我該買房貸壽險嗎?房貸壽險的種類、優缺點完整解析

債留子孫?留愛不留債?

您正打算買房嗎?可有做好背負二、三十年房貸的準備?根據聯徵中心統計,台灣在2020年房屋貸款核准件數共有110萬多筆,有2/3的貸款者介於30-50歲,平均授信額度超過600萬。假若45歲買房,辦了30年房貸,預計要到75歲才能清償房貸。倘若在這段期間內,不幸提早離世或失能,配偶或子女若無力還債,辛苦買下的房子,恐怕將慘遭法拍的命運,家人也跟著流離失所。

2020年房貸狀況
表一、台灣2020年房貸狀況

在申請房貸時,往往銀行房貸專員會詢問你/妳是否要額外加保房貸壽險,還說這樣就能避免債留子孫,留愛不留債。那到底什麼是房貸壽險?是否真的有加保的必要?

1. 房貸壽險是什麼?

房貸壽險就是給房屋貸款人保的壽險,申請房貸時就可同時辦理。一旦房屋貸款人在房貸期間身故或全殘,保險公司就可以針對未及清償的剩餘房貸,進行理賠,房屋貸款人的家屬就不用繼續背負房貸,也就是所謂的「留愛不留債」。

房貸壽險是什麼

房貸壽險的特色如下

    • 房貸壽險的理賠金須優先償還貸款,若有剩餘,再留給指定受益人(如家人)
    • 房貸壽險可以搭配失能、意外、癌症等其他保險,只是涵蓋越多,保費自然就越高
    • 一旦保了房貸壽險,由於還款能力提高,因此在房貸成數、房貸利率等條件上,一般來說都會有優惠
    • 同樣條件下,女性的平均餘命比較長,提早身故的可能性較低,因此保費通常比男性便宜一半以上。保費的試算,請參考表二
    • 房貸壽險是定期壽險,期滿就不再有保障,因此保險期間最好不低於貸款年間,而且沒有保本、還本,很在意保本、不想浪費保費的人可以三思

男女保費表較

表二、男性女性保費比較

2. 房貸壽險跟一般壽險有什麼不同?

(1) 為什麼不直接買一般壽險就好?

A:兩者當然有所不同(請見表三),除了先前所述的優先受益對象不同(貸款銀行VS.指定家人),房貸壽險的投保目的是避免家人背負剩餘房貸,因此理賠金扣除剩餘房貸後,留給家人的金額通常不高,甚至幾乎沒有,無法像一般壽險那樣留一筆錢供家人生活開銷。其次,房貸壽險的保費負擔通常比一般壽險來的低。雖然房貸壽險不像一般壽險可以保障終身,但好處是不用體檢,保單比較容易核過,對於擔心自己身體狀況的人來說,房貸壽險或許是更好的選擇。

房貸壽險與一半壽險有什麼不同
表三、房貸壽險與一般壽險差別

(2) 已經保了一般壽險了,買房時還需再保房貸壽險嗎?

A:若一般壽險的保額低於房貸金額,代表仍有保險缺口,還是可以加保房貸壽險,確保償債能力。

3. 房貸壽險有分什麼類別嗎?

依理賠金額是否固定,分平準型和遞減型兩種。

(1) 什麼是平準型房貸壽險?

平準型的保障額度是固定的,扣除房貸餘額後的剩餘保額,會理賠給指定受益人(如家人),但一般來說,保費也會比較高。一般來說,平準型由於保費高,適合經濟條件較好、雙薪收入、有仍須扶養的父母子女的家庭,一旦發生意外,可以有多餘的資金保障他們的生活。

平準型

(2) 什麼是遞減型房貸壽險?

遞減型的保障額度則是逐年遞減,兩者相減後餘額所剩無幾,因此除非房貸提前結清,讓房貸壽險轉換成一般定期壽險,否則很難有剩餘保額留給家人。因此與平準型相反,遞減型的房貸壽險,適合首次購屋、收入較拮据、成員較少的小家庭。

遞減型房貸壽險

平準型與遞減型房貸壽險比較

平準型遞減型比較

4. 房貸壽險的繳費方式?

(1) 躉繳

躉繳:一開始便一次繳清保費,依照表二的保費試算,在房貸年期30年、房貸金額500萬、投保人都是30歲的條件下,女性的躉繳保費是18萬多,男性則為41萬多,若提早清償房貸,就形同定期壽險。18 – 41萬的保費或許對許多人來說並不便宜,但可以向房貸銀行申請保費融資,與房貸一起分期償還。照上述情況來說,以30歲男性為例,就等於是向銀行申請500萬+41萬=541萬的貸款總額,再分期償還。只是這樣的結果,也等於是墊高了每一期還款的負擔,得衡量自己的財務狀況再做決定。躉繳的優缺點,列舉如下:

優點

  • 避免因欠繳而使保障中斷
  • 保費較分期繳便宜約3~4成
  • 因總保費較高,可向房貸銀行申請保費融資,與房貸一起償還

缺點

  • 保險人初期負擔較承重

(2) 分期繳

分期繳:可以分月繳、季繳、半年繳、年繳等方式,並可以透過刷卡、轉帳、付現等支付方式。分期繳的優缺點,列舉如下:

優點

  • 保險人初期負擔較輕

缺點

  • 總保費支出會比躉繳多3~4成

躉繳VS.分期繳

表五是平準型與遞減型房貸壽險,分別以躉繳、分期繳的方式進行保費比較。在房貸年期與保障期間都是30年、房貸金額與壽險保額都是500萬、投保人都是30歲女性的條件下,平減型的月繳保費是792元,躉繳則是18萬4元。792元的保費看似輕鬆,但實際上,總保費支出792元*12個月*30年=28.5萬,比躉繳的18萬4多高出不少。

男女保費表較
表五、平準型與遞減型房貸壽險保費比較

遞減型也是同樣情況,月繳保費為524元,總保費支出為524元*12個月*30年=18.9萬,比躉繳的9.3萬多出一倍。分期繳納保費,每期負擔的金額或許不高,但實際付出的錢一定比躉繳多出許多。在這低利率的年代,倘若手上有充裕資金,躉繳或許相對划算。

(3) 哪種人適合買房貸壽險?

  • 已投保壽險額度<房貸的人:如前言所述,壽險理賠金額仍不足支付剩餘房貸的人,為避免有保險缺口,可考慮加保房貸壽險,至於該買平準型還是遞減型,就看個別財務、家庭狀況。
  • 貸款中的房屋為長期自住:貸款買來的房子是希望給家人長期居住的,不希望因為自身意外而使房子被法拍、讓家人流離失所,在這情況下,可考慮加保房貸壽險。
  • 貸款者為家中主要或唯一經濟來源:這樣的貸款者一旦發生失能、身故等不幸狀況,家庭會立即入不敷出,更遑論繳納、清償房貸,因此更需要房貸壽險來保障家人。

(4) 哪種人較不建議買房貸壽險?

  • 已投保壽險額度>房貸的人:房貸壽險主要是為協助清償房貸,留給家人的理賠餘額並不高。已投保高額壽險者,既然家人所獲得的理賠金已經足夠,若有額外資金,與其加保,不如提早清償房貸,或其他資金運用
  • 單身、沒有配偶或家人的人:若沒有保險受益人,不擔心債留子孫或家人,留下來的空房縱使被法拍抵債,也不會人因此受害,在這樣的情況下,自然沒有投保的必要。
  • 換房族、投資客、囤房族:對於短期內想以房換房的換房族,由於保單換約麻煩,若非長期自住,實在沒有投保必要。對於買房是為了投資而非自住的投資客、或者已擁有二房以上的囤房族,縱使有法拍償債的情況,家人自住的房屋也不會受到影響,因此也不會有投保的必要性。
  • 財務狀況吃緊者:畢竟保費不便宜,若是對自己健康情況有信心,就別為了買保單而徒增信用風險。

該保不用保房貸壽險

表六、哪些人該保、不用保房貸壽險

5. 買房貸壽險時,該注意哪些事?

  • 房貸壽險不是非買不可,金融管理委員會已有公告,銀行房貸專員若以高額度、低利率、保證核貸、不買就不貸款等方式誘使、逼迫申貸人購買保險,或者將房貸壽險作為房貸的搭售條件,都是違法的。
  • 女性投保雖然保費比男性低了不少,但若被保險人不是實際償債人或主要經濟來源,一旦發生事故、收入斷炊,保險公司可能會認為被保險人仍健在,而拒絕啟動理賠機制,反倒得不償失喔。
  • 通常第一順位受益人為「貸款銀行」(要保人) , 理賠金須先償還銀行房貸後, 餘額才給指定受益人(如家人)。惟目前已開放可以自行決定要保人,但獲得理賠金後,最好還是先清償房貸,以免即便拿到了錢,房屋仍遭到法拍。
  • 若在保障期間內提早繳清房貸,跟銀行借來躉購房貸壽險的貸款餘額也要一併還清,才可繼續享有保障,直到契約期滿為止。

6.房貸壽險的常見問題

(1) 我的房貸已經繳到一半了?還能加保房貸嗎?

A:只要房貸還沒繳完,「隨時」都可以購買房貸壽險,但需要注意你的房貸銀行是否有銷售房貸壽險,要是沒有,則可要將房貸轉貸到有銷售房貸壽險的銀行,並向其購買房貸壽險。

(2) 房貸專員要我保到足額足期,真的有必要嗎?

A:雖然非必要,但最好能保足額(保額=房貸)、足期(保障期間=房貸年間),避免保險缺口的產生。在不足額、不足期的情況下,一旦意外發生時,家中資金不夠清償房貸、或者時間點剛好在保障期間已過、房貸年間未完的期間內,都會有房屋遭法拍的風險,讓辛苦繳納的保費都等同白繳了。

(3) 若有換房的打算,已經保了的房貸壽險該怎麼處理?

A:提前換房時,建議將房貸壽險保留,這是一份定期壽險,房貸繳清後,未來若在保險期間內身故或全殘,理賠金則是直接給受益人(家人),如果想要將房貸壽險解約,這是不划算的喔~因為解約金大概只剩下當初保費的一半,非常划不來

作者簡介-孫鴻貴
■好事貸(新鑫二胎房貸直屬經銷商)創辦人
16年銀行放款經驗,曾任職以下金融機構:
.2003~2006年:國泰世華銀行消費金融處 業務經理
        (連續三年入榜TOP10績優業務人員殊榮)
.2006~2017年:日盛銀行消費金融處 業務經理
        (連續六年榮獲年度績優業務人員殊榮)

■榮獲日盛銀行最佳保險菁英獎:
(連續五年榮獲殊榮)

.2011年~2015年:最佳保險銷售菁英獎

「以房養老」成長趨緩,金管會4大對策全碰壁

以房養老」貸款業務發展遇瓶頸,為求突圍,金管會委託金融研訓院研議解決方針,並針對相關部會提出建議案,未料內政部、財政部、衛福部以及央行都不埋單。

延伸閱讀:以房養老懶人包

根據金管會最新統計,商業型以房養老貸款(商業型不動產逆向抵押貸款)自2015年11月推出以來,截至2021年6月底的總核貸件數僅5,212件,而14間承作銀行裡就有9間銀行的核貸件數只有兩位數。

銀行辦理商業型不動產逆向抵押貸款(以房養老)情形01

資料來源:金融監督管理委員會

另外,商業型以房養老貸款的核貸件數及額度雖有持續成長,但增幅明顯趨緩,核貸件數從2017年高達79.5%的成長率,一路腰斬到2020年的18.7%、核貸金額的成長率也從86.6%跌至21.1%,顯見成長動能漸失。

銀行辦理商業型不動產逆向抵押貸款(以房養老)情形

資料來源:金融監督管理委員會

金管會認為,除了國人普遍「有土斯有財、財產留子孫」的傳統觀念尚待克服之外,銀行也因須承擔利率波動、不動產跌價及國人長壽等風險,導致承作意願低。為了推展「以房養老」貸款業務,金管會於去年委託金融研訓院研究解決方針。

據了解,金融研訓院已提出4大建議案,並轉給內政部、財政部、衛福部及央行等部會,建議包括:

1. 「以房養老」貸款利息,比照購屋貸款利息可抵稅。
2. 公布適用「以房養老」利率,或其他合理評估總經數據。
3. 適時發布各種房價指數預測數據等,希望藉此提高銀行承作意願。
4. 成立公益型「以房養老」貸款信用保證基金。

對此,財政部表示,「以房養老」貸款者大多屬低所得,繳稅額有限、甚至無須繳稅,且綜所稅採累進稅率,家戶所得愈高、適用稅率愈高,若增列以房養老貸款息可列舉扣除,不僅無助於拉高民眾參與誘因,還使高所得者有較大幅度的減稅利益,對低所得者則無法享有減稅,違反租稅公平。

央行認為,利率早已自由且透明化,不宜針對「以房養老」貸款發布適用利率或其他合理評估的總經數據。內政部也表示,目前已有實價登錄住宅價格指數資料,不動產資訊平台也有提供相關住宅統計資料可作為參考,因此不須再另增房價指數預測數據。

延伸閱讀:6大房市指標一次看懂

衛福部更表示,「以房養老」業務涉及金融、保險、財務精算、地政、法律等跨專業領域,並非社會福利部門所能主導,長期仍建議規劃金融商品化的服務模式,因此金管會所提成立公益型以房養老的信用保證基金,仍屬以房養老整體制度的範疇,請金管會統籌規畫辦理。

針對金融研訓院的建議,相關部會不僅不埋單,甚至又把「球」丟回給金管會。

「每項建議『要從零開始』過程本來就很難。」金管會銀行局官員表示,這些都是必然的過程,因為牽涉到部會、法令、賦稅、銀行承作意願等,很多層面要評估。目前僅能請銀行公會修改「授信準則」增訂實務守則,盼可降低銀行因無法掌握貸款風險而影響承作意願。

【文章出處】「以房養老」成長趨緩,金管會4大對策全碰壁

民間二胎房貸安全嗎?民間借貸不告訴您的6件事

二胎房屋貸款是一種常見的貸款方式,但由於銀行二胎房貸的審核非常嚴格,想順利取得資金並不容易,因此市場上就開始出現民間二胎房貸。然而許多人對民間借款存有疑慮,原因不外乎就是利率高、風險高,但事實上這並非民間借貸的全貌,本篇就來告訴您如何分辨優質的民間二胎房貸,以及民間借貸不告訴您的6件事。

1. 什麼是民間二胎房貸?

正規金融機構(如銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等)以外的借貸管道,都稱為「民間」借貸,例如當舖、錢莊、代書、私人…等。由於金融機構的二胎貸款門檻較高、資金取得不易,因此審核相對寬鬆的民間借貸,就成為另一種取得資金的管道。

※二胎房貸又稱二順位房貸、次順位房貸,就是在房子已經有一筆房屋貸款的情況下,向另一間銀行或融資公司申請第二筆房屋貸款。

目前,除了股票上市的融資公司裕融新鑫有提供二胎房貸,當鋪、地下錢莊、代書及資產管理公司等民間借貸也都有提供二胎房貸。民間二胎借款的管道相當多元,卻不一定都能幫您解決資金問題,因此本文重點就是告訴您如何選擇安全有保障的民間貸款。

2. 民間二胎房貸的利率高嗎?(月付金試算)

相較於銀行,民間二胎房貸的貸款利率確實比較高。

由於二順位房貸的風險較高,因此銀行審核非常嚴格,核貸成功率微乎其微,而審核較寬鬆的民間貸款,核貸成功率高、貸款額度大,需要承擔的風險也比銀行高,因此利率自然會比較高。不過這也不代表,民間二胎房貸的利率就可以無限上綱。

延伸閱讀:為什麼二胎房貸的利率比較高?

(1) 民間二胎房貸的合法利率是多少?

 一般的民間借貸利率(包含個人借貸)是有法定上限的。根據《民法》第205條規定:「約定利率,超過週年百分之十六者,超過部分之約定,無效。」

也就是說,民間放款的約定年利率不能超過16%,超過法定上限的部分,原則上債務人可不必返還。但如果您的借貸對象是當舖,就不在此限,因為依據《當鋪業法》第11條規定:「以年率為準之利率,最高不得超過百分之三十。」

部分的民間借貸業者會以「3分利」、「借1萬只收200利息」標示其貸款利率,意圖讓借款人以為利息很少、很便宜,實際上民間業者使用的是「月」息。

(2) 民間二胎房貸利率比較表

由於許多民間借貸業者會以「月」利率來作標示,乍看會以為民間借款利息比銀行、比融資公司都還便宜,但事實並非如此。因為一般常見的貸款利率都是以「年」利率來作標示,如果將民間二胎利率乘上12倍,就能清楚看見差異。

 

貸款管道 好事貸
(新鑫附擔保)
代書 資產管理
公司
當鋪 地下錢莊
年利率 7-10% 6-36% 12-36% 18-30% 36-300%
月息 0.58-0.83% 0.5-3% 1-3% 1.5-2.5% 3-25%

※部分的民間借貸業者為了規避法定利率上限,會利用其他費用或變更還款方式來賺取更多的利息。

(3) 民間二胎房貸月付金比較表

 民間二胎房貸的貸款利率從6%到300%都有,我們就舉目前看到最低的6%、以及排除高利貸的最高利率36%為例,假設貸款年限為10年,每個月需要繳交的貸款月付金為多少?

貸款管道 好事貸
(新鑫二胎房貸)
民間二胎房貸
借款金額100 月繳11,611元 月繳11,102~30,890元
借款金額200 月繳23,222元 月繳22,204~61,780元
借款金額300 月繳34,833元 月繳33,306~92,670元
還款狀態 本息均攤 本息均攤或只繳息不還本

不管是銀行還是融資公司,一般常見的還款方式是本息均攤,也就是貸款本金跟貸款利息於約定期限內平均攤還,或者是本金均攤,也就是貸款本金於約定期限內平均攤還,借貸利息則隨著貸款餘額減少。

民間借貸常見的還款方式則是只還息不還本,也就是說,每個月繳的月付金都是拿來償還貸款利息的部份,貸款本金則須一次償還,因此繳再久,貸款餘額都不會減少。

※一般貸款是撥款完成後的一個月,才開始還款,但有些民間二胎房貸還會跟客戶預扣3個月的利息,等於一撥款就先賺走您3個月的利息。

3. 民間二胎房貸的收費項目有哪些?

民間二胎房貸的收費項目

申請二胎房屋貸款時,哪些費用是必須的?又有屬於哪些費用額外的收費? 以下就來一一介紹。

  • 開辦費
  • 帳管費
  • 手續費
  • 倉棧費
  • 代書費
  • 地政規費
  • 書狀費
  • 謄本費
  • 不動產鑑價費
  • 聯徵查詢費
  • 代辦費
  • 服務費
  • 諮詢費

(1) 開辦費/帳管費/手續費

申請貸款時,不管是銀行、還是民間,都會跟客戶收取一筆手續費用,也稱作開辦費、帳管費,這是用來支付您在辦理貸款時所產生的人事成本、資料處理等行政費用。

二胎房貸的開辦費/帳管費/手續費比較

  • 銀行:約3,000元~15,000元
  • 好事貸:貸款金額1.5% + 15,000元(代書費、地政規費等費用)
  • 民間借款:貸款金額5%~15%

※銀行收取的開辦費(又稱手續費、帳管費)不包含代書費、地政規費、書狀費、謄本費等費用,需另計。

(2) 倉棧費

倉棧費是當鋪業專有的收費項目,指的是典當借款期間的倉存保管費用,有點類似帳管費,通常是貸款金額的4%~5%。

※根據《當鋪業法》第20條規定:「當舖業除計收利息及倉棧費外,不得收取其他費用。前項倉棧費之最高額,不得超過收當金額百分之五。」

(3) 代書費、地政規費

代書費以及地政規費(含書狀費、謄本費),是辦理抵押權設定時所產生的費用,前者是繳交給代書(及地政士)的費用、後者則是繳交給政府機關的費用。如果以貸款100萬為例的話,總金額大約在12,000元~20,000元不等。

(4) 不動產鑑價費、聯徵查詢費

由於二胎房貸的貸款額度及貸款利率,會依據不動產價值及貸款申請人的條件來作決定,而不動產鑑價費及聯徵查詢費就是因此產生的費用,不過實務上並不常見,目前僅有少數銀行仍有收取聯徵查詢費(也稱徵信查詢費),金額大多是每人300元。

(5) 代辦費/服務費

代辦費,也有人稱服務費、手續費,顧名思義就是幫你辦理、提供服務的費用,而這其實並不限定於民間二胎房貸,許多民間借款(包含民間信貸、民間車貸)也會跟申請人收取這筆費用,通常是貸款金額的5%~10%。

(6) 諮詢費

申請貸款前,想先多作詢問、多作比較,是很正常的事情,但有些民間二胎房屋貸款業者,客戶都還沒決定好要不要申請,只是想了解二胎房貸的額度、利率等資訊,就先跟客戶收取一筆諮詢費,金額大約是3,000元~6,000元不等。

※申辦好事貸的二胎房貸,除了撥款時,新鑫公司從撥款金額內扣1.5%的帳管費,以及約15,000元的對保費(包含代書、地政規費等費用)之外,不會再跟客戶收取任何額外的費用,諮詢也是完全免費的。

延伸閱讀:民間貸款的選擇有哪些?

 4. 民間二胎房貸可以借嗎?有哪些風險?

民間二胎房貸的風險
可以。如果覺得銀行二胎房貸的貸款額度不符需求,或覺得銀行貸款審核太嚴格,那麼您可以選擇民間二胎房貸。但是我們也建議您在提出申請前,應審慎評估、挑選安全有保障的民間貸款,才能避免遇到以下情形:

民間二胎貸款的風險

  • 高利率
  • 高收費
  • 貸款難轉回銀行
  • 假銀行關係企業
  • 詐騙事件多

(1) 高利率

雖然法律有明確規範,民間借貸收取利息的範圍必須在16%以內,但仍有部分民間二胎會在借貸契約上動手腳,以各式各樣的名義來收取相當於利息的對價,甚至可能會將約定遲付利息併入本金,藉此規避法定利率的上限。

因此申請民間二胎房屋貸款的時候,除了確認二胎房貸的計息方式、還款方式之外,也要詳讀合約,確認內容都沒有問題才申辦。

(2) 高收費

民間二胎與銀行二胎最大的不同,就是部分的民間借貸業者會以各種名義,向借款人收取費用,借10萬元、撥款下來只剩6、7萬元,這樣的情形十分常見。

申請民間二胎房屋貸款的時候,記得要注意民間借貸業者的收費項目是否為必要開銷,並且還要評估收費金額是否合理,如果不知道該如何判斷,建議多問幾間、多做比較。

(3) 房貸不容易轉回銀行

由於二胎房屋貸款也算房屋抵押貸款的一種,因此借貸時作為擔保品的房屋,會做抵押權設定,這不管是跟銀行辦、還是跟民間辦都一樣。

不過如果是申請民間房屋二胎貸款,日後想再把二胎房屋貸款轉回銀行、或者用房屋跟銀行申請其他貸款,只要這筆私人設定沒有塗銷,銀行不太可能會再借錢給你、也不會幫你代償債務。

但這也不代表說,民間房屋二胎貸款不能借,因為基本上當你的民間債務清償完畢之後,就可以辦理抵押權塗銷。而大部分會在貸款未清償完畢,就想轉回銀行的情況,大多是覺得民間二胎的月付金壓力太大,因此真正的關鍵其實就是「選擇利率合理、收費項目合理的民間房屋二胎貸款」。

※新鑫二胎房貸的貸款利率與銀行相近、沒有巧立名目的收費項目,能夠有效幫您解決資金問題、改善信用評分,未來貸款繳清就能將您的二胎房屋貸款轉回銀行。

(4) 假冒銀行關係企業

有部分民間借款的名稱,會刻意取的跟銀行很像,讓人誤以為是該銀行的相關企業,有些不法業者甚至會告訴你,他們就是某銀行的所屬機構。而在取得民眾的信任之後,這些不肖民間業者就可能以各種名義收取高額的手續費,還可能哄騙民眾簽下內容不合理的合約,日後如果反悔、不想辦,就得賠償高額的解約金、甚至吃上官司。

(5) 詐騙事件多

詐騙集團無所不在,他們除了會假冒銀行關係企業,還可能假冒代書身分,利用民眾急需資金的心理趁虛而入,用各種理由塘塞、要求民眾先繳一筆費用,又或者是要求民眾提供個資(身分證正本、存摺正本、提款卡等)作其他不法用途,新聞上有許多莫名其妙就變詐騙警示戶的案例,就是這樣來的。

延伸閱讀:找民間借貸要注意哪些事?

5. 如何慎選民間二胎房貸?

如何慎選民間二胎房貸

(1) 網站資訊完整性

現在網路非常發達,有什麼想知道的資訊,只要拿出手機一查都能找得到。如果想了解您的民間二胎貸款公司是否安全可靠,建議您可以直接去查詢該公司的網站,看看網站上面的資訊是否夠充足?

  • 公司簡介是否完整(公司名稱、電話、地址)
  • 公司負責人資訊(姓名、照片、資歷)
  • 業務資訊是否完整(姓名、照片、資歷)

建議您也可以去查民間二胎貸款公司的網路評價如何?雖然有部分業者會刻意「洗評論」,但如果仔細看評論的內容,多少也能看出評價的真實性。

(2) 網站資訊正確性

除了確認您的民間二胎貸款公司網站資訊是否完整,當然也要小心求證內容真偽,如果是依法設立的公司,在經濟部的商工登記公示查詢系統、及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料;如果對於業務的資歷有疑慮,可以要求對方提供證照佐證,也可以打電話過去多提問,看看對方是不是真的了解?

(3) 是否有實體公司

 有些民間二胎貸款公司所提供的地址根本不存在,因此建議您先反查公司地址,甚至可以向對方提出想直接實地探訪,如果對方一直婉拒,那您就要考慮一下了,畢竟萬一真的發生什麼事,連對方在哪裡都找不到,恐怕也求償無門。

延伸閱讀:二胎房貸=民間、高利率?好事貸:二胎房貸不是您想的那樣

6. 民間有安全可靠的二胎房貸嗎?

如同我們一開頭所說的,所有不是由金融機構所承作的二胎房貸,都被歸類為民間二胎房貸,這當中也包含融資公司。

(1) 新鑫二胎房貸的優勢

新鑫二胎房貸的優勢

  • 貸款利率低
  • 貸款額度高
  • 審核較寬鬆
  • 資金來源安全

國內三大股票上市融資公司之一的裕融企業,旗下的新鑫股份有限公司,自2017年開始發展二順位房屋貸款業務,不僅貸款利率與銀行最相近、貸款額度比銀行高,更重要的是,新鑫二胎貸款的審核比銀行寬鬆、資金來源比民間安全有保障,是當今金融環境之下,除了銀行以外的最佳選擇。

但由於法規上的限制,融資公司不能直接對客戶放款,因此新鑫二胎必須透過經銷商來提供二胎房屋貸款的服務。

貸款管道 新鑫二胎房貸 銀行二胎房貸 民間二胎房貸
貸款利率 7-10% 2.5-16% 6-36%
貸款額度 鑑價110% 鑑價70% 不一定
過件率 極低 極高
服務費 貸款金額10-15%
還款方式 本息均攤 本息均攤 只還息不還本

(2) 好事貸的優勢

好事貸的優勢

  • 直屬經銷商
  • 豐富銀行資歷
  • 專業服務團隊
  • 無額外收費

目前,全台灣只有5間裕融新鑫的簽約經銷商,而新鑫二胎房屋貸款的審核標準及貸款條件,會以第一次的送件申請為主,除非客戶後續的信用條件、財務狀況有變好、或者有再補上其他加分項目(例如信用及財務狀況良好的保人),不然基本上第一次申請沒過、第二次的結果也不太有機會改變。

※坊間有許多民間借貸業者聲稱為裕融新鑫的經銷商,實際上卻是幫您辦理私人借貸。

因此,您找的經銷商是否有足夠的專業,可以針對您的狀況,作出最適當的評估,就非常地重要。好事貸為新鑫股份有限公司的直屬經銷商,全體房貸業務都有10年以上的銀行實務經驗,對審核重點瞭若指掌,能夠提供客戶最專業的服務、解決客戶的資金問題。

7. 裕融新鑫二胎房貸的常見問題?

(1) 辦理新鑫二胎房貸需要提供財力證明嗎?

需要。不管是申請銀行二胎房屋貸款、還是新鑫二胎房屋貸款,都需要麻煩您提供財力證明,以方便審核人員了解您的財務狀況、確認您是否有能力償還債務。

不過銀行對於財力證明的要求較為嚴苛,只接受薪資單、薪資轉帳紀錄、年度扣繳憑單等正式文件資料。也就是說,如果您的薪資都是直接領現金、或者自營商,恐怕就沒辦法申請銀行二胎房屋貸款。

而相較之下,新鑫二胎房屋貸款對於財力證明的認定就比較寬鬆,只要您能提供有固定存錢進銀行帳戶裡的存摺,也能作為財力證明。

(2) 辦理新鑫二胎房貸需要提供保證人嗎?

 基本上不需要。如果您擁有房屋完整的所有權,且自身條件已經符合新鑫二胎房屋貸款的審核標準,不一定要提供保人。但如果您的信用狀況較差、或擔心自身條件無法取得滿意的貸款額度及利率,也可以透過提供保人的方式幫自己加分,如果想了解更多,可以點此加LINE由好事貸團隊幫您作評估。

(3) 因為信用評分太低或負債比太高,跟銀行申請二胎房貸沒過,還可以申請新鑫二胎房貸嗎?

可以。銀行二胎房貸的審核較嚴格,通常信用評分低於600分或者收支負債比高於40%,就沒辦法通過銀行審核。

但如果是申請新鑫二胎房貸,只要不是重大的信用瑕疵、房屋還有貸款空間,都還是有機會可以通過審核,如果想了解自身狀況是否符合申請條件,可以點此加LINE由好事貸團隊幫您作評估。

(4) 如果自己沒有房子,可以用爸媽的房子申請新鑫二胎房貸嗎?

可以。如果您的名下沒有房子,也可以提供親戚朋友的房子作為抵押品,不過房屋所有權人必須擔任保證人。

(5) 我想整合負債,可以申請新鑫二胎房貸來代償債務嗎?

可以。好事貸曾協助過許多客戶申請新鑫二胎房貸,來整合客戶名下的信用卡、信貸及車貸等負債,裕融新鑫會在撥款時,優先清償您希望整合的債務,餘額再撥款至您指定的帳戶。

藉由利率較低的新鑫二胎房貸來償還掉高利率的信用卡循環利息,不僅可減輕您的月付金壓力、也可改善您的信用評分。

延伸閱讀:更多關於新鑫二胎的問題

作者簡介-孫鴻貴
好事貸(新鑫二胎房貸直屬經銷商)創辦人
16年銀行放款經驗,曾任職以下金融機構:
.2003~2006年:國泰世華銀行消費金融處 業務經理
        (連續三年入榜TOP10績優業務人員殊榮)
.2006~2017年:日盛銀行消費金融處 業務經理
        (連續六年榮獲年度績優業務人員殊榮)

聯徵信用報告?5招快速查詢個人信用評分(聯徵紀錄怎麼看)

財團法人金融聯合徵信中心(簡稱聯徵中心)是國內唯一一間蒐集各金融機構的信用資料,審核並建置成個人與企業信用報告的機構。也就是說,所有你過去與金融機構的往來紀錄、繳款紀錄,不管是正面或負面的資料都會收錄在聯徵信用報告裡面。

當你要申辦信用卡、或是有貸款需求的時候,金融機構就會依據聯徵中心提供的聯徵信用報告,來評估過件與否。本篇就來告訴你,聯徵中心的個人信用報告寫了什麼?聯徵紀錄怎麼看?如何使用自然人憑證自行查詢聯徵分數(個人信用評分)。

信用報告(聯徵紀錄)的內容大揭密(聯徵紀錄怎麼看)

  • 借款資訊
    .訂約金額及餘額明細
    .逾期、催收或呆帳紀錄(就算清償完畢,資料也不會馬上刪除
    .主債務債權再轉讓及清償紀錄
    .共同債務/從債務/其他債務資訊(如擔保品提供人等相資料。)

信用報告範例(圖片來源:財團法人金融聯合徵信中心)

 

  • 信用卡資訊
    .信用卡資訊(張數、發卡機構、發卡和停卡日期、額度及使用狀態,若為停用者也會註明原因。
    .信用卡戶帳款資訊(紀錄近12個月信用卡每月應繳金額及繳款狀況。)
    .信用卡債權再轉讓及清償資訊

信用報告範例(圖片來源:財團法人金融聯合徵信中心)

 

  • 票信資訊
    .退票資訊(僅有每筆金額50萬元以上的退票紀錄。)
    .拒絕往來紀錄(一年內發生退票,未經辦理清償註記達三張,即通報為拒絕往來戶,拒絕往來期間一律為3年。)

信用報告範例(圖片來源:財團法人金融聯合徵信中心)

 

  • 查詢紀錄
    .當事人查詢紀錄(每人一年有一次免費的機會自行查詢)
    .被查詢紀錄
    ※溫馨提醒:如果短時間內向多家銀行申辦貸款(即便只是想比較額度和利率,沒有提出申請也一樣),銀行可能會因為你的聯徵次數(被查詢紀錄)過多而婉拒你的申請。
  • 信用評分(聯徵分數)

聯徵中心會將上述資料以客觀、量化演算出受評對象的信用評分,以用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。而個人信用評分結果有三種:

「200至800分」:為實際評分,分數愈高代表信用品質愈好,除分數外,也會提供百分位區間。
「此次暫時無法評分」:近1年內僅有學貸者、受監護宣告者、信用資料不足、信用資料有爭議者,聯徵中心將暫不予以評分。
「200分」:為固定評分,指受評對象雖有信用不良紀錄,但仍有其他的正常信用交易紀錄,金融機構願意與其往來,聯徵中心就會給予固定分數

我可以自己查詢個人信用報告(聯徵報告)嗎?

可以的,目前有五種方式:

  • 個人電腦:可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看,或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證也可以。
  • 行動裝置:行動裝置下載「TW投資人行動網」APP,完成憑證申請即可查看。
  • 郵局:攜帶雙證件至儲匯窗口辦理,每年度享有1次1份免查詢費。
  • 郵寄:填寫表格後郵寄到聯徵中心。
  • 聯徵中心:攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請(地址:100台北市中正區重慶南路一段2號16樓)。

哪些情況會影響信用分數?

◆信用卡或貸款遲繳
◆信用卡循環金額高
◆預借現金
◆最近一年內增貸過
◆近三個月內密集被查詢聯徵報告
◆有信用不良紀錄(債務協商、呆帳、信用卡強制停卡等)

如果貸款紀錄不用寫進聯徵報告(個人信用報告)的話….?

聯徵信用報告記錄了這麼多資訊,你的金錢觀和使用狀況一覽無遺,銀行可以直接把所有有風險的客戶都過濾掉。

不知道你是否曾經做過投資風險測驗,測驗完畢後可以分析出你是「穩健型投資人」、「保守型投資人」還是「積極型投資人」,套用在銀行身上更加適用,經營一個顧客,當然希望從他身上賺到更多錢,希望顧客穩健或保守,太衝的可能會倒,倒了就是銀行的損失,沒人願意承擔這個風險。

但對於自營商或投資客來說,投資就是需要本錢,連本錢都拿不到,怎麼有搏的機會?在信用評分掛帥的情況下,貸款變得困難,如果貸款紀錄可以不被記錄,在信用評分不變的狀況下,還能取得資金才是最理想的情況,只要有房子,就可以向裕融新鑫申請二胎房貸,而且這筆貸款不會在聯徵中心留下紀錄,更能幫你解決資金困擾。,並非實際評分。

我要選哪一種房貸?五種房屋貸款種類的比較(轉貸.轉增貸)

 

房貸的貸款種類有這五種:一胎房貸、二胎房貸、原銀行增貸、整筆房貸轉貸(平轉降息)、整筆房貸轉貸(轉增貸),本文為你分析這五種方式的優缺點,您可依自身需求,選擇適合自己的房屋貸款方式。

一胎房貸,買房會遇到的第一件事

買第一棟房子時跟銀行申請的房貸,就叫做一胎房貸,也稱為一順位房貸,一般來說,信用條件正常的人可以貸到房價的8成,一千萬的房子就是八百萬,如果屋況比較差,或者貸款人的條件不是那麼好,至少也有7成左右,如果是購買第三棟房子或以上,央行規定貸款成數最高僅能6成

低利率的時代,目前各家銀行的貸款利率都差不多,落差僅在0.02%~0.05%之間,因此欲申辦一胎房貸,可優先考慮平常有往來的銀行,審核速度較快,也有機會拿到較優的條件(比如減免手續費)。

原銀行增貸,省去重新準備資料的麻煩

原本的一胎房貸繳了一段時間後,如果有資金需求,可以向原本的房貸銀行提出增貸的要求,這時候銀行會檢視你的繳款狀況、目前的房屋評估價,職收狀況,信用狀況,負債狀況等等,綜合評估後決定是否讓你增貸。

原銀行增貸常被拒絕的原因,除了繳款狀況不佳外,房子尚在寬限期中、信用狀況變差、本金還太少、找民間借了私人借貸設定…等等,增貸就無法通過,這時候可以考慮找別家銀行,辦轉增貸或二胎房貸,貸款條件即可重新評估,有機會取得所需資金。

整筆房貸轉貸(平轉降息),現在轉不划算

整筆房貸轉貸,一般都是為了降利息,但現在利率那麼低,就算真的找到稍低的利率,在轉貸利率比較利差只有0.1%之間,如果再加上手續費、違約金等等作業成本,算下來根本不划算,也很少人會選擇平轉降息轉貸的方式,一般會選可以多拿錢的轉增貸。

房貸轉增貸,還得多就拿得多

大部分的銀行會規定,辦理房貸後的前1-3年不能提前清償或轉貸,否則須支付違約金,當房貸繳滿一定期限後,就可以找尋滿意的貸款條件來做轉增貸,此時考量的除了利率外,也要思考轉增貸需付出的成本(手續費)、還有能額外拿到多少資金。

對銀行來說,轉貸的案件就是新案件,無論是房子的價值,還是貸款人的財力狀況都會重新評估,但千萬不要以為在前銀行有遲繳或其他不良紀錄,新找的銀行看不到,只要向聯徵中心申請調閱信用紀錄,過往和銀行往來的狀況都能看見,信用報告同時也是銀行判斷能否過件的重要依據,要一直維持好信用,才能向銀行借的到錢。

如果你的房子有增值,或者本金已經還掉大半,轉增貸後就有機會拿到一大筆錢。

二胎房貸,銀行跟融資公司差很多

找銀行辦二胎房貸,首要前提是信用維持良好,再來房子還有貸款空間,銀行二胎房貸最高做到85成,但因為現在銀行的一胎房貸成數都做很滿,通常已不太有空間辦理二胎房貸,就算辦得成額度也不高,大約就是30-80萬不等。

如果跟銀行辦不成,還可以找裕融新鑫辦理二胎房貸,裕融二胎房貸審核的角度和銀行不同,不看負債比、不用工作或收入證明,也就是說,銀行最重視的部分,在裕融都不是問題,只要房子貸款空間還夠,最高可以貸到300萬資金,許多民眾會申請二胎房貸來償還利率較高的信用卡循環,可以較快讓信用恢復正常。

一胎/二胎/增貸/轉貸/轉增貸比較


 

一胎房貸和二胎房貸有什麼不一樣?

項目 一胎房貸 二胎房貸
擔保範圍 ●信用擔保(額度不夠會要求多貸一筆信貸)
●擔保品(房)擔保
擔保品(房)擔保
擔保成數 房屋鑑價50~80% 銀行:鑑價90%
好事貸:鑑價110%
年利率 1.31%~3%起 3.5%~36%起 (完整比較
【好事貸:7~10%】
貸款年限 20年~40年 2年-10年(含2年寬限期)
優點 ●利率低
●還款年限長
●可抵稅
●申辦時間較短(好事貸)
●可整合名下高利率負債
●快速取得高額周轉金
缺點 ●申辦時間約2~4周
●審核條件多
●貸款金額有限制(最高300萬)
●利率較一胎房貸高
●期數較短
●無法以房貸科目抵稅

剛增貸過可以二次增貸嗎?

很多人不知道,銀行貸款有一條內規,如果最近一年內有增貸過,無論是信貸或房貸,只要貸過就不會再讓你二次增貸了。

短期內連續增貸,對銀行來說會認為客戶極缺資金,放款風險高,通常送件就直接婉拒,但如果找新鑫申請二次增貸,不會在乎一年內是否有增貸,甚至剛買房子也可以,只要房子貸款空間還夠,隨時都可以二次增貸。

新鑫二胎房貸,好事貸是最專業的新鑫經銷商

新鑫股份有限公司自2017年推出二胎房貸業務,特邀16年銀行資歷的孫鴻貴經理成立好事貸公司,協助推廣二胎房貸業務,業務均有10年以上銀行房貸經驗,知道如何跟審核協調,幫您爭取最佳貸款條件,好事貸過件率傲視全台,是您新鑫二胎房貸最佳選擇。

新鑫公司是誰?

新鑫公司是裕融企業的子公司,而裕融企業是裕隆集團底下最賺錢的金雞母之一,裕隆集團旗下有大家熟知的、中華汽車、格上租車、新安東京海上、嘉裕西服、台元紡織等數十家子公司,財務狀況十分穩定,所有資金都是由新鑫企業的自有資金放款

好事貸是新鑫二胎房貸最專業的新鑫經銷商

新鑫(股)公司為裕隆集團裕融企業旗下子公司,主要業務為機械設備與遊覽車貸款,2017年推出房屋附擔保貸款(新鑫二胎房貸),為拓展業務市場,極力邀請在銀行從業16年的孫鴻貴經理,協助推廣房屋附擔保貸款(新鑫二胎房貸)業務。

有感於 ◆ 銀行審核太嚴苛 ◆ 民間貸款利息太高 ◆ 代辦公司收費不合理等現象,孫鴻貴經理成立好事貸(新鑫公司房屋附擔保貸款中區營業處),希望透過自己在銀行房貸放款16年的經驗,幫助有房子的客戶快又安心取得高額資金。

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必選好事貸的五大理由

市面上自稱經銷商的網站到處都是,但是團隊與地址都不敢公開,只有一個line帳號或手機號碼,而好事貸是新鑫總公司最佳經銷夥伴,也是客戶好評最多的貸款公司。

如果您習慣先做功課比較再決定,看了幾個網站之後一定會發現:怎麼貸款網站相似度這麼高? 因為自從好事貸創立以來,颳起貸款界一陣旋風,網站不斷被抄襲、拷貝,敬請認明好事貸,我們不怕比、不怕問,只擔心客戶誤入不良業者的圈套,反而被多收費、多耗時間。

好事貸裕融新鑫二胎房貸-身分資歷全公開

身家揭露給你看

好事貸所有業務的本名、本人照片及證照都在網站上,客戶完全清楚跟誰聯絡,這是其他只有LINE或0800電話、不敢連名帶姓的貸款網站做不到,也不敢做的。

好事貸裕融新鑫二胎房貸-報價報到心坎裡

報價報到心坎裡

同樣是經銷商,報的價格也會不一樣?當然啦,報得高才賺得多啊!更別提那些冒牌的經銷商,好事貸站在客戶立場,給出最合理、最符合客戶期望的報價,沒有隱藏費用,說多少,就是多少。

好事貸裕融新鑫二胎房貸-談到滿意再辦理

談到滿意再辦理

找代辦、代書或非正式經銷商,都會被要求先簽委託書才開始辦理,有的還要收5~10%手續費,好事貸完全不用,所有條件談到你滿意再辦理

好事貸裕融新鑫二胎房貸-專業經得起考驗

專業禁得起考驗

一個人肚子裡有沒有料,聊過就知道,相信您對貸款有基本概念,只是有些房貸細節不是很清楚,好事貸的房貸業務都有銀行10年以上房貸放款經驗,可以深入淺出的解釋每個你不懂的地方,真金不怕火煉,專業禁得起考驗。

好事貸裕融新鑫二胎房貸-喬件看出真功力

喬件看出真功力

融資公司跟銀行最大的不同就是:條件可以談,真正銀行出身的業務知道如何跟審核協調,幫客戶爭取最佳條件,不是很懂貸款的業務,本來有機會過的案件也可能搞砸,這就是為什麼好事貸的過件率一直傲視全台的原因。

銀行資歷的真偽,對貸款重要嗎?

每個人都覺得自己條件不差,貸款怎麼可能辦不過?專業的貸款團隊會幫你找出問題,替你釐清銀行婉拒的原因,也因為我們知道審核在意的細節、客戶的痛點、甚至怎樣的貸款條件能讓雙方都合意,故能大幅提升您二胎房貸的過件機率!這是其他沒有銀行經驗的業務做不到的。

這就是好事貸新鑫二胎房貸遠勝過其他公司的地方

好事貸與其他通路比較

好事貸 其他網站
網站完整度 貸款資訊、聯絡訊息皆完整呈現 資訊過時、簡略
專業程度 有證照、獎盃佐證銀行資歷 銀行資歷用喊的,不知真假
額外收費 無額外費用 額外收取5~10%的服務費
事先簽約 對保前皆無須簽約 未送件核貸就先簽約
違約金 不須事前簽約不會產生違約金 若簽約未對保須收取違約金
聯絡資訊 電話、地址、社群聯絡方式(FB、商家、LINE)皆有 僅有LINE ID或0800電話

新鑫二胎房貸辦理流程

貸款流程區塊 一般
 

新鑫二胎房貸方案介紹

優質客戶專案 上班族專案 新戶專案 舊戶回娘家
申請條件 1.律師、會計師、建築師、醫師
2.公教人員
3. 上班族年所得大於80萬
4.自營商公司成立超過五年且資本額大於500萬
5.申請金額大於200萬
1.房屋持有滿一年
2.只能有銀行一胎
3.近6個月房貸繳息須正常
4.工作滿3個月
5.自營商公司設立滿1年
6.房貸設定金額大於300萬
1.房屋持有滿一年
2.只能有銀行一胎
1.舊案需繳滿17期
額度 300萬 100萬 200萬 300萬
優勢 最長2年寬限期 1.免聯徵
2.免估價
1.免繳息
2.免財力
1.免重新設定
2.免一胎繳息
3.免估價
利率 7-10% 12-16% 9-14% 9-16%
備註 須由新鑫代查聯徵
  • 信用卡持有滿一年,近半年無遲繳記錄
  • 現職滿一年,年收50萬以上
  • 勞保投保滿一年且金額3萬以上
  • 公教人員、上市公司員工、專門技術人員
    符合任兩項條件即可申請優質專案

新鑫二胎房貸常見問題

1.新鑫二順位貸款(新鑫二胎房貸)的正式名稱是什麼?

A.新鑫二胎房貸是由裕融企業旗下的新鑫(股)公司推出的貸款方案(分期付款),正式名稱為「分期付款之不動產二胎附擔保業務」,礙於法規,客戶不能直接找新鑫公司申貸,必須透過經銷商辦理。

2.為什麼辦新鑫二順位貸款(新鑫二胎房貸)要找經銷商?我可以直接找新鑫公司嗎?

A.礙於法規關係,新鑫不能直接對客戶放款,需透過簽約的經銷商轉介,所以找到正式簽約的經銷商非常重要,好事貸就是正式簽約的經銷商,有正式的合約書為證。

3.二胎房貸經銷商選在地的比較好嗎?

A.新鑫二胎房貸經銷商全省只有5家,也就是說要申請新鑫二胎房貸,必須找這5家其中一家送件申請才行,不一定要找住家附近的經銷商,過件率高的經銷商會決定你的案件是否核貸,或是核貸金額的高低,所以選對經銷商非常重要。

4.新鑫二順位貸款(新鑫二胎房貸)的貸款年限是多久?

A.新鑫的二胎房貸,貸款年限是7-10年,但大部分的人都希望可以減輕負擔,把貸款年限拉長到10年,若不符合10年期專案的案件,我們都會主動幫客戶爭取,過件率都很高,符合條件的優質客戶,還能申請2年寬限期。

5.我已經借過新鑫二順位貸款(新鑫二胎房貸),還可以再借一次嗎?

A.新鑫規定:舊貸戶一年內不能申請增貸,但如果當初貸款成數不高,或是貸放後未滿一年,仍有資金需求,我們都會幫忙爭取,核貸率都很高。

6.我已經有新鑫二順位貸款(新鑫二胎房貸),想再增貸需要找原本的經銷商嗎?還是可以直接找好事貸?

A.可以直接找好事貸,如果之前是找代辦公司送件,這次你可以直接找好事貸,就不用再被多收一筆代辦費了

7.我目前有銀行的理財型房貸,借了新鑫二順位貸款(新鑫二胎房貸)之後會有影響嗎?

A.會的,理財型房貸一年要展期一次(續約),如果借了新鑫二胎房貸,銀行就不會接受讓你展期,已動用的餘額就會用20年本息攤還的方式來攤還。

8.我有跟銀行債務協商,名下只有一筆房貸,現在需要一筆錢,但因為跟銀行債務協商,所以借不到,債務協商要繳10年,繳清後聯徵註記時間是1年,才會消除這筆紀錄,但我現在就需要資金,怎麼辦?

A.這時候就可以考慮新鑫二胎房貸,借新鑫二胎房貸不會掛聯徵,可以立刻把債務協商的欠款還掉,還掉之後過一年,聯徵註記就會解除,信用就變正常,就可以向銀行貸款了,再將一、二胎房貸整合到一家銀行(這部分我們都會協助)。

債務協商正常還款滿3年即可申貸,還款未滿3年者,提供信用正常的人當借款或保人,即可申貸新鑫二胎房貸。

9.債務協商的利率很低,借新鑫二順位貸款(新鑫二胎房貸)來還划算嗎?

A.如果單用利率來比較當然不划算,債務協商的優點就是利率低、繳款金額低,缺點就是你沒有辦法再跟銀行借貸,借新鑫二胎房貸的話,雖然利率高一些些,但你可以利用這筆資金將債務協商的欠款還清,提前讓信用恢復正常,其實不會不划算,因為信用無價。

優點 缺點 聯徵
債務協商 利率低、月付低 沒辦法再跟銀行借貸 債協期間及結束1~3年都會被註記
新鑫二胎 立刻把債務協商的欠款還清、可提前恢復信用正常 利率比銀行稍高一點 還清債協1年後聯徵恢復正常、新鑫二胎聯徵不會註記,可以進行任何其他借貸

10.銀行二胎房貸跟新鑫二順位貸款(新鑫二胎房貸),額度計算有什麼差別?

A.銀行的二胎房貸的額度計算,是以「估價金額減掉抵押權設定金額」,假設當初買1000萬的房子,跟銀行借800萬,設定金額會是960萬,假設已經還到剩下600萬,不管餘額剩多少,銀行還是會用960萬認定一胎房貸餘額。

假設房子已經增值到1100萬,一般銀行的二胎房貸貸款成數最高9成,等於990萬,扣掉960萬,二胎房貸的可貸額度只有30萬,但是跟新鑫貸款的話,我們認定的貸款餘額是600萬,等於1100萬-600萬=500萬,而新鑫二胎房貸上限額度是300萬,所以你可以直接拿到最高額度300萬。

11.辦理新鑫二順位貸款(新鑫二胎房貸)會產生什麼費用嗎?

A.不會!您可以直接聯絡我們,由房貸經理向您作詳細的說明。

12.新鑫二順位貸款(新鑫二胎房貸)撥款後,繳款期間是否可以提前還款?

A.新鑫二胎房貸會綁約20期(一年八個月),綁約期滿後,可以提前全部清償

13.我該如何辦理新鑫二順位貸款(新鑫二胎房貸)提前償還全部貸款?

A.若您有提前償還新鑫二胎房貸全部貸款的需要時,請電話洽詢新鑫經銷商-好事貸客服人員,請撥打:0800-213-886。

14.我要如何查詢新鑫二順位貸款(新鑫二胎房貸),目前每月應繳款金額?

A.請電話洽詢新鑫經銷商-好事貸客服人員,請撥打:0800-213-886。

15.以上都找不到我的問題,怎麼辦?

A.這邊有更多問答,或者您可以:
1. 免費填單,請專人與我聯絡
2. 用LINE與業務經理聯絡
3. 手機免費直撥:0800-213886

債務協商繳不出來怎麼辦?你還可以申請二次協商

負債情況嚴重,已經和銀行做了債務協商,無奈收入漸少的狀況下,還是無法順利繳款,這樣的情形下,可以重新跟銀行談條件嗎?萬一不小心協商毀諾,你可以和銀行做二次協商,重新談一個:以目前收入狀況,還得起的方案,挽救岌岌可危的信用。

什麼是債務協商?

只要是欠別人的錢,都稱為:債務,債務都必須償還,但其中只要是積欠金融機構的債務,如果覺得月付金太高,繳不出來,可以申請一筆較大的貸款,把所有債務一起整合償還,稱為整合負債,如果因為信用問題或負債比例太高,沒辦法順利整合的話,也可以跟最大債權銀行(欠最多錢的那家銀行),提出:債務協商申請,意即談一個你還得起的方案,每月按時繳款,最大債權銀行再按照比例平分給所有欠款銀行。

債務協商包含了個別協商、前置協商、債務協商、清算、更生等,詳細的介紹請參考債務協商介紹,債務協商其實並不是壞事,只要依約把債務還清,便可以重新培養信用,日後還能維持和銀行正常往來,你可以把債務協商想像成加強版的整合負債。

債務協商是什麼

債務協商繳不出來會怎樣?毀諾後果很嚴重喔~

跟銀行談好的債務協商方案,要按照約定的時間依約償還,但生活中總是充滿了意外,如2020年起的新冠肺炎,改變很多人的生活,受雇的上班族也可能一夕失業,原本開店做生意的老闆,閉店期間無收入,協商金額繳不出來怎麼辦?銀行為追回欠款,可能向法院提起「強制扣薪」,也稱為「法扣」。

強制扣薪會在保留基本生活費的情況下,每個月從你的收入中扣1/3用來償還債務,除非你從事的工作沒有勞健保,都是直接拿現金,這樣銀行就扣不到錢,一旦查到有收入就可以直接扣走,更多法扣的執行細節,可以看這篇文章

幫大家整理協商毀諾後幾個可能的嚴重後果:

  • 日後無法再跟銀行貸款
  • 信用卡使用會受限
  • 每個月被強制扣薪
  • 老闆認為這個員工麻煩,工作難找
  • 經濟壓力大,可能影響家庭關係
  • 所有債務回歸原本利率,還要再加計違約金
  • 繼續接催收電話和法務信件

協商毀諾還有救嗎?其實你可以跟銀行申請 『二次協商』

真的無力負擔協商金額怎麼辦?你可以依照自己現在的情況,向銀行提出二次協商申請,這又稱為「個別協商一致性方案」,這是最後的機會了,銀行網站載明二次協商的申請以一次為限。

※二次協商限定已經協商毀諾的人才能辦理

二次協商還是找最大債權銀行辦理,例如欠玉山30萬、永豐80萬、華南120萬,那就是找華南銀行辦理,需要準備的文件如下:

  1. 個別協商一致性方案申請書正本。
  2. 身分證正反面影本。
  3. 國稅局近二年度綜合所得稅資料清單及最近一個月核發之財產資料清單。
  4. 近3個月薪資證明文件(薪資單正本或薪轉存摺影本)。
  5. 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本。

 

協商毀諾還有救嗎

二次協商和首次協商的差別

首次協商 二次協商
相同處 找最大債權銀行申請
不同處 可統一繳款 *要分別繳款給各銀行*可能產生首次協商毀諾的違約金

最大債權銀行也可能不同意你的二次協商申請,如果無法順利談成二次協商,就必須回歸到與各家銀行談「個別協商」,條件通常不如債務協商的好,雖然是第二次的機會,還是建議大家能夠在談成第一次協商後就按時還款,否則後面的條件只會越談越差,導致無法順利還款,維持微弱的信用紀錄。

除了二次協商外,還有別的補救方法嗎?

除了協商之外,最糟的狀況就是「清算」、「更生」了,由法院來認定你完全沒有還款能力,二者的差別是:

【清算】你名下的財產需變賣來還債,還完後經債權人同意,剩下的債務一筆勾銷。

【更生】所有債務一筆勾銷。

無論清算還是更生,在判決確認並執行後的十年內,都沒辦法再跟銀行有任何金錢上的往來,但有機會換取十年後重新開始,過程雖然很痛苦,也不失為一種補救的方式。

二次協商有什麼優缺點?

【優點】

  • 利息固定,不會一段時間又提高
  • 不會被強制扣薪
  • 如果有房子或土地,不會被查封或拍賣
  • 不會因債務找工作處處碰壁
  • 降低還款利率,延長還款年限(最長可至180期0利率)

 

【缺點】

  • 還款條件可能不會比第一次協商來得好
  • 個別銀行要分開還款,無法由最大債權銀行統一處理
  • 因前次毀諾紀錄不容易談判成功

整體來說,雖然二次協商要個別繳款稍嫌麻煩,但能夠大致維持原本的生活,不會因法規處處受限,還是建議有債務問題的民眾,能夠盡早處理債務越好。

如何避免落入協商?提早整合負債並做好財務規劃

債務問題不會是短時間造成的,在發現債務問題時,優先處理順序如下:

整合負債→個別協商→前置協商→債務協商→二次協商→清算→更生

整合負債不會影響信用,還能幫你降低月付金,等負債比例降下來之後,繳款能力變好,信用評分就會慢慢回升,之後要向銀行貸款會比較容易,但要注意的是,找銀行申請整合負債貸款,必須維持信用正常,負債比例也不能超過60%,否則申請不易過件。

個別協商、前置協商及債務協商,信用報告的揭露期限自結案日起6個月到3年不等,意即償還完過三年,你就可以重新培養信用了,清算是自宣告或裁定開始清算日起10年,更生則是自更生方案履行完畢起4年,時間都相當漫長,避免落入協商最好的辦法,就是確實掌握自己的財務狀況,有問題盡早處理,才能大事化小、小事化無。

財力證明要怎麼準備?一定要附財力證明嗎?

申請信用卡或貸款時,銀行都會要求提供財力證明,到底哪些東西可以用來當作財力證明呢?準備文件那麼麻煩,有沒有更快更簡便的方式?我們帶你認識財力證明,讓你一次就上手。

財力證明是什麼?為什麼需要財力證明?

白話一點的說法,財力證明就是證明你有錢的「書面文件」,不管辦貸款還是信用卡,都是銀行讓你預支未來的財產進行消費,既然是預支,將來都是要還的,為了避免客戶還不出來,造成銀行虧損,首先要證明自己有能力還得出來,財力證明就是證據。

財力證明的種類

1.薪資收入

存摺、薪資明細、銀行月結單等,有固定薪水轉入的才算數。

2.年度繳稅證明

扣繳憑單、報稅明細等,證明自己的年收入,提供近3年的較具參考價值。

3.自行存款或理財帳戶

銀行月結單、數位銀行截圖畫面(因無實體存摺),適合領現金的族群。

4.不動產證明

房屋權狀、土地權狀等,記得要你或保人名下的才算數。

5.他行存款、定存等

定存單、存摺、銀行月結單、存款證明等,證明有這筆錢存在。

6.儲蓄險保單

保險月結單、繳費證明、保險契約等,當然要是你本人的名字才行。

7.股票投資獲利

證券月結單、存摺

8.境外收入、資產

依銀行規定提供相關證明文件

財力證明的種類

銀行實際要求的財力證明─以花旗銀行為例

大部分的銀行僅以大方向的「財力證明」來敘述,我們以條列最完整的花旗銀行為例,實際說明不同職業的客戶須提供什麼樣的文件,才能稱為財力證明:

上班族

薪資單/轉帳紀錄/所得清單/扣繳憑單/勞保投保紀錄

老闆

所得清單/營業稅單

自由業&退休

租金收入/所得稅單/退休金

其中自由業或已退休的人士,較難具體提供收入來源,所以能提供的應盡量提供,銀行在評估放款的時候,也會將基本生活費列入考量,扣除掉基本生活費後還能夠負擔貸款,才有較高的機會成功核貸。

銀行要求的財力證明

新型態財力證明通用平台─MY DATA

由國家發展委員會開發,整合包含政府機關、銀行、國營企業在內的12大服務項目,民眾只要在MY DATA這個平台,就可以一次完成所有資料的申請,不須親洽,也不用轉換多個網站,一次性的完成申請。

MY DATA平台可查詢、申請的項目包含這些:

  1. 戶役政(戶籍資料、役男體位證明)
  2. 勞保(投保及異動明細)
  3. 地政(地籍和實價資料)
  4. 健保(投保紀錄、保費繳納紀錄)
  5. 財稅金融(財產資料、各項稅務繳納證明、發票明細、郵局交易明細等)
  6. 社福(志工服務時數、生活補助資料等)
  7. 商工(公司登記資料)
  8. 交通(車籍資料、違規或欠費資料、導遊、領隊執業證資料等)
  9. 能源(水、電、天然氣、再生能源等資料)
  10. 教育(教師證書、學籍資料、補助或進修紀錄)
  11. 法務(律師資格、出獄證明、商標權、專利權等)
  12. 綜合(出入境紀錄、船員資料、退役紀錄、各類證書、社工資格等)

 

甚至可以直接透過平台申請信用卡或貸款,目前有與平台合作的銀行包括台新銀行、永豐銀行、中國信託、台中商銀、富邦銀行、第一銀行、渣打銀行、彰化銀行、台灣銀行、玉山銀行、王道銀行、遠東銀行、元大銀行、合作金庫、兆豐銀行。

哪一種財力證明最好用?

銀行最能接受的就是「薪資轉帳」和「扣繳憑單」,因為是固定而且實在的收入,如果信用狀況正常,負債比例也在正常範圍內的話,準備薪資轉帳或扣繳憑單是最有用的。

想辦貸款,除了財力證明還要準備什麼資料?

我們從信貸、車貸、房貸三方面來說:

信貸 車貸 房貸(買房) 房貸(增貸)
身分 身分證 雙證件、行照 身分證 身分證
財力 (1)3-6個月薪資轉帳 (1)勞保投保紀錄 (1)6個月以上薪資轉帳(2)工作在職證明(或勞保異動明細) (1)6個月以上薪資轉帳(2)工作在職證明(或勞保異動明細)
其他加分 存款、不動產等 薪資轉帳、專業證照 其他不動產 存款、不動產等

財力證明對信用卡、貸款申請都是很重要的資料,且銀行通常只認近2.3年的資料,與現況較符合,太過久遠的資料是無法用來證明財力的。

延伸閱讀:
銀行信用小白怎麼貸款?3招提高成功率
老屋貸款可以貸多少行有哪些貸款條件

民間貸款是什麼?9個重點教你如何安心借貸

小到個人、大到融資公司都是民間貸款的一種,但要如何挑選安全有保障的借貸管道?怎麼樣才不會踩到地雷、借到高利貸?本篇用9個重點帶你認識民間貸款,以及申辦貸款時該注意的地方。

1. 什麼是民間貸款?

一般常見的貸款管道就是銀行、郵局、信用合作社、農漁會信用部等金融機構,除了這些以外的私人借貸行為(包含個人對個人、公司對個人),都歸類為民間貸款,也稱作民間借貸、民間借款。

(1) 民間貸款跟銀行貸款的差別?

銀行貸款的缺點

金融機構屬政府特許行業,經營成敗關係到國家的金融穩定,因此政府針對銀行經營的業務項目,制定了許多規範。這也是為什麼銀行在辦理授信業務(貸款)時,審核比民間貸款還漫長、嚴格的原因。

銀行貸款的缺點(vs.民間貸款)

.審核嚴格
.過件率低
.申請流程繁雜
.撥款速度慢
.貸款額度少

(2) 為什麼找民間貸款?哪些情況需要找民間借貸?

銀行貸款婉拒的原因

銀行的審核非常嚴格、申請流程又繁雜,對於臨時有資金需求的人來說,跟銀行貸款不僅得經歷漫長的等待,甚至可能最後只等到一句「貸款婉拒」…

常見的銀行貸款婉拒原因

.無薪資轉帳證明(自營商)
.工作收入領現金(計程車司機、攤販、保姆、工人)
.工作收入不穩定(部落客、直播主、業務、SOHO接案)
.收支負債比較高(高於40%)
.個人信用評分較低(少於600分)
.信用紀錄空白

延伸閱讀:常見的信用評分低分原因

(3) 民間貸款的好處是什麼?誰適合民間貸款?

民間貸款的優點

相較於銀行,民間貸款的審核較寬鬆,也因此成了另一種取得資金的絕佳方式。

民間貸款的優點(vs.銀行貸款)

.審核寬鬆
.過件率高
.申請流程簡單
.撥款速度快
.貸款額度大
.有助改善信用評分

為什麼找民間借貸,會有助於改善您的信用評分?因為您與民間貸款的往來紀錄,不像金融機構會記錄在聯徵中心的個人信用報告上,所以您可以藉由這筆資金來還掉那些會影響個人信用評分的債務(例如:信用卡循環、預借現金、高利率貸款),少了這些扣分比例較重的債務,自然就能拉高您的信用分數。

此外,不管您是無薪資轉帳證明、工作收入領現金、還是工作收入不穩定,只要能提供有固定存一筆錢進帳戶的存摺,也能作為財力證明。

延伸閱讀:聯徵中心的信用報告紀錄哪些事

(4) 民間借貸安全嗎?是我缺資金時的好選擇嗎?

講到民間借貸,有些人可能會聯想到高利貸、地下錢莊,覺得民間貸款就是很可怕、很危險。但其實民間貸款的管道相當多元,只要慎選借貸管道,民間貸款是能夠真正地幫助您解決資金問題、滿足您的資金需求。

2. 民間貸款的種類有哪些? 

民間貸款的種類五花八門,較常見的有:

.信用借款
.證件借款
.客支票貼現
.手機借款
.機車借款
.汽車借款
.房屋/土地借款
.典當借款(黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等)

3. 民間貸款的管道有哪些?

(1) 當鋪是民間貸款嗎?

是。當鋪是歷史最悠久的民間借貸,從日治時期就已經存在,屬特許行業,合法的當鋪都會有主管機關核發的許可證,且須遵循《當舖業法》規定,利率上限也有明確的規範,不得超過30%。

借貸的流程是借款人將貴重物品抵押給當鋪,根據抵押品的價值換取資金,並在約定的期限內支付本金和利息,以贖回典當品。有些當鋪業者甚至不需抵押品,就能小額借貸,基本上就是「來者不拒」。

當舖的計息方式有可能是以日計息、還款時間可能是7天還一次、還款方式也可能是只繳息不還本或一次結清,規則不一定,借款前一定要問清楚。

(2) 地下錢莊(高利貸)是民間貸款嗎?

不算是。地下錢莊也就是所謂的高利貸,通常鎖定急需用錢,卻因為某些因素無法從正當管道借貸的借款人,利用借款人需款孔急的心理趁火打劫,不僅收取超高額的利息,還會以各種名義扣取費用。

有一名高雄民眾向地下錢莊借1萬元、最後實拿只有3千元,每周還須償還1,800元的利息,年利率高達900%,類似這樣的事件,時常出現在新聞版面上。

延伸閱讀:你以為借3萬死不了?高利貸吸血手法大曝光

(3) 代書是民間貸款嗎?

是。代書又稱地政士、土地代理人,主要是在不動產土地或是房屋的買賣時,扮演買賣雙方代理人的角色。當買方有貸款需求時,代書也會協助買方辦理貸款,而資金來源可能是銀行、融資公司、當鋪,也可能是私人(甚至是代書自己)。

有些不肖業者可能會假冒代書,不僅向借款人收取高額費用,還可能會在合約動手腳,讓借款人的債務怎麼還都還不完。

(4) 資產管理公司是民間貸款嗎?

不算是。一般我們講的資產管理公司,是指主要業務為收購、整合和處理金融機構的不良債權的公司,通常由銀行轉投資成立。

然而現在有許多資產管理顧問公司,實際上在做民間放款業務,甚至有些不肖業者會刻意仿照銀行命名,意圖誤導借款人以為是銀行的關係企業。

(5) 代辦、行銷公司是民間貸款嗎?

不算是。目前市面上有許多代辦公司和「金融行銷公司」會以顧問的名義,號稱有「銀行內線」可以協助借款人申辦利率較低的貸款、或是提升貸款過件率,而借款人僅需支付「一些」代辦費用(通常是貸款金額的10%)即可。

特別提醒您,金管會早在民國94年就已明令約束,銀行不得受理代辦公司轉來的貸款案,102年更加強稽查銀行行員是否有不法結合代辦業者申請貸款等違法情形。銀行官網也都會特別註明:「本行未與任何代辦或行銷公司合作貸款申辦業務,敬請您留意,以免損害自身權益。」

延伸閱讀:貸款找代辦要當心!錢財盡失還可能變詐騙車手

(6) 融資公司是民間貸款嗎?

融資公司為合法設立的公司(法人身分),主要業務為針對無法從銀行取得資金的企業、個人提供消費性及商業性融資,如房屋貸款、融資性租賃、應收帳款收買等服務。

融資公司又分為股票上市和非上市公司,股票上市的融資公司(如中租、裕融、和潤),依照規定須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形,相對有保障,是民間借貸管道裡最安全可靠的資金來源。

裕融旗下子公司-新鑫股份有限公司自2017年開始辦理二胎房貸的業務,但礙於法規,融資公司不能直接對客戶放款,必須透過經銷商,因此找對經銷商也很重要。

好事貸為新鑫股份有限公司的直屬經銷商,每一位業務經理都有10年以上的銀行資歷,提供您最專業且安心的借貸服務。

4. 選擇哪個民間借貸比較好?(利率、收費比較)

我們用二胎房貸來作比較,假設貸款金額為100萬:

二胎房貸/二順位房貸的選擇比較表(含月付金試算)

貸款管道 銀行 上市公司
好事貸
當鋪 代辦 代書
貸款成數 鑑價70% 鑑價110% 鑑價100% 不一定 鑑價100%
貸款利率 2.5-18% 7-10% 18-30% 4-36% 4-36%
月付金試算
(10
年期)
9,427元 11,611元 18,019元 10,125元 10,125元
還款年限 2-10年 2-10年 不一定 不一定 不一定
過件率 極低 極高 中等
服務費 貸款金額10% 貸款金額10% 貸款金額12-15%

5. 民間貸款的申請條件有哪些?

二胎房貸的申請條件

不同的民間借貸管道,申請條件也不一樣,有的可能甚至沒有申請條件就能借錢,提醒您,如果遇到完全不需要審核條件的民間借貸,反而要提高警覺,通常來者不拒的背後都隱藏著高利息、高收費的陷阱。

裕融新鑫二胎房貸的申請條件

.年滿20歲
.申請人或保人有房屋
.有收入來源
.無重大信用瑕疵

(1) 民間貸款會看信用評分嗎?

不一定。如果是申辦裕融新鑫的二胎房貸,還是會將借款人的信用狀況列入評估,但不會像銀行的審核那麼嚴苛,只要不是太嚴重的信用問題,都還是有機會申辦。

(2) 聯徵分數低也可以辦民間貸款嗎?

不一定。要看信用評分低分的原因是什麼,如果是因為積欠銀行款項而導致聯徵低分,繳清後還是可以申請裕融新鑫的二胎房貸。

如果是因為負債比太高,建議可利用裕融新鑫的二胎房貸,將利率較高的債務還清,不僅可減輕還款壓力,還能改善信用分數。

(3) 沒有薪資轉帳證明也可以辦民間貸款嗎?

如果是跟銀行辦貸款,銀行都會要求提供薪資轉帳證明,但一般自營商、計程車司機、市場攤販、小吃店、保姆、工人的工作收入都是直接領現金的,等於是直接被銀行拒於門外。

為了幫助收入領現族解決資金需求,申辦裕融新鑫的二胎房貸,不一定要提供薪資轉帳證明,只要能提供有固定存錢進銀行帳戶存摺,也能作為財力證明。

(4) 沒有固定收入也可以辦民間貸款嗎?

有些人不是一般的上班族(如遊戲實況主、直播主、網紅、部落客、YouTuber、SOHO族),雖然不是固定領薪,但收入也不比上班族差,卻因為沒有固定的收入,貸款被銀行婉拒…

同樣地,只要能提供有固定存錢進銀行帳戶存摺作為財力證明,就能申請裕融新鑫的二胎房貸。

6. 民間貸款的申請流程?需要準備哪些資料?

(1) 辦民間貸款需要提供哪些資料?

.身分證明文件影本
.收入證明、在職證明
.財力證明
.聯徵報告
.土地建物所有權狀影本(二胎房貸)
.近一年房貸繳款明細(二胎房貸)

除非已經是可以成功申貸了,否則別輕易交出你的證件、存摺、權證正本,一般評估階段只需提供影本即可。

(2) 民間二胎房貸的申請流程?

我們就舉申請裕融新鑫的二胎房貸為例:

第一步:申請

申請前,如果有不了解的地方都歡迎提問,資深業務經理會盡可能地解決您的疑問。

第二步:評估

將準備好的文件資料提供給好事貸後,會針對您的房屋狀況和個人條件幫您做一個初步的評估。

第三步:審核

好事貸會將您的申請文件送至新鑫股份有限公司,再根據您的狀況訂出您的貸款額度和貸款利率。

第四步:對保

確認貸款條件後,對保專員就會和您約時間簽約對保。

第五步:設定

簽約後,好事貸會直接送地政事務所設定第二順位抵押權,大約需要1~3個工作天。

第六步:撥款

地政設定完成後,款項就會會到您指定的戶頭裡。

民間貸款流程

延伸閱讀:二胎貸款要怎麼辦?辦理流程是什麼?

(3) 找民間借貸最快多久可以拿到錢?

民間貸款大多都標榜快速放款,我們同樣以二胎房貸/二順位房貸為例:

申辦二胎房貸的所需時間比較

.銀行:10~14個工作天
.當鋪:2~3個工作天
.資產管理公司:3~5個工作天
.代書:1~3天
.融資公司(裕融新鑫):3~5個工作天

申辦二胎房貸同樣要經過房屋鑑價、條件審核、對保及設定抵押權等程序,需要花費一定長度的工作時間,如果遇到標榜24小時內撥款的二胎房貸業者,應提高警覺。

7. 民間貸款的風險?找民間借貸要注意哪些事?

(1) 如何判斷民間貸款的計息方式合理嗎?

不同的民間貸款管道,貸款利率也不太一樣,以二胎房貸/二順位房貸的貸款利率為例:

二胎房貸的年利率比較

.銀行:2.5%~16%
.當鋪:12%~36%
.資產管理公司:12%~36%
.代書:10%~24%
.融資公司(裕融新鑫):7 %~10%

《民法》第205條:「約定利率,超過週年百分之十六者,超過部分之約定,無效。」

特別提醒您,一般我們常講的貸款利率是「年」利率,但有些民間借貸會用「月」利率來混淆借款人,乍看之下利息好像很少,但如果把這個數字再乘上12個月:

3分利:
3% (月利率)  ×  12個月  =  36% (年利率)

借1萬利息只要200:
    200 (月息)  ÷  10,000 (借款)  ×  100%  ×  12個月 =  24% (年息)

計算出來的年利率比法定利率還要高,有些業者甚至會把超收的利率藏在手續費、服務費、帳管費等費用裡面,所以一定要特別注意。

(2) 如何判斷民間貸款的收費項目合理嗎?

如果還沒正式申請,就以各種奇怪的名目跟您收取費用,例如:開辦費、手續費、服務費、帳管費、申請費、諮詢費等,那就要提高警覺了。

一般我們找銀行諮詢貸款,銀行也不會先跟您收費、更不會要求先簽約,而好事貸的詢問跟估價也是免費的,但有些業者會為了綁住客戶,要求先簽委託書才能進行諮詢和估價。

(3) 如何判斷民間貸款的合約內容合理嗎?

簽合約之前,記得確認裡面的貸款條件、還款方式和違約條款是否跟對方和你講的一樣,有疑問的一定要先問清楚,確定沒問題才簽。

.利息怎麼算?(合約寫的借款利率是月利率還是年利率?)
.還款期限有多久?怎麼還?(有的可能以1~7天為1期計息、有的可能把利息併入本金複利計算)
.額外收取的費用有哪些?(佣金、保證金、代辦費、保管費…以各種名目收取費用)
.提前清償的違約金多少?

有些民間借貸甚至會在合約上註明:「簽約後若反悔或貸款未過,則應支付核准金額20%之違約金。」

8. 如何挑選安全的民間貸款?

(1) 辨別合法民間貸款的方法?

.公司及網站資訊完整
.實體經營
.申請流程公開透明
.計息方式、收費方式合理

在台灣,只要是依法設立的公司,經濟部的商工登記公示查詢系統,及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料,有些民間貸款的網站資訊非常不完整,連個公司地址都沒有,業務資訊就更不用說了。

如果你對要借錢給你的對象都完全不了解,不知道他們是誰、資金怎麼來的,萬一真的出了什麼問題,恐怕你想尋求法律途徑也找不到對象。

(2) 辨別不合法民間貸款的方法?

.利率超過法定利率
.收費項目巧立名目
.合約內容不合理
.押身分證或其他文件正本

有些業者會要求借款人提供身分證、存摺正本,千萬別輕易交出去,新聞上有許多只是想借錢,卻莫名其妙變成詐騙集團人頭戶的受害人,都是因為貸款還沒辦成就把存摺交給對方。

延伸閱讀:小額借貸快速又方便?這些陷阱你不可不知!

(3) 貸款網站的地址都是真的嗎?

 

許多民間貸款公司提供的地址,透過Google實際查詢,完全沒有這個門牌,或根本是空地,那究竟如何確認真偽?可以透過Google街景、實地探訪來確認,貸款公司也應提供「商家資訊」讓客戶尋找。

9. 更多的民間貸款常見問題

(1) 辦過民間貸款後,還可以再跟銀行貸款嗎?

如果是跟新鑫申請二胎房貸,這筆借貸紀錄不會上聯徵,您可以用這筆錢來把銀行的欠款還清,信用評分就會慢慢回升,等到您的信用評分達到銀行要求(600分以上)後,當然可以再跟銀行辦貸款。

未來如果二胎房貸清償完畢,也可以將房貸轉回銀行,而且自己就可以辦理,不需透過代辦代書。

(2) 我委託代書或代辦公司辦貸款,是找銀行還是民間呢?

不一定。代書、代辦的服務只是幫你把貸款辦好,並沒有限定只能找銀行辦貸款,因此有很高的機率是找民間貸款。

(3) 新鑫附擔保(二胎房貸)跟民間二胎有什麼不一樣?

裕融新鑫二胎房貸不同於一般民間二胎,我們的作法跟銀行一模一樣,但審核速度快,且準備資料比銀行少很多,也不用本人親臨辦理,和銀行一樣作本息攤還,不像一般民間二胎只繳息不還本,找好事貸辦理,更不需先簽委託書或繳交代辦服務費。

延伸閱讀:大家最想了解的新鑫二胎50個疑問

(4) 我「已詢問過民間二胎」能申請新鑫附擔保(二胎房貸)嗎?

想辦二胎房貸,多方詢問是人之常情,向民間詢問後,如果沒有簽下合約,當然可以再找好事貸申請,完全沒問題。

(5) 我「目前有跟民間借錢」能申請新鑫附擔保(二胎房貸)嗎?

如果曾向民間借信用貸款,沒有使用房子抵押貸款,可以再向裕融新鑫申請二胎房貸,如果已經跟民間借過二胎房貸,需加LINE由專業經理評估可否承作。

(6) 有債務協商紀錄還可以申請新鑫附擔保(二胎房貸)嗎?

 

如果您已經辦理債務協商,債務全部清償完之前,都無法使用信用卡、也無法向銀行申請任何貸款,至少要再等一年,才有機會申請,即使只做過前置協商,也會在信用報告上留下紀錄。

如果是向裕融新鑫申請二胎房貸,只要債務協商正常還款滿3年即可申貸,而還款未滿3年者,提供信用正常的人當借款人,即可申貸裕融新鑫二胎房貸。

延伸閱讀:債務協商、前置協商、個別協商是什麼

(7) 有代書或民間的私人設定紀錄還可以申請新鑫附擔保(二胎房貸)嗎?

私人設定紀錄塗銷滿半年,就可以申辦裕融新鑫二胎房貸,目前仍有私人設定,可加LINE由專業經理評估可否承作。

(8) 民間貸款還不出來會怎麼樣?

不管是跟銀行、還是民間借貸申請二胎房貸,如果借款人無法按照約定還款,債權人(借你錢的人)就會向法會聲請拍賣抵押品(你的房子),再按照抵押權順位清償債務。

上述為合法且正當的處理程序,新聞上常見的暴力討債則屬於不正當的處理方式。

延伸閱讀:你以為借3萬死不了?高利貸吸血手法大曝光

數位銀行借貸哪家便宜?借不到的時候怎麼辦?

數位帳戶的開戶數量已經衝破832萬戶,平均每3個人就有一個數位帳戶,你跟上這股熱潮了嗎?透過數位銀行借貸,貸款條件會比較好嗎?哪一家數位銀行借貸比較容易過?萬一申請不過,有沒有其他管道可以選呢?

線上貸款成熱潮,不出門也能辦貸款

受疫情影響,金融科技急速發展,不分老小都在網路上處理貸款、轉帳、匯款等相關事宜,不用人與人的連結,也能順利完成這些和錢相關的事,根據銀行內部統計,各銀行的網路銀行、數位銀行、APP使用率都提高4~7成不等,你也跟上這股浪潮了嗎?

其中數位帳戶是目前銀行主推的項目,因為數位銀行不用太多服務人員,客戶也可以隨時隨地進行操作,不用受限於銀行的營業時間,對雙方來說都很方便,金管會的統計資料也指出,數位帳戶的開戶數成長了9成,下面幫大家整理目前市面上的數位銀行列表。

台灣數位銀行列表(純網銀)

隸屬銀行 數位帳戶名稱 開戶人數
004台灣銀行 2.4萬
005土地銀行 7萬
006合作金庫 20萬
007第一銀行 iLEO 64.7萬(4)
008華南銀行 SnY 28.6萬
009彰化銀行 e財寶 24.7萬
011上海銀行 Cloud Bank 4.7萬
012台北富邦 15.7萬
013國泰世華 KOKO 127.1萬(2)
017兆豐銀行 Megalite 11萬
048王道銀行 46.2萬(5)
050台灣企銀 1.6萬
052渣打銀行 心幸福 2.5萬
103新光銀行 OMNI-U 5.6萬
803聯邦銀行 New New Bamk 25萬
805遠東銀行 Bankee 7.9萬
807永豐銀行 大戶DAWHO 89.4萬(3)
808玉山銀行 e.Fingo 15.9萬
810星展銀行 星禧 1.4萬
812台新銀行 Richert 259.2萬(1)
822中國信託 MY WAY 43.5萬
824連線銀行(LINE) 15.9萬
826樂天銀行 6萬

※無特殊名稱的,都直接稱為數位帳戶
※開戶人數計算截至2021年6月,一萬人以下不列入此表
※綠色字為純網銀

數位銀行借貸有什麼選項?

數位帳戶擁有銀行基本的功能,常見的貸款選項有房貸、車貸、信貸,我們以開戶數前五名的五間數位銀行來作例子:

台新Richert

【信貸】

1.大口貸:15-200萬、手續費9000、利率3.73%~16.39%

2.小口貸:3-15萬、手續費999、利率9.68%~14.69%

3.一口貸:1-3萬、手續費299、利率15.87%

【車貸】

1.買車貸:15-250萬、開辦費1900起

2.買重機貸:15-100萬、開辦費1900起

新車3.14%~5.27%,相關費用2600/筆

中古車4.27%~11.28%,相關費用2600/筆

原車融資7.02%~12.56%,相關費用5000/筆

國泰KOKO

【信貸-Free’s貸】

額度:1~300萬

期數:12~60期

利率:3.36%~20.80%

帳管費:5000

※不動用不計息,已動用額度不會回復

永豐大戶DAWHO

【信貸-大優貸】

額度:最高500萬

期數:最高84期

利率:3.45%~14.81%

手續費:888~9000

※12個月內清償須加計違約金

第一iLEO

無貸款服務

王道銀行

【信貸】

  1. 限時優惠信貸:最高350萬,最長84期、利率15%~15.71%,開辦費1999
  2. 好優貸:最高350萬,最長84期、利率49%~15.61%,開辦費4800
  3. 一般信貸:最高350萬,最長84期、利率75%~17.21%,開辦費7800
  4. 負債整合信貸:最高350萬,最長84期、利率75%~17.21%,開辦費7800
  5. 優質客群信貸:最高350萬,最長84期、利率99%,開辦費3000

(律師/會計師/建築師/法醫/醫師/金融業高階主管/績優企業高階主管)

  1. 外送員信貸:最高10萬,最長24期、利率05%,手續費2000

(擔任外送員超過6個月,每月外送收入2萬以上)

  1. 影響力貸款:最高10萬,最長36期、利率68%~12.98%,免手續費

(低收入戶/中低收入戶證明,有固定收入)

【房貸】

1.一般房貸:最長30年,寬限期最長2年,手續費6000,利率1.64%~3.58%

2.理財型房貸:1年1約最長7年,手續費6000,利率2.27%起

3.二順位房貸:最高350萬,最長15年,相關費用9000起,利率5.76%~17.4%

※僅承作六都、新竹市、竹北市的房子

數位銀行過件率會比一般銀行高嗎?

數位銀行宣稱,最快當天即可撥款,過件率真的那麼高嗎?其實數位銀行的本質就跟一般銀行一樣,對於貸款的審核標準其實很嚴格,在你送出資料的同時,後台的大數據就會把你的資料輸入系統,符合基本條件才可以馬上撥貸。

基本條件包含哪些呢?

  1. 信用分數正常:600分以上都還算正常,信用分數的組成請參考這篇文章
  2. 貸款或信用卡繳款正常:如果名下有房貸、車貸繳款都正常,信用卡也都是一次繳清,最近一年內也沒辦過其它貸款,過件機率就高。
  3. 沒有其它信用不良紀錄:如學貸沒繳、貸款遲繳等等。

只要能過了電腦這關,貸款很快就能入帳,但這樣的幸運兒數量可不多,大部分的人可能因為這些情況,需要一再補件或被退件:

  • 收入不明確:沒有固定的薪資轉帳紀錄,須提供其它財力證明。
  • 負債比例太高:簡單的說,你的月收入60%以上都要拿去繳貸款、繳信用卡,生活費都不夠了,哪有辦法繳一筆新的貸款?
  • 信用評分過低:有信用卡循環,或是負債太多的人,信用評分都不會太好,現在聯徵中心跟銀行都有24小時連線,可以即時看到分數。
  • 有信用瑕疵:如呆帳、信用卡強制停卡、債務協商等等,辦信貸都是不可能過的。

如果接到補件通知,不外乎須提供其他財力證明,如存款、股票、房地產等等,或是直接增加有財力的保證人,但這一來一回兩個星期又過去,等待的時間都浪費掉了。

好事貸也可以幫你線上貸款

即便疫情趨緩,大家的生活都產生巨大改變,能夠盡量避免與人接觸就避免,貸款真的可以完全透過網路完成,除了數位銀行之外,好事貸的二胎房貸與汽機車貸款,不用客戶奔波,只需透過網路傳送資料,短短三天就可以完成貸款。

好事貸針對不同的客群也推出不同方案,不管您是需要房屋貸款、汽車貸款、機車貸款,這裡都可以找到適合您的貸款。

上班族專案:有薪轉就能辦,免看信用。

回娘家專案:曾和新鑫辦房貸繳滿17-20期。

新戶專案:免繳交文件,委託新鑫代查聯徵即可。

優質客戶專案:最長兩年寬限期,減輕初期繳款負擔。

汽車貸款:不限車齡,有汽車就能辦貸款。

機車貸款:不限車齡,有機車就能辦貸款。

【文章出處】數位銀行借貸哪家便宜?借不到的時候怎麼辦?