2021銀行信貸大評比!辦貸款的眉角你知道嗎?

年終領少少、紅包還是得包?薪水不漲、想投資賺零用錢?這些都需要錢,但手邊卻偏偏沒有錢的時候怎麼辦?如果名下沒有車子、沒有房子可以拿去銀行貸款,你可能會考慮信用貸款,但是各大銀行琳瑯滿目的方案,該怎麼選?申辦銀行信貸的眉角又是什麼?看完這篇你就懂了。

2021銀行信貸方案總整理

王道銀行

額度350萬
總費用年百分率3.75%~20%
還款年限7年
相關費用7,800元
適用對象.年齡20~65歲
.有固定收入且年收 ≧ 24萬
備註.6個月內提前清償本金或結清本貸款帳戶,需付違約金4%
.12個月內提前清償本金或結清本貸款帳戶,需付違約金3%

花旗銀行(滿福貸-花旗卡友限定)

額度300萬
總費用年百分率.一段式:3.50%~18.31%
.分段式:3.24%~15.15%
還款年限7年
相關費用5,999元
適用對象.23~63歲
年收入達25萬以上且有穩定收入來源
.無信用不良紀錄

合作金庫(優職優利)

額度.徵有保證人者:最高200萬
.未徵保證人者:最高50萬
總費用年百分率3.21%起
還款年限7年
相關費用5,300元
適用對象.專業人士
.優質企業員工(服務滿半年或年收入40萬以上之正式職員)
.與本行授信業務往來企業戶所屬員工(服務滿一年或年收入50萬以上之正式職員)
.民營企業員工(服務滿二年且年收入達新台幣六十萬元以上之正式職員)

彰化銀行

額度最高平均月收入22倍
總費用年百分率4.36%
還款年限7年
相關費用6,900元
適用對象.年滿20歲具完全行為能力
.有穩定收入者

新光銀行(上班族貸款)

額度300萬
總費用年百分率3.95%~14.79%
還款年限1~7年
相關費用8,000元
適用對象(未提供)

星展銀行

額度10萬~300萬
總費用年百分率3.21%~18.30%
還款年限7年
相關費用3,000~9,000元
適用對象.20~60歲
.有正當職業,年收入達30萬
.信用正常
備註.限制清償期間為12~18個月
.提前清償者需付違約金3%

第一銀行(第e數速貸)

額度300萬
總費用年百分率3.21%~15.97%
還款年限7年
相關費用6,300元起
適用對象.年滿20~60歲
.銀行往來信用紀錄正常
工作現職滿6個月,具穩定收入來源

兆豐銀行

額度.短期:最高60萬
.中期:最高150萬
總費用年百分率4.60%起
還款年限.短期:1年
.中期:7年
相關費用3, 300元
適用對象.年滿20歲
.信用良好、具還款能力
年薪達60萬元以上
.需為下列人員:於本行辦理薪資轉帳一年以上、本行企業授信戶、於本行有財富管理業務餘額200萬元以上。或任職於下列機構滿1年以上員工:專業人士、政府機構、公私立小學以上學校編制內人員、公私立大型地區或教學醫院、優質企業、中華徵信所500大服務業、1000大製造業
備註年齡加計貸款年限不超過65歲
.短期借款:按月付息,貸款屆期時償還結欠本息
.中期借款:採年金法,於貸款期間內,按月平均攤還本息

凱基銀行

額度3萬~600萬
總費用年百分率2.38%~19.99%
還款年限7年
相關費用3,000~8,000元
適用對象.年滿20~60歲
年收入25萬以上

土地銀行(薪福貸)

額度100萬
總費用年百分率3.72%~6.79%
還款年限7年
相關費用5,300~5,600元
適用對象在職員工人數 ≧ 10人之下列企業服務滿6個月且年薪收入達30萬元者:與本行授信往來1年以上且繳息正常之企業授信戶之職員、委託本行辦理薪資轉帳1年以上企業且借款人有連續6個月以上撥薪紀錄之職員

樂天銀行

額度(未提供)
總費用年百分率2.12%~15.74%
還款年限(未提供)
相關費用1,000元
適用對象(未提供)

將來銀行

別稱國家隊,預計在2021上線,將提供存款及貸款服務。

連線銀行

LINE相關企業,預計在2021上線,將提供存款及貸款服務。

申辦信貸前,先檢視這幾件事

1. 有收入證明嗎?工作年資多久了?

銀行核貸時,借款人的收入穩定性與在職年資長短也是考量的因素之一。因此會要求你提供收入證明(薪轉證明),如果是領現金的勞工、自營商可能就很難成功申辦信貸。

 收入穩定與否也與公司的規模(資本額小於1千萬)、你的職位/職稱和年資有關,一般來說,如果你換的工作仍在同一個產業倒還好,但若是跨到別的產業的話,可能就會被銀行視為收入穩定性不足。

2. 負債比會影響可貸額度

提供收入證明,不僅是銀行判斷還款來源的依據,也是評估你還款能力的指標,我們稱之為「負債比」,對銀行來說,負債比高、風險也較高,就比較容易會婉拒你的申請。

此外,金管會規定,無擔保負債餘額不得超過債務人月收入的22倍(無擔負債餘額+本次申貸金額 ≤ 月收入x 22),因此就算你審核通過了,也可能可貸額度不高。

3. 信用評分太低恐怕辦不了

由於申辦信用貸款不需提供擔保品,那麼銀行就會以借款人的過往信用紀錄作為審核的依據,如果信用評分太低的話,就可能無法申辦信貸。以下可能會造成信用評分太低:

.使用信用卡循環利息
.使用信用卡預借現金
.信用卡或其他貸款遲繳
.信用卡使用未滿3個月或從未使用過
.聯徵查詢次數多

怎麼挑選適合你的信貸?

1. 比較方案要看「總費用年百分率」

我們在選擇信貸時,常看見銀行採取前低後高的兩段式利率,第一段利率也就是廣告常見的2% 甚至更低的優惠利率,通常第三期後就變成4~5%以上的第二段利率,就算銀行標榜第二段利率3%起,也不代表每個人都能拿到這種利率。

根據聯徵中心統計,2019年度平均信貸利率是5.77%,顯見銀行的低利率是大多數人看得到吃不到的。

因此在挑選各銀行的信貸方案時,不要只看產品介紹頁面上的「貸款利率」,建議用注意事項裡的「總費用年百分率」來作比較。總費用年百分率(APR)指的是還款期間支付的所有費用加總後,計算出來的年百分率,這才是你貸款的「實質利率」。

2. 避開收費複雜的產品

挑選信貸產品時,除了要注意低利率的陷阱之外,也要注意銀行收取了哪些附加費用,如手續費、帳戶管理費、開辦費、甚至是提前清償的違約金,都得列入評估重點。

3. 選擇對你較友善的銀行

大多數的銀行都有針對卡友或薪轉戶,提供特別的方案,除了有較優惠的利率、較高的貸款額度,過件率也會比較高。所以建議可以從你平時有在往來的銀行中,挑選適合的信貸產品。

 

原文出處:信用貸款怎麼辦?2021銀行信貸申辦攻略

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