薪4萬,有200萬自備款,大約可以購入1000萬的房子,但要注意月付金是否太高會影響到生活。

案例2:職業為投資客、想回南投養老,因為沒有固定收入,想買600萬的房子,至少要準備180~240萬左右的自備款。

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哪一種貸款比較容易籌到錢?(信貸篇)

銀行-哪一種貸款比較好借

你覺得借錢的人跟債主心裡分別在想什麼?

借錢最先考慮的三大要素:錢夠不夠?利率多少?手續費會不會很高?

而債主考慮的更簡單:錢要不要得回來?

以債主的角度來想這件事就容易理解了,畢竟除了家人之外很少有人願意無償掏出一筆錢給你,親兄弟還要明算帳,講到錢最傷感情;信用是靠長期累積下來的,在這個凡事講數據、講證據的時代,金融機構不可能聽你一張嘴天花亂墜就給你錢,經過雙卡風暴後,任何借款行為都先進聯徵中心調查再考慮借不借,被貼上信用不好標籤的人,大概都很難在銀行討到便宜。

真要說的話,信用貸款的擔保品是你的「工作」和「財力證明」

如果每個月有固定收入的話,銀行會比較放心,對擺攤子、領現金的人來說就比較吃虧,畢竟銀行不是慈善事業,很現實的情況是,對於社會公認的低風險行業,如醫師、律師、會計師等三師,公務員、百大企業員工等,銀行的確比較禮遇,一般公司的職員,至少在現職工作要滿一年比較好,但要特別注意信貸有不得超過月薪22倍的限制(假設月薪3萬,在所有銀行信貸、卡債等債務加總不能超過66萬)。

信用貸款的還款期限通常不會太長,一般銀行通常以7年為限,利息也不像房貸那麼優惠,前幾期有比較低的利率,但後期利率水準就會提高,要看年度平均不要輕易被低利率騙了,提前清償也會有違約金產生。

切記「有借有還,再借不難」,維持你的良好信用,遇到困難才不會求助無門。

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房貸綁信貸、房貸綁保險?

銀行-房貸綁信貸或保單

買房子很開心,把房貸辦妥後,就能擇期搬入新家了,但這個「房貸」可很有學問,行員跟你說,如果搭配壽險一起購買,過件的機率會比較高,金額也可以更高一點,你對這個也不懂,反正聽到關鍵字:過件機率高金額高就覺得很好,等過件並設定好抵押權後,才發現自己一個月要多繳一筆高額保費,細看保單內容發現根本用不著,卻綁約十年甚至更長,想解約還得吃下違約金,怪銀行沒有善盡告知責任,銀行推得一乾二淨,因為從電話錄音裡確認,你同意。

依法房貸不能和保單綁售

根據法律規定,房貸不能搭配壽險、投資型保單或任何形式的保單一起搭售,行員可以「推薦」,卻不能威脅利誘,讓你以為沒有這個保單,房貸就不會過,如果要推薦方案,一定要說到你懂,就算他鬍鬚打結還是要說。

大概要懂些什麼呢?記住這幾大原則:

1.買了這個保單對你有什麼好處?

2.一個月要多付多少錢?

3.保期多長?

4.出了意外怎麼賠?

5.想解約怎麼處理?

了解這幾個方向,大概就知道這個保單自己需不需要,不需要的話,勇敢拒絕,行員不能拿你怎樣,要簽合約時還要仔細再看一遍,甚至審核打電話來確認時,有不清楚的地方還可以再問一下。

房貸綁保單,會怎麼樣嗎?

如果你覺得用得到,也付得起,當然很好,最怕的就是多出的保險費負擔不起,這些搭售商品中其實不乏好產品,在歐洲、日本都很盛行的「房貸壽險」,就是幫房子買保險的概念,如果房貸的繳款人出了意外,理賠後家人不至於流離失所,不過保費不低,還是要評估自己的賺錢能力能不能負擔得起。

如果是綁其他保險,如儲蓄型保單、基金投資,甚至信用貸款,你就要審慎考慮了,保險是保險,貸款是貸款,就像你去賣場買東西,買冰箱送電視你覺得很爽,結果家裡沒電視孔根本沒法用,而且查了市價才發現,其實這冰箱根本沒那麼貴,不但被坑還多付了錢,還不准你退貨,只好告到消基會去了。

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有無擔保品--貸款試算

銀行-有無擔保品貸款試算

資金出現缺口,不論想向銀行或其他單位貸款,額度和利率都是最大的考量,不過想像跟現實總是有差距,本文要告訴你的,是貸款單位考慮的現實面,理想還須靠自己多努力。

本文將使用有無擔保物來區分,有擔保物相對來說貸款會容易一些。

有擔保物─汽車、房子等

萬一你繳不出錢,銀行還能扣押你的車子或房子去拍賣,至少不會全部損失,相對來說放款意願會高一些,但還是會考量擔保物的條件,車子和房子恰好是兩種不同的典型

車子一落地就開始掉價,越久的車越沒價值,可貸的錢就越少,廠牌」、「年份」是主要因素,最高大約可貸到300萬,車子是附加價值,個人的賺錢能力還是很重要的,因為車子的廠牌眾多,直接請銀行估價會比較準確。

房子的新舊程度影響不大,最大的差別是「地區」,台北市30年的老房子還是比埔里5年的新房子值錢,六都的房子基本估價都比較高,新竹因為有竹科撐腰,近幾年房價也持續上漲

銀行內部把台灣分為ABCD四個區域,A區基本上多數可以貸到8成,申請人如果在股票上市、百大企業工作,或是三師、公務員等,貸款通常不是問題,如果是自由業、不固定收入的族群,即使房子在鬧區,貸款額度也會比穩定工作者低。

無擔保物─信用貸款、保單借款等

既然叫做信用貸款,個人的信用就是最重要的,俗話說「有借有還、再借不難」,其實銀行最怕的就是收不到錢,遲繳跟不繳都是大忌,額度部分有一個最簡單的公式可供計算:貸款金額上限是你月薪的22,意思是如果月薪3萬,最高可以貸到66萬,但不是每個人都能達到66萬的上限,如果本身有信用卡債、車貸、現金卡等其他欠債,就無法拿到那麼多錢。

保單借款也不是每一種保險都可以,通常要具有「保單價值準備金」的保單才可以借款,額度部分,保險公司會扣掉必要支出,並參考你當初的保額,最後透過各保險公司的公式計算得出,要小心如果還不出來,保險公司會先寄通知,再不償還最後會導致保單失效。

不管哪一種貸款,都有一個最重要的考量點,那就是貸款人的賺錢能力,如果你一個月賺10萬,要辦什麼貸款都容易得多,額度也比較寬,怕的就是不知節制,借了一堆又不還,這樣要再借就很難,工作時間越穩定越長,更被視為加分項目。

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