債務整合條件是什麼?可以透過中租債務整合嗎?

貸款話題
債務整合條件是什麼?申請銀行整合債務貸款,基本上須滿足有工作收入,信用沒有重大瑕疵與無擔保負債總額未超過月薪的22倍,當信用評分未滿600分、負債比過低時可提供財力證明可望提高銀行貸款過件率,可以透過中租債務整合嗎?中租迪和二胎房貸,申請人必須為「企業主」的身份,也就是公司需要有統一編號的中小企業才符合申請資格

透過中租債務整合好嗎?債務整合推薦管道有哪些?

  • 銀行

銀行是大多數人最先想到的貸款管道,整合貸款推薦銀行原因不外乎安全性高、貸款利率也比較低,不過銀行放款相對保守,對於借款人的財務狀況及信用狀況,審核就比較嚴格,如有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形,恐怕也無法申貸成功。

銀行的債務整合貸款項目:信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸

  • 融資公司

雖然融資公司也被歸類為民間貸款的一種,不過股票上市的融資公司,依規定須定期公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形,是銀行以外,最安全有保障的民間借貸管道。

目前台灣三大股票上市融資公司裡,有裕融企業旗下的子公司-新鑫股份有限公司有提供二胎房屋貸款與中租迪和二胎房貸。相比銀行,新鑫二胎不僅貸款額度較高、審核較寬鬆、撥款速度也快,可有效整合負債。

中租迪和二胎房貸,申請人必須為「企業主」的身份,也就是公司需要有統一編號的中小企業才符合申請資格

融資公司的債務整合貸款項目:二胎房貸、汽車貸款

  • 民間貸款

當鋪、代書、地下錢莊也都屬於民間貸款,而民間借貸的優勢就是:借款方式多元、不限申請條件,也可以說是「人來就借」。不過,民間業者的借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範,因此風險相對較高,建議借貸前應審慎評估。

民間借貸的債務整合貸款項目:信用借款、房屋抵押貸款、二胎房貸

債務整合貸款 信用貸款 房屋增貸 房屋轉增貸 銀行二胎房貸 新鑫二胎房貸
貸款額度 300萬
上限薪資22倍
未說明
房屋鑑價80%
未說明
房屋鑑價85%
350萬
房屋鑑價90%
500萬
房屋鑑價110%
貸款利率 2.66%~15.99% 1.37%~5% 1.37%~5% 2.5%~15.99% 7%~14%
還款期限 7年 20年 30年 15年 10年

整合負債申請條件

申請銀行債務整合負債條件為下:

  • 須年滿20歲
  • 負債比不可超過月薪22倍
  • 信用報告分數建議600分以上
  • 工作收入穩定

(1) 須年滿20歲

台灣現今民法規定年滿20歲為成年年齡(2023年預計下修至18歲),此時須負擔所有法律責任,包含辦信用卡、簽署契約、貸款申請都在其中。

(2) 負債比例不可超過月薪22倍

金融監督管理委員會(簡稱金管會)明令規定,債務整合(無擔保)申請人的貸款金額,不可超過個人月薪的22倍。舉例來說,你的月薪3萬元,債務整合的貸款金額就不能超過66萬元。

(3) 信用報告分數建議600分以上

財力證明是什麼?財力證明就是證明你有錢的「書面文件」,不管辦貸款還是信用卡,銀行必須要先確認貸款人是否有能力償還債務,財力證明就是最好的證據。

如果你平時有在做投資理財,目前持有的股票、基金或其他金融商品、甚至是投資型保單,也可以作為財力證明。

當你有信用卡費用遲繳或未繳、近期增貸、聯徵紀錄次數過多等情況發生,這些記錄會上傳至聯徵中心,你的信用報告分數就會被扣分,過多的扣分,銀行將會拒絕你申請的債務整合。所以信用報告的基本要求為600分以上。

(4) 工作收入穩定

當申請債務整合時,銀行或貸款方會要求你,提供3個月以上的工作或薪轉證明,以上不包含累積年資,而是現職工作。因為工作時間越長,代表你的薪資收入越穩定,無法還款的風險就越低。

整合負債會影響信用嗎?

債務整合會影響信用嗎?近幾年銀行審核越來越嚴格,代償成功的機會不高。如果信用正常、負債比不要太高,通常都可以順利代償;相反地,如果信用不佳,申請貸款就不易通過,尤其以下這些狀況,都會大大影響信用:

  • 貸款或信用卡遲繳
  • 信用卡總是只繳最低應繳金額(動用信用卡循環利息)
  • 負債比例太高(超過60%)
  • 負債總額越來越多、不見減少

簡單的說,如果希望透過銀行代償,信用保持良好是基本的,貸款都要正常繳,負債也得越來越少才行,門檻不低,銀行代償不是那麼容易。

債務整合的好處

債務整合的優點

  • 有效降低月付金與利率

債務整合最主要的功能,就是以一筆大額度低利率的貸款,清償多筆小額度高利率的貸款,如此會有效降低每個月的月付金與利息,能明顯的感受到,身上的債務壓力減輕。

  • 統一繳款日不忘記繳款

會申請債務整合的人,身上大多揹負著數家銀行的貸款。而這些貸款各有應屬的繳款日,有時會忘記日期而遲繳,這是有可能發生的事。若是因為繳款日雜亂而忘記繳款,讓自己的信用分數遭到扣分,反而得不償失。
債務整合可以將多筆貸款整合成一筆,此時只須記得一筆貸款的繳款日,假如再利用自動扣款繳費,能更加簡化繳款程序

  • 避免信用瑕疵提高分數

債務整合簡化了混亂的繳款日,如此可以有效避免卡費,或貸款遲繳的情形發生,進而防止信用報告分數遭到扣分,也能讓你的信用分數緩步提升。

  • 多出額外資金可以運用

以債務整合的方式代償多筆貸款後,若還有剩餘的金額,你可以拿來靈活運用。

  • 延長還款期限減輕壓力

向銀行申請一筆貸款用來做債務整合,若是以房屋貸款的方式會較適合。因為房屋貸款金額較高,能有效解決多筆小額貸款;而且利率較低還款期限較長(房貸期限約20~40年)對於減輕債務壓力有明顯的效果。

債務整合缺點是什麼?

債務整合缺點是什麼?如果無法順利做債務整合的話,可以選擇與銀行進行債務協商,一樣能降低利率,延長還款年限,若無法透過銀行債務整合,缺點就是協商期間無法再跟銀行貸款,必須等揭露期結束。

如果連債務協商都無法順利成功,就必須考慮向法院申請清算或更生,變賣名下財產來償還債務,但未來恐怕無法再跟銀行貸款,所以一定要及早進行債務整合,並時時注意自身的財務狀況。

民間貸款陷阱多

貸款,根本不需要透過代辦貸款公司,自己找銀行辦理即可,只要在還沒確認辦理貸款前,要跟你收證件或要求簽合約書,甚至要先收錢的,絕對都不是正派的公司,不管是身分證、存摺、印章、提款卡等等重要物品,都不能交由別人保管,這不會讓你拿到錢,只會把自己變成詐騙的警示戶。

一旦變成詐騙警示戶,這輩子的信用就毀了,無法再向銀行申請信用卡、貸款,辦理各項業務也處處受阻,不要為了一時急用,毀了自己的一輩子。

代辦貸款陷阱多

整合負債會影響信用嗎?債務整合一大優點就是可以有效降低月付金、整合多筆債務,最大的好處是:因為債務壓力變小,開始能夠規律的還錢,信用評分就會慢慢回升,未來要再向銀行貸款會更容易。

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房貸多久可以增貸?增貸不過二胎房貸可以貸到多少?

話題新聞

物價指數不斷攀升,民眾荷包縮水,收入不夠用時善用房屋貸款,可以取得一筆資金,房貸多久可以增貸?一般會建議房貸至少繳滿2年再申請,銀行會評估房屋的價值與審核你的貸款條件後,再視情況是否放貸。若銀行同意你的申請,就會撥款到你的帳戶,若經銀行重新鑑價後,發現該房屋增值的空間不大,造成無可貸空間,建議申請房屋二胎,房屋二胎風險較高,所以貸款利率會比較高,銀行從申請到撥款至少需要7~10個工作天,融資公司3個工作天,就可以完成撥款。

CPI指數創14年新高 租屋、買房都痛苦

因供應鏈斷鍊、烏俄戰爭、國際政經及經濟情勢不穩下,連帶使得原物料價格、能源價格都上漲,台灣物價也上升明顯;主計總處今年7月初公布6月消費者物價指數CPI,年增率達3.59%,創下近14年來新高,民眾荷包大縮水、可支配所得減少,痛苦度直衝。
此外,若升息方向不變、加上政府打炒房,央行限縮不動產相關貸款,且營建成本、工料又大漲,周雨田認為,財力與資源不夠、資金週轉不靈的小建商,就有可能撐不下去,倒閉、爛尾樓的出現不是不可能。

房貸多久可以增貸?

當你向銀行申請了購屋貸款,在繳交了2年以上的房貸後,因為有資金週轉的需求,所以你將名下的房子,再向原本的貸款銀行申請了一筆貸款,銀行會評估房屋的價值與審核你的貸款條件後,再視情況是否放貸。若銀行同意你的申請,就會撥款到你的帳戶,而以上整個過程就是房屋增貸。

房屋增貸要多久才能撥款?好事貸房屋增貸流程從提出申請至撥款入帳合計約7~10個工作天,就可以完成撥款。

房子增貸申請條件限制?

房屋增貸並不是提出申請就會通過,銀行仍會就客戶的個人條件和房屋進行審核,在提出申請前,不妨先確認一下自己是否符合這些條件:

  • 原房貸繳款紀錄正常
  • 與銀行往來信用紀錄正常、信用良好者(信用報告中的信用評分須達600分以上)
  • 有明確的財力證明(扣繳憑單、薪資轉帳等)
  • 負債比須符合銀行規定(負債比率需低於60%以上)
  • 工作收入穩定,有工作證明(勞保投保紀錄或在職證明)

銀行房屋轉增貸沒過怎麼辦?

向銀行提出申請房貸增貸或轉增貸後,可能會因原本仍在繳款的舊約本金仍高、貸款成數過高、繳款紀錄不佳,或是房屋經銀行重新鑑價後,發現該房屋增值的空間不大,造成無可貸空間,以至於無法順利放款,此時仍需要資金該怎麼辦?除了申請房屋增貸之外,此時你還有房屋二胎可以選擇。

(1)房屋二胎是什麼?二胎房貸可以貸到多少?

二胎房貸可以貸到多少?房屋二胎就是第二筆房屋貸款,在不改變原本房屋貸款的情況下,向別家銀行再申請一筆房貸,這筆貸款的利率會比較高,還款期限也較短,以銀行二胎房貸來說,利率最低2.49%起、貸款期限最長可到15年,但向銀行貸款的唯一前提,仍是維持良好的個人信用,但現行銀行一胎貸款大都已貸滿,想要辦理房屋二胎通常無貸款空間、額度也不高,大約僅30~80萬不等的金額。

(2)銀行房屋二胎/房貸增貸/房貸轉增貸比較

貸款管道 銀行二胎房貸 房貸增貸 房貸轉增貸
最高額度 鑑價9成 鑑價7~8成 鑑價7~8成
還款期限 7-15年 最長20年 最長30年
優點 不須改變原本房貸 費用省,利率低 利率較低,額度較大
缺點 還款期限短,月付金較高 額度較低 審核嚴格

房屋二胎的申請流程

  • 提出申請:確認好並準備完文件後,正式向貸款機構提出申請,銀行還會調閱申貸人的聯徵紀錄。
  • 房屋估價:在接到申請後,機構會初步透過書面的權狀或謄本先行初步估計房屋現有的大略價值。
  • 案件審核:依據實價登錄、所在地區、房屋年份、申貸人條件等諸多因素進行評估,確認核貸的額度、利率等。
  • 簽約對保:在確認貸款的條件後,機構會請申貸人到銀行或是派對保人員前往拜訪,現場確定各項條件後,進行簽約程序
  • 設定順位:簽約後,機構會請代書到地政機關申請設定房屋的第二順位抵押權。
  • 核定撥款:設定完抵押權後,機構會撥下款項,但會先行扣除開辦費、帳管費、手續費等費用

二胎房貸的申請管道比較

台灣目前有在承作次順位房貸業務的管道,有銀行、融資公司與民間貸款三種。以下介紹這三種申請管道的特色與優缺點:

(1)銀行二胎

因為次順位房貸的債務求償順序為「第二順位抵押權人」,其貸款的不確定風險偏高,所以台灣目前有在承作次順位房貸的銀行只有11家註1

因為風險高,願意承作次順位房貸的銀行,在條件審核上也相對嚴格。除非你的各項貸款條件都非常優秀,否則要取得利率較低、額度較高的二胎貸款,幾乎是不可能的事。

註1:這11家銀行分別為:新光、兆豐、國泰、玉山、凱基、遠東、陽信、台新、日盛、王道、永豐等。

(2)新鑫二胎

新鑫公司為裕隆集團旗下的子公司,其股票於2021年底上櫃(股票代號:6871),為台灣目前獨家承作次順位房貸的融資公司

以次順位房貸來說,新鑫公司的條件與銀行接近,但是又略有不同(利率、額度、還款期限)。假如你曾經向銀行申請貸款卻被婉拒,在二胎房貸的申請上,過件機率也會相對偏低。此時新鑫次順位房貸,會是你在選擇申請上最佳的選擇。

二胎房貸可以貸到多少?新鑫二順位房貸條件審核比銀行寬鬆,成功申請核貸的機率有9成以上。而且貸款成數為不動產鑑價的120%,最高額度可貸到500萬,利率7%~14%與銀行二胎利率6%~16%接近。由以上的敘述可知,新鑫二胎是你在銀行之外,可以考慮的貸款方式之一。

不過因為政府法律規定,融資公司不可以直接放貸給民眾,民眾須透過融資公司的簽約經銷商申請貸款。而全台灣只有5家特約經銷商,因此在找尋經銷商前,須謹慎確認後再進行接洽,以確保自身的權益,避免遭受到詐騙。

房貸多久可以增貸?一般會建議房貸至少繳滿2年再申請銀行(轉)增貸,向新鑫公司申請二胎房貸,剛買房也可以再申請房屋增貸,不會有民間代辦公司層層送件的情形,避免造成時間與費用上不必要的浪費,可以立即找出最適合你的二胎貸款方案,能馬上解決你的資金週轉需求。

新聞出處》好房網

貸款中的房子可以再貸款嗎?房貸2貸申請攻略

貸款中的房子可以再貸款嗎?可以,用名下房產作擔保、向銀行申請貸款,銀行的核貸意願會比較高、貸款額度也較大,房貸2貸方式有房屋增貸、轉增貸、二胎房貸,貸款多久可以再貸一般會建議房貸至少繳滿兩年,還掉部分本金後再申請銀行增貸,成功機率比較高,新鑫二胎最高可貸到房價的120%,額度則是30-500萬,如果客戶的信用及財力狀況都沒問題,最多即可申貸到500萬。

房屋2貸有哪些類型?

用名下房產作擔保、向銀行申請貸款,銀行的核貸意願會比較高、貸款額度也較大。透過房貸2貸取得資金的方法有以下3種:

1. 房屋增貸

如果您原來的房貸已經繳一段時間、償還部分本金後,可以再向原貸款銀行申請房貸增貸,不僅利率較低(約1.37%~2.52%)、貸款期限也較長(最多20年),還款壓力較小。不過,房屋增貸的可貸額度來自於房屋殘值及個人條件,若您房貸剛辦不久、或信用狀況較差,恐怕也沒辦法申辦。

2. 房屋轉增貸

如果覺得原銀行增貸額度不夠、審核太嚴,您也可以選擇將整筆房貸搬到另一間銀行,不僅有機會取得較多的資金、延長還款期限、也可能拿到較低的利率。但由於房貸轉增貸等於是房貸重新辦理,所有房貸流程須重走一遍,建議申請前需評估轉貸的金錢成本及時間成本是否划算。

3. 二胎房屋貸款

二順位房貸是在保留原房屋貸款的情況下,再向另一間銀行或融資公司申請第二筆房貸,等於身上同時有兩筆房貸。申請二胎房貸不僅不用花費太多時間重新辦房貸、也能貸到較高的額度,銀行二胎貸款最多可貸到9成、融資公司裕融新鑫二胎房貸額度最高則可貸到房價的1.2倍,也是一個不錯的借貸選擇。

房貸產品 二胎房貸 房屋增貸 房屋轉增貸
優點 額度較高、申請流程簡單 利率較低、還款期限較長 額度較高、可延長還款期限
缺點 利率較高 審核較嚴、額度較少 審核嚴格、轉貸成本高、申請流程繁雜
適用情形 資金需求較大者 原房貸成數低 新房貸條件較優時

貸款中的房子可以再貸款嗎?房貸需要繳多久才能申請轉增貸?

貸款多久可以再貸由於銀行相當介意短時間內連續增貸,一般會建議房貸至少繳滿兩年,還掉部分本金後再申請銀行增貸,成功機率比較高,如果當初有使用房貸寬限期,至少要等寬限期滿,再繳兩年本息攤還,銀行增貸成功率較高,如果是找新鑫公司申請二胎房貸,不管繳多久,就算剛買房也可以再增貸。

房屋增貸的可貸額度,是根據房屋現值和原房貸餘額(還有個人條件)來決定。簡單說就是,您的房屋殘值決定了您可以增貸的額度,因此如果房貸只繳1、2年就打算申辦增貸,基本上過件率很低。

房貸增貸流程是什麼?

信貸和房貸是銀行最常辦理的貸款項目,下面就分別幫大家介紹,房貸增貸與二胎房貸的貸款流程:

(1) 房屋增貸

  • 詢問:可親至銀行分行,或透過線上詢問,或至銀行的官網留言。
  • 進件:提供相關申請文件,親至分行遞件或上傳到銀行網站,申請房屋增貸需要雙證件、財力證明、房貸繳款證明、房子和土地所有權狀。
  • 審核:銀行內部進行審核。
  • 簽約:貸款核准,親至銀行簽約對保,並委由代書至地政事務所設定房屋抵押權。
  • 撥款:設定完成後,貸款資金撥入原貸款銀行帳戶。

(2) 二胎房貸(含銀行與新鑫二胎)

  • 詢問:可親至銀行分行,或透過線上詢問,找新鑫申辦二胎房貸則需透過經銷商。
  • 進件:提供相關申請文件,親至分行遞件或上傳到銀行網站,申請二胎房貸需要雙證件、財力證明、房貸繳款證明、房子和土地所有權狀,若申請新鑫二胎,所有文件僅須透過LINE傳送即可。
  • 審核:銀行內部或新鑫公司進行審核。
  • 簽約:貸款核准,親至銀行簽約對保,並委由代書至地政事務所設定房屋抵押權,辦新鑫二胎會有專人到住家附近的地政事務所辦理對保簽約,並進行設定作業。
  • 撥款:設定完成後,貸款資金撥入客戶指定帳戶。

辦房貸一定要找代書嗎?代書貸款風險有哪些?

申請二胎房貸管道,除了找銀行還有融資公司(裕融新鑫二胎)、或是民間二胎借貸(如代書二胎、當鋪、高利貸),申請二胎房貸一定要找代書嗎?代書貸款的功能與銀行借貸一樣,代書貸款屬於民間借貸,所受到的法律規範比銀行要來得少,代書貸款多是以「月」利率計算,銀行或融資公司則是用「年」利率計算,申辦代書貸款前,一定要再三確認利息的計算方式。

房貸一定要找代書嗎?

代書貸款屬於民間借款的一種,如果向銀行申請貸款不過,可能透過代書仲介金主;或者代書自己就有多餘的資金,可用來放款賺取利息;但金主身分多半成謎,所以承擔的風險可能變高,因此慎選代書貸款很重要。

代書貸款的利率一般都比銀行要來得高,且不像銀行以年利率計算,都以月利率計算(約落在2%~3%,換算年利率為24%~36%)。

假如你向銀行貸款不過,又對代書貸款有疑慮,建議你可以考慮向上市上櫃的「融資公司」借貸。台灣目前上市的融資公司有在辦貸款業務的主要有三家,承做產品如下:

貸款產品 裕融 中租 和潤
二胎房貸
機車貸款
汽車貸款
手機貸款

二胎房貸的申請管道有哪些?

二胎房屋貸款的申請管道非常多元,大致上分為銀行、民間貸款及融資公司等三大類型,有些會用二順位房貸、次順位房貸或房屋二胎貸款等名稱,但其實都是二胎房貸。

(1)銀行二胎房貸

由於二胎房屋貸款的風險較高,因此僅有部分銀行(約10間)提供二順位房屋貸款,且承做額度較低,承做意願也不高。雖然銀行二胎房貸的利率較低、也比民間二胎房貸來得安全有保障,但要通過銀行嚴格的審核真的不太容易。

(2)民間二胎房貸

非金融機構(如銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部)的借貸,都算是民間借貸,以下是較常見的民間二胎房屋貸款管道:

  • 代辦二胎房貸

就是接受客戶委託「代為辦理」房屋二胎貸款的代辦公司或個人代辦,有些代辦會以資產管理公司、行銷公司命名。代辦二胎房屋貸款的送件管道可能是銀行、融資公司或當鋪,無論申貸成功與否都會向客戶收取一筆手續費或服務費。

  • 代書二胎房貸

代書主要工作是協助客戶辦理房屋土地過戶及設定,有時也會協助客戶辦貸款,代書二胎申請管道可能是銀行、也可能是民間金主、甚至是代書自己。

  • 當鋪二胎房貸

當鋪是存在最久的民間借貸管道,當鋪借錢是根據客戶提供的抵押品價值來決定,因此除了當鋪二胎房屋貸款,也有部分業者提供房屋三胎貸款。

  • 高利貸二胎房貸

也就是一般常講的地下錢莊,基本上就是什麼條件都可以借錢,但利息、收費也相對高,甚至可能超出法定範圍。

(3)融資公司二胎房貸

融資公司是合法設立的公司法人,主要提供企業融資、原車融資、融資租賃、應收帳款收買等服務。目前台灣前三大股票上市融資公司分別為裕融企業、和潤企業、中租控股,其中僅有裕融企業旗下的新鑫股份有限公司提供融資二胎房屋貸款。

代書貸款風險有哪些?

(1)借款利率高

代書貸款的利率又分為無擔保品2%~5% 跟有擔保品1.2%~2.5%,雖然貸款利率看起來並不高,甚至與銀行信貸利率1.68%~16% 相近,但其實代書貸款大多是以「月」利率計算,而銀行或融資公司貸款則是以「年」利率計算,若將代書貸款利息換算成常用的計息方式,實際借款利息為無擔保品24%~60% 跟有擔保品14.4%~30%。因此,建議申辦代書貸款前,應先確認利息的計算方式。

(2)收費項目多

不管是跟銀行、融資公司或民間業者貸款,都會跟客戶收取相關手續費用,依據不同的借款管道,收費項目也不一樣,較常見的收費項目有開辦費(也稱帳管費或手續費)、代辦費(也稱服務費)、聯徵查詢費(部分銀行)、代書費(若為不動產抵押貸款)等。

有些代書貸款,可能會以各式各樣的名目向客戶收取費用,例如同時收取開辦費、帳管費及手續費或同時收取代辦費、服務費,但其實這都是同樣的東西,卻以不同名稱向客戶重複收取費用。因此建議申請代書貸款前,先確認收費項目及金額。

(3)只還息不還本(部分代書貸款)

一般常見的貸款還款方式為本息均攤,也就是貸款本金跟貸款期間所產生的利息平均攤還,每個月只要繳交固定的月付金即可輕鬆償還貸款。而代書貸款的還款方式分為本息均攤跟只還息不還本,後者的貸款本金可隨時償還,利息也會隨著貸款餘額減少。

但在高利率的情況下,可能每個月光償還利息就快無法負荷了,恐怕也無力償還本金,等於債務永遠還不完。因此建議申請代書貸款前,先確認還款方式及評估自身的還款能力。

※部分代書貸款業者,會要求借款人寄放薪轉存摺、印章及提款卡,每月薪資發放下來後,代書業者會先扣除當月的應繳款金額,再將餘額轉至借款人另外提供的帳戶。

(4)假代書真詐騙

合法代書需要經過國家考試並領有主管機關核發的證書及開業執照,才可掛牌執行業務,然而市面上存在著部份無照執業的非法代書,利用民眾的不瞭解來賺取錢財、甚至從事詐騙。

有些高利貸會假冒代書,向借款人收取不合理的利息及費用,也可能在借貸合約動手腳(例如更改還款周期);另外有些假代書是由詐騙集團假扮的,他們可能會以協助美化資料的名義,要求借款人寄送身分證、提款卡、存摺或印章,實際上卻將借款人的帳戶或個資拿去做非法用途,使得借款人沒借到錢還反變成詐騙車手、人頭戶。

信用瑕疵辦貸款該找誰?警示戶解除要多久

話題新聞

信用瑕疵辦貸款可以找誰呢?可以找融資、代書與當鋪,一般而言,聯徵紀錄分數500分以下就算信用瑕疵,此時要申請銀行貸款或信用卡成功的機率,是相當渺茫的。一般來說,信用有瑕疵還不是很嚴重,申辦信用卡或貸款還是有成功的機會,若為信用瑕疵貸款,切記每期帳單要準時繳交,當債務過多時建議整合負債,慎選債務整合管道,一旦帳號被列為警示戶,將等同該戶頭於暫時信用破產。

信用瑕疵造成的原因

  • 繳款紀錄不佳
    只要你有過貸款遲繳、信用卡卡費遲繳、繳交最低應繳金額等紀錄,都屬於繳款紀錄有問題,這些紀錄都會上傳到聯徵中心的信用報告中。
  • 負債比例異常
    負債比例過高泛指下列這些情形:無擔保品負債(信貸、信用卡)大於月薪22倍;使用信用卡預借現金;動用信用卡循環;信用卡每個月使用完刷卡額度等,在銀行眼中會認為你的財務非常吃緊,都屬於負債情形異常。
  • 其他紀錄異常
    假如短期內,有多家銀行調閱你的聯徵紀錄;或者你曾經當過親友的保證人,親友卻發生遲繳未繳的狀況。以上種種的情形都屬於聯徵信用紀錄異常的情況。

信用瑕疵辦貸款管道推薦

信用瑕疵貸款還可以找誰呢?雖然銀行有針對信用小白或無固定收入者,提供門檻較低的貸款,但還是有許多不符資格的民眾,被拒之門外,轉而向民間貸款借貸。目前較常見的民間借貸管道有:

(1) 融資公司

融資公司為合法設立的公司,主要提供融資性租賃、應收帳款收買、不動產融資、汽車貸款、機車貸款等服務,其中較知名的融資公司:裕融企業、中租迪和、和潤企業,皆為股票上市公司,財務報告、營運狀況都須公開,相對有保障。

目前三大融資公司有提供的貸款服務如下:

  • 零卡分期中租零卡分期是一種免信用卡、免綁帳戶的分期支付服務,與各大電商平台、實體通路合作,讓信用小白,或是信用額度較低的人都可以無卡分期,參照自有的評分系統,提供分期付款的服務。
  • 手機貸款中租輪你貸提供最高5萬元的手機貸款服務。
  • 機車貸款近幾年盛行的貸款選項,針對沒房沒車的族群,用容易入手的機車當作抵押品來借錢,最高額度55萬。
  • 汽車貸款汽車增貸、汽車轉貸都可以,以三大融資公司為主力,審核也不像銀行那麼嚴格,信用小白也可以順利申請,最高可以核貸到車價的2.2倍。
  • 二胎房貸二胎房貸目前只有裕融旗下的子公司-新鑫公司獨家辦理,沒有收入證明、信用小白都可以辦。

(2) 當鋪

當鋪屬特許行業,合法的當鋪都會有主管機關核發的許可證,且須遵循《當舖業法》規定,利率上限也有明確的規範,不得超過30%。基本上,當鋪是沒有申請條件限制的,借貸方式也很多元,如:證件借款、客支票貼現、手機借款、機車借款(需押車)、汽車借款(需押車)、房屋/土地借款、典當借款(黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等)。

(3) 代書

代書主要工作是協助客戶辦理房屋土地過戶、銀行貸款業務等事項,針對銀行貸款不過的客戶,有些代書會引介民間金主做放款,或者自己就是金主,而貸款額度、利率、還款期限都沒有一定的規範,建議您申辦前,先問清楚再做決定。

信用瑕疵貸款還不起該怎麼辦?

若收入已經無法承擔起債務, 一般主流做法會採取「債務整合」或是「債務協商」這兩種方式,債務整合後信用狀況可望恢復。

近年來有很多不肖代辦公司偽裝成債務整合公司、債務重整協會的名義,打廣告、接案,卻趁機向債務人再敲一筆,還沒辦理就先收費,或直接送「債務更生」,等同於宣告這輩子信用破產,因此在處理債務時,得眼睛睜大避免上當受騙,得不償失。

警示戶解凍須提出反蒐證

如果你的戶頭成為警示帳戶有多麻煩:不僅無法提款、存款、轉帳,還可能會揹上刑事責任。資深刑警表示,過去曾有民眾,誤信詐騙集團,交出自己的銀行帳號,卻被當成人頭帳戶,想要解除警示必須先跑一趟警局備案,證明自己也是被害人。這前前後後,至少得花半年時間。

一旦金融帳號被設為警示戶,聯徵中心將會隨即揭露,換句話來說,該戶頭等同於暫時信用破產,得需等檢調單位與銀行提出公文,提供給聯徵中心,該金融帳號才能解除警示並正常使用。

新聞出處》鏡新聞

債務整合好嗎?整合負債推薦銀行之外的管道有哪些?

話題新聞

負債整合是指用一筆貸款一次把多筆高利率、高月付金的債務都還清,當名下的債務越來越多、月付金負擔越來越沉重時,優先考慮辦理整合負債,整合負債不僅能夠減輕名下負債壓力,還能恢復信用狀況,整合負債推薦銀行不僅是安全性高、利率低,但銀行放款條件嚴格,被銀行婉拒還有融資公司與民間款公司,申請貸款前務必再三比較,切勿落入整合負債陷阱中。

需要債務整合時機

當你發現自己的收入和支出開始不平衡,甚至感覺還款變得吃力、壓力很大時,建議你趕緊檢視自己每個月的支出有哪些?負債的狀況是怎麼樣?有哪些債務是可以整合的?提供你債務整合的三大原則作參考:

  • 借低利還高利
  • 借長期還短期
  • 借單利還複利

債務整合推薦管道?

  • 銀行

銀行是大多數人最先想到的貸款管道,整合負債銀行推薦原因不外乎安全性高、貸款利率也比較低,不過銀行放款相對保守,對於借款人的財務狀況及信用狀況,審核就比較嚴格,如有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形,恐怕也無法申貸成功。

銀行的債務整合貸款項目:信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸

  • 融資公司

雖然融資公司也被歸類為民間貸款的一種,不過股票上市的融資公司,依規定須定期公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形,是銀行以外,最安全有保障的民間借貸管道。

目前台灣三大股票上市融資公司裡,只有裕融企業旗下的子公司-新鑫股份有限公司有提供二胎房屋貸款。相比銀行,新鑫二胎不僅貸款額度較高、審核較寬鬆、撥款速度也快,可有效整合負債。

融資公司的債務整合貸款項目:二胎房貸、汽車貸款

  • 民間貸款

當鋪、代書、地下錢莊也都屬於民間貸款,而民間借貸的優勢就是:借款方式多元、不限申請條件,也可以說是「人來就借」。不過,民間業者的借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範,因此風險相對較高,建議借貸前應審慎評估。

民間借貸的債務整合貸款項目:信用借款、房屋抵押貸款、二胎房貸

債務整合貸款 信用貸款 房屋增貸 房屋轉增貸 銀行二胎房貸 新鑫二胎房貸
貸款額度 300萬
上限薪資22倍
未說明
房屋鑑價80%
未說明
房屋鑑價85%
350萬
房屋鑑價90%
500萬
房屋鑑價110%
貸款利率 2.66%~15.99% 1.37%~5% 1.37%~5% 2.5%~15.99% 7%~14%
還款期限 7年 20年 30年 15年 10年

債務整合貸款條件

申請銀行債務整合貸款的條件為下:

  • 須年滿20歲
  • 負債比例不可超過月薪22倍
  • 信用報告分數建議600分以上
  • 工作收入穩定

(1) 須年滿20歲

台灣現今民法規定年滿20歲為成年年齡(2023年預計下修至18歲),此時須負擔所有法律責任,包含辦信用卡、簽署契約、貸款申請都在其中。

(2) 負債比例不可超過月薪22倍

金融監督管理委員會(簡稱金管會)明令規定,債務整合(無擔保)申請人的貸款金額,不可超過個人月薪的22倍。舉例來說,你的月薪3萬元,債務整合的貸款金額就不能超過66萬元。

(3) 信用報告分數建議600分以上

財力證明是什麼?財力證明就是證明你有錢的「書面文件」,不管辦貸款還是信用卡,銀行必須要先確認貸款人是否有能力償還債務,財力證明就是最好的證據。

當你有信用卡費用遲繳或未繳、近期增貸、聯徵次數過多等情況發生,這些記錄會上傳至聯徵中心,你的信用報告分數就會被扣分,過多的扣分,銀行將會拒絕你申請的債務整合。所以信用報告的基本要求為600分以上。

(4) 工作收入穩定

當申請債務整合時,銀行或貸款方會要求你,提供3個月以上的工作或薪轉證明,以上不包含累積年資,而是現職工作。因為工作時間越長,代表你的薪資收入越穩定,無法還款的風險就越低。

債務多賣掉一棟房 整合負債信用翻身

話題新聞

債務整合對信用有正面的影響,將所有債務整合成一筆,債務更單純,負債比例也下降,信用分數將緩步回升,未來想跟銀行貸款會更容易。如果銀行申請不過,建議可以向融資公司或民間公司申辦債務整合,相較於銀行,民間貸款的利率會比較高,但審核較寬鬆且貸款額度較大,也能考慮用來債務整合。做債務整合的管道其實非常多,決定前一定要比較再三,不衝動做決定。

炒股賠一棟房!嫁一個不知還有多債務的老公好苦情

「說真的…遇到這種老公真的讓人很無奈。」一名女網友發文表示,老公因為玩股票和期貨,賠了一棟房,害得兩人只能搬回娘家住,但誇張的不只如此,對方日前又告訴她自己還欠了15萬元,要她和媽媽借錢,「不借他就開始威脅或是情緒勒索」。貼文曝光後,也引發網友熱議。

這名網友在匿名公社上,以「遇到這種老公真無奈」為題發文,提到老公之前因為玩股票、期貨賠了一棟房,一家子現在只能搬回娘家住,「媽媽一個月收3000元水電費讓我倆夫妻住」。原PO表示,之前將房子賣掉後,大部分的債務應該都已經還清了,不過實際上還有欠多少錢、多少人,老公總沒交代清楚,所以她也不知道。

需要債務整合的時機?

當你發現自己的收入和支出開始不平衡,甚至感覺還款變得吃力、壓力很大時,建議你趕緊檢視自己每個月的支出有哪些?負債的狀況是怎麼樣?有哪些債務是可以整合的?提供你債務整合的三大原則作參考:

  • 借低利還高利
  • 借長期還短期
  • 借單利還複利

債務整合條件

  • 年齡20~65歲
  • 有工作收入
  • 沒有重大信用瑕疵

相較於民間企業,銀行對於放款是相對保守的,所以對客戶自身條件的要求也會更加嚴格,如有信用卡遲繳、貸款逾期等情形,基本上就無法通過銀行審核。因此在感覺到自己財務未來可能出現狀況時,就要即早處理,免得落入無處可借的窘境。

債務整合管道比較

打開網路,打上「整合負債」、「債務整合」等關鍵字,在前幾頁的大概有這幾種類別:

  • 銀行

銀行是大多數人最先想到的貸款管道,不僅安全性高、貸款利率也比較低,不過銀行放款相對保守,對於借款人的財務狀況及信用狀況,審核就比較嚴格,如有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形,恐怕也無法申貸成功。

銀行的債務整合貸款項目:信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸

  • 融資公司

股票上市的融資公司,依規定須定期公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形,是銀行以外,最安全有保障的借貸管道。

目前台灣三大股票上市融資公司裡,只有裕融企業旗下的子公司-新鑫股份有限公司有提供二胎房屋貸款。相比銀行,新鑫二胎不僅貸款額度較高、審核較寬鬆、撥款速度也快,可有效整合負債。

融資公司的債務整合貸款項目:二胎房貸

  • 民間貸款

當鋪、代書、地下錢莊也都屬於民間貸款,而民間借貸的優勢就是:借款方式多元、不限申請條件,也可以說是「人來就借」。不過,民間業者的借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範,因此風險相對較高,建議借貸前應審慎評估。

民間借貸的債務整合貸款項目:信用借款、房屋抵押貸款、二胎房貸

可以做債務整合的管道其實非常多,決定前一定要比較再三,不衝動做決定,畢竟有太多血淚經驗在前,不要重複別人犯過的錯誤,而讓自己掉入更暗黑的陷阱。

小心!負債整合陷阱

辦理債務整合貸款,自行向銀行提出申請即可,如果不知道如何進行,想尋求代辦公司專業協助,一定要謹慎挑選協助或代替你辦理貸款的公司以免掉入負債整合陷阱。

  • 代辦公司是什麼?
    由於申請人不熟悉金融規則,不知道送哪一家銀行較容易過,因此產生協助辦理貸款的公司,他們熟悉銀行的貸放規則,送件能夠精準的一次到位。
  • 代辦公司的相關收費
    代辦公司的主要收費項目有兩種,一是詢問時要繳交的委託費,金額大約在5,000~8,000不等,二是貸款核准後的服務費,一般行情是貸款金額的10%。
  • 銀行沒有跟代辦公司配合,注意銀行網站警語
    某些不肖代辦宣稱,有銀行的特殊管道,保證過件,貸款條件非常優惠云云,銀行的網站均有特別聲明,未與任何代辦公司合作,有貸款需求請直接找銀行。
  • 透過代辦辦理債務整合可能會怎樣?
    某些不肖代辦遞件申請時,會幫你申請「債務協商」而非債務整合,這其中的差別是:債務協商的紀錄會收錄在信用報告中,未來難以跟銀行申貸,債務整合仍是一般貸款,並不會特別標註,對於代辦公司來說,案件越困難,收取的費用就可以越高,幫你辦理債務協商,他們能夠賺取的服務費更多。

民眾若積欠金融機構債務,而面臨還款困難時,債務人可自己向其債權銀行申請「前置協商」,銀行將依其能力「量身訂做」還款方案,且過程完全免費;銀行公會強調,切勿找上坊間的「代辦公司」或「債務協商公司」,否則,不僅要付高額手續費,更容易受騙!

辦理債務整合的管道很多,有些不肖業者對外宣稱,可幫你向銀行辦理到更優惠的條件,事實上,所有的銀行都沒有跟民間公司合作任何整合或協商方案

整合負債告別扛債人生 3分鐘了解債務整合不處理的後果

話題新聞

欠錢不還必須付上代價,無論是銀行借款還是私人債務問題,都要認真謹慎面對,當名下債務越來越多時,不想被著被債務壓得喘不過氣來,就得及早辦理債務整合,不論房貸、車貸、信貸都妥善理財,避免因一時疏忽而落入債務深淵中。

為2萬債務遭友人強擄毆打

債務糾紛竟然演變成擄人案件,而且還發生在熱鬧的台北林森北,條通區!有一名黃姓嫌犯,被欠2萬塊,就趁對方去速食店買宵夜的時候,與三名同夥當眾擄人。被害人還被帶到新北市泰山的民宅內,囚禁毆打!幸好警方動作快,短短2小時,就完成救人任務。

雙方不顧昔日交情為了錢大吵,甚至還演變成擄人風波,一共四名嫌犯通通被帶上警車,這下錢可能還沒討到,自己恐怕就得先吃上官司。

需要債務整合情況?

當你發現自己的收入和支出開始不平衡,甚至感覺還款變得吃力、壓力很大時,建議你趕緊檢視自己每個月的支出有哪些?負債的狀況是怎麼樣?有哪些債務是可以整合的?提供你債務貸款整合的三大原則作參考:

  • 借低利還高利
  • 借長期還短期
  • 借單利還複利

債務整合優點有哪些?

及早做債務整合只有好處,除了降低月付金外,因為僅剩一筆欠債,信用分數會開始慢慢回升,等回復到正常水準後,要再跟銀行借錢也沒問題,下面也幫大家整理做債務整合的四大好處:

  • 降低還款利率(比如12%→10%)
  • 延長還款年限(比如5年→7年)
  • 信用評分緩步回升(比如600分→700分)
  • 降低月付金(比如5萬→3萬)

債務整合的6個方式

常見的負債整合推薦有以下六種方式:

(1) 銀行信貸

銀行的整合負債貸款即為一般信貸,好處是不用提供擔保品就可以申請,但是申請人的貸款金額,不可超過個人月薪的22倍。此外,信用貸款的審核也較嚴格。

(2) 房屋增貸

若是你的房屋價值提高,或當初貸款成數不高,此時可向原銀行申請房屋增貸,若經銀行同意,增加的貸款資金即可運用,但通常過件率和額度都不高。

(3) 房屋增轉貸

將原銀行房貸,直接轉去另一家銀行,兩家銀行估價房屋的認定、貸款成數可能不同,產生的價差,就是可以運用的資金,但申請轉貸也會有額外費用產生(如:開辦費、代書費、地政規費等)。

(4) 銀行二胎房貸

名下房屋已向A銀行貸款,經一定時間後,再向B銀行申請一筆房貸,等同身上有2家銀行貸款。但因銀行審核嚴格,過件機率和額度都不高。

(5) 新鑫二順位房貸

若是銀行婉拒你的二胎房貸申請,此時你可以考慮向新鑫股份有限公司經銷商「好理家貸」申請新鑫二胎房貸。對比於銀行,「新鑫二順位房貸」條件審核寬鬆,只看房屋貸款空間,不看信用與財務狀況。

(6) 民間貸款

你有任何的貸款需求,民間貸款幾乎來者不拒,只是在這背後之下,你要承擔的是高利率與高風險。

不做整合負債後果會怎樣?

如果放任債務問題越滾越大、肩上的負債壓力也會越發沉重,信用評分持續下降,導致信用不良甚至信用破產,未來想再申請信用卡或任何貸款,銀行都不會再借你錢。

因此,建議如果名下債務還在可負擔的範圍內,盡早開始整合債務,把原本的負債還到一定程度,讓信用評分止跌回升,並降低負債比例後才有機會再和銀行貸款;如果債務問題較嚴重、負債比例過高,申請債務整合貸款不容易成功,就只能考慮和銀行進行債務協商。

新聞出處》華視新聞

5大房屋貸款種類解析 一篇搞懂房貸方案

國內房貸利率低,很多人選擇用房屋多貸一筆資金來週轉運用,無論是要整合負債、投資理財都可以用房屋貸款來靈活運用,房貸貸款種類有這五種:一胎房貸、二胎房貸、原銀行增貸、整筆房貸轉貸(平轉降息)、整筆房貸轉貸(轉增貸),本文為你分析不同的房屋貸款方式,找出最適合自己的房屋貸款方案。

房屋貸款五大種類

以下為房屋貸款種類常見種類:

  • 一胎房貸

買第一棟房子時跟銀行申請的房貸,就叫做一胎房貸,也稱為一順位房貸,一般來說,信用條件正常的人可以貸到房價的8成,一千萬的房子就是八百萬,如果屋況比較差,或者貸款人的條件不是那麼好,至少也有7成左右,如果是購買第三棟房子或以上,央行規定貸款成數最高僅能4成。

低利率的時代,目前各家銀行的貸款利率都差不多,落差僅在0.02%~0.05%之間,因此欲申辦一胎房貸,可優先考慮平常有往來的銀行,審核速度較快,也有機會拿到較優的條件(比如減免手續費)。

  • 原銀行增貸

原本的一胎房貸繳了一段時間後,如果有資金需求,可以向原本的房貸銀行提出增貸的要求,這時候銀行會檢視你的繳款狀況、目前的房屋評估價,職收狀況,信用狀況,負債狀況等等,綜合評估後決定是否讓你增貸。

原銀行增貸常被拒絕的原因,除了繳款狀況不佳外,房子尚在寬限期中、信用狀況變差、本金還太少、找民間借了私人借貸設定…等等,增貸就無法通過,這時候可以考慮找別家銀行,辦轉增貸或二胎房貸,貸款條件即可重新評估,有機會取得所需資金。

  • 房貸轉貸

整筆房貸轉貸,一般都是為了降利息,但現在利率那麼低,就算真的找到稍低的利率,利差只有0.1%之間,如果再加上手續費、違約金等等作業成本,算下來根本不划算,也很少人會選擇平轉降息轉貸的方式,一般會選可以多拿錢的轉增貸。

  • 房貸轉增貸

大部分的銀行會規定,辦理房貸後的前1-3年不能提前清償或轉貸,否則須支付違約金,當房貸繳滿一定期限後,就可以找尋滿意的貸款條件來做轉增貸,此時考量的除了利率外,也要思考轉增貸需付出的成本(手續費)、還有能額外拿到多少資金。

對銀行來說,轉貸的案件就是新案件,無論是房子的價值,還是貸款人的財力狀況都會重新評估,但千萬不要以為在前銀行有遲繳或其他不良紀錄,新找的銀行看不到,只要向聯徵中心申請調閱信用紀錄,過往和銀行往來的狀況都能看見,信用報告同時也是銀行判斷能否過件的重要依據,要一直維持好信用,才能向銀行借的到錢。

如果你的房子有增值,或者本金已經還掉大半,轉增貸後就有機會拿到一大筆錢。

  • 二胎房貸

找銀行辦二胎房貸,首要前提是信用維持良好,再來房子還有貸款空間,銀行二胎房貸最高做到85成,但因為現在銀行的一胎房貸成數都做很滿,通常已不太有空間辦理二胎房貸,就算辦得成額度也不高,大約就是30-80萬不等。

如果跟銀行辦不成,還可以找裕融新鑫辦理二胎房貸,裕融二胎房貸審核的角度和銀行不同,不看負債比、不用工作或收入證明,也就是說,銀行最重視的部分,在裕融都不是問題,只要房子貸款空間還夠,最高可以貸到500萬資金,許多民眾會申請二胎房貸來償還利率較高的信用卡循環,可以較快讓信用恢復正常。

一胎/二胎/增貸/轉貸/轉增貸比較

五種房屋貸款種類的比較

房屋增貸、轉增貸申請條件限制?

原房貸繳了一段時間,想向銀行申請房子增貸或轉增貸,申請人須符合以下所有條件:

  • 原房貸繳款紀錄正常
  • 與銀行往來信用紀錄正常、信用維持良好(信用評分須達600分以上
  • 有明確的財力證明(如薪資轉帳或扣繳憑單)
  • 負債比須符合銀行規定(負債比率需低於60%)
  • 工作收入穩定,最好能提出工作證明

銀行房屋增貸或轉增貸都沒過怎麼辦?

向銀行申請房屋增貸,不一定保證通過怎麼辦?還有另外兩種方式:銀行二胎房貸與新鑫二胎房貸

  • 銀行二胎房貸

二胎房貸是,在保留原本房貸的情況下,用房子再多借一筆房屋貸款,額度的計算方式則是扣除原房貸後房子剩餘的價值,最多可做到85成,因為二胎房貸的貸放風險,比一胎房貸高很多,所以利率也會比較高,但在轉增貸不成功的情況下,二胎房貸會是目前最好的選擇,畢竟有房子做擔保品,才能夠取得比較高的額度,但仍要符合銀行的放貸標準。

  • 新鑫二胎房貸

由裕融企業旗下的子公司:新鑫股份有限公司提供的不動產融資服務,也就是新鑫二胎房貸,與銀行相比,新鑫二胎的貸款額度較高,最高可至500萬,審核也比較寬鬆,除了不看負債比例外,信用報告也僅做為參考之用,關於房子貸款空間的計算方式也和銀行不同,較容易取得高額資金。

銀行二胎房貸的貸款額度,是依據房屋現值來決定,如果房屋近期有增值,就有機會取得較大額的資金。申辦二胎房貸流程了解透徹,才能避免民間二胎房貸風險!

銀行搶清償四成房貸戶 房貸族靠轉貸減壓3大面向先評估

銀行搶攻轉貸戶市場,房貸轉貸是指將將原來的房屋貸款轉去另一家銀行申請貸款,以爭取較低的貸款利率、或延長還款期限。一般的房屋貸款是銀行撥款後,借款人就依照約定攤還本息,償還掉的本金就不能再動用借出;而理財型房屋貸款不一樣,還掉的本金部分,可以再循環動用出來。銀行會給貸款人一個可循環動用的額度,借款人一樣是依約本息攤還,但隨時可以將已償還的本金再拿出來使用。

清償4成房貸轉貸最受青睞

針對銀行以專案爭取房貸戶轉貸,銀行業者分析,目前市場積極爭取房貸戶轉貸的銀行業者,所爭取的轉貸戶有些以清償部位超過兩成,有些則以超過四成為目標,其中尤以已清償現有房貸超過四成的客戶最受青睞。

銀行主管分析,這類房貸戶若轉貸,除了現有的房貸一併轉檯,更重要的是較能衍生出更高的「理財型房貸」額度,接下來還能發揮對於自家銀行財富管理業務,諸如投資債券、基金等商品的外溢效果。

房屋抵押其他取得資金方法?

若真的考慮抵押房屋來籌措資金,會建議先申請房屋增貸,若未過件、或對於額度不滿意,再考慮申請房貸轉貸、或房貸轉增貸。畢竟轉貸基本上就是新增一筆房貸,還需要處理原本的房貸,時間成本跟金錢成本合算下來並不划算。因此,若有大額的資金需求時,您也可以考慮申請二胎房貸

二胎房貸又稱二順位貸款、次順位房貸,就是在保留原本房貸的情形下,向另一間銀行再借一筆房貸,等於你身上同時有兩筆房貸,只是兩筆房貸的債權人不一樣。相較於房屋增貸、房屋轉貸與房屋轉增貸,有以下優缺點:

✓貸款額度較大
✓申請流程較簡單
✓不須放棄原房貸優惠
✘貸款利率較高

房貸轉貸、轉增貸流程怎麼走?

房貸轉貸流程申請流程,原則上與一般房貸流程一樣,只是多了一個由原銀行改到新銀行的貸款債權轉移的程序。

  • 尋找銀行:尋找適合的轉貸銀行,確認想要轉貸的銀行之後提出轉貸的申請。
  • 承辦評估:提供上述文件後,由承辦轉貸的銀行進行評估。
  • 審核對保:審核通過後,進行簽約對保。
  • 抵押轉貸:將轉貸銀行設定為第二順位抵押權人。
  • 轉貸清償:轉貸銀行代為清償原銀行房貸的餘額。
  • 清償證明:原銀行發還「清償證明」與抵押權塗銷同意書含其他項權利證明書資料。
  • 塗銷完成:申貸人持清償證明與相關文件到地政機關辦理「塗銷」登記,將轉貸銀行從次順位抵押權人改成第一順位抵押權人。

※由於轉貸需要代償與塗銷這兩道手續,加上牽涉到兩家銀行的作業流程,全程所需時間約 2~4 週。若信用良好,原銀行也可能會為了爭取而提供更佳方案。

一般的房屋貸款是銀行撥款後,借款人就依照約定攤還本息,償還掉的本金就不能再動用借出;而理財型房屋貸款不一樣,還掉的本金部分,可以再循環動用出來。銀行會給貸款人一個可循環動用的額度,借款人一樣是依約本息攤還,但隨時可以將已償還的本金再拿出來使用。

理財型房貸的缺點有哪些?

理財型房貸對銀行來講,風險比較高,故此,理財型房貸缺點銀行對於理財型房貸額度審核,會稍微保守一些。

  • 利率比一般房貸高
  • 審核較嚴格
    對銀行來說就等於貸款餘額一直沒有減少,風險非常地大,因此理財型房貸的審核也就比較嚴格、額度也可能比較少。
    如果一般購屋貸款的貸款成數是8至8.5成,那麼理財型房貸的貸款成數可能就只有7.5至8成左右。
  • 額度恐不足
    理財型房貸的額度是來自於您已償還的貸款本金,所以如果您已償還的本金不多,能動用的額度就不多。
  • 一年一約
    理財型房貸屬短期契約,通常是一年一約,時間到銀行就會自動幫您展延,但到第三年的時候,若要展期就需重新審核。
  • 用途限制
    許多人會利用理財型房貸來進行投資理財、資金周轉,基本上用途範圍非常廣,但理財型房貸也有一些用途限制,譬如不能拿來投資房地產(部分銀行)。近幾年央行積極打炒房,對於自然人第三戶以上(含)的購屋貸款有成數限制、特定區域第二戶以上(含)的購屋貸款則是無寬限期。
假如您動用理財型房貸的額度作為購置第二間房屋的頭期款,並申請了第二筆購屋貸款,未來理財型房貸要展期的時候,銀行會觀察您動用這筆資金的用途為何,如果銀行發現您動用理財型房貸來買房,就可能會停掉您的理財型房貸額度,將其轉為購屋貸款。

辦理房貸轉貸會遇到問題?

  • 須放棄原房貸優惠
    如果您原本的房貸享有首購優惠利率,可能會因為房貸轉貸/轉增貸而無法再繼續享有優惠利率,轉增貸之前都必須詳實做好功課,確定真的划算。
  • 貸款條件變差
    如同前面所述,由於房屋轉貸/轉增貸等於重辦房貸,銀行除了會重新鑑價房屋價值,也會重新評估申貸人的條件,如果您的收入狀況、信用狀況不如以往,即可能會影響您的核貸額度和利率,甚至影響過件率。
  • 轉貸成本不划算
    辦理房屋轉貸/轉增貸時,除了需要再支付一次貸款手續費、代書費、地政設定規費之外,若原房屋貸款仍在綁約期間,還會被收取一筆違約金,總計花費可能近萬元,因此轉貸前需先算清楚,轉貸成本是否高於轉貸所省下來的利息。此外,申請房屋轉貸前,也需考量時間成本,由於需要再重跑一次房貸流程,包含處理前貸銀行的作業時間(原貸款銀行的清償、塗銷等流程),至少也要花上12~15個工作天。
  • 如何知道房屋轉貸/轉增貸是否划算?

只要第一年省下的利息比轉貸成本還多,就表示轉貸是「划得來」的,這時候就可以考慮申請轉貸,例如:貸款1000萬,原利率 2%,轉貸後利率 1.4%,利息差 0.6%,一年即省下6萬元,轉貸成本需低於六萬才考慮申請房屋轉貸。建議您,房貸轉貸的利差至少 0.3%以上,才會划算。/li>

文章出處》好房網