2021二胎房貸辦理7件事

需要辦二胎房貸的七個理由-

想用房子借二胎房貸,跟誰借才好?如果銀行貸款貸得到,跟它們貸最好,如若不然只能從民間借貸中選擇,向私人單位借錢毫無保障,利息更是漫天喊價,各種雜支扣一扣,拿到手的本金可能還不夠用,如何在茫茫「網海」中找到適合你的那一個,需要花些時間尋找比較,現在,不用那麼麻煩,我們通通幫你整理好了。

為什麼你需要二胎房貸

據統計資料顯示,申請二胎房貸的前五大理由分別為:

  1. 整合負債
  2. 公司周轉
  3. 投資理財
  4. 整修裝潢
  5. 個人周轉

多數人是深陷各種債務纏身,希望能有一筆錢一次解決,然而銀行受限於銀行法和金管會的管制,原則無法被打破,對於條件不符的客戶就拒之門外,對自己做生意的老闆更不友善,找融資公司申請二胎房貸,反而能更快解決困難,這七個理由,人人都可能遇到:

理由一:二胎房貸選擇多

 融資公司銀行民間(代書、代辦)
年利率7-10%4~18%18%以上
代辦服務費貸款金額10%
還款年限2-10年1-10年不限
辦理時間2-3天約2-3周1-2天
額度最高300萬最高300萬不限
難易度
風險 審核嚴格每月僅還利息
年齡限制20-7020-60不限

※由於二胎房貸還款期限較短所以沒有寬限期

※利率仍需依個人財務情況評估,無法一概而論

※不管向誰申辦,都有一定的手續費支出,如地政規費、代書費等

理由二:銀行審核嚴格,信貸根本過不了

民國94.95年爆發的雙卡風暴是銀行嚴格的主因,許多人用信用卡、現金卡借了錢卻還不出來,導致銀行累積了大筆呆帳,之後銀行便緊縮銀根,避免自己的損失,對於「無擔保」的借款特別小心,如信用貸款就有不得超過月薪22倍的限制,這對許多非固定工作的人就很吃虧,如市場攤販、靠行司機、領現金的工人等,因為拿不出工作證明辦不成貸款

理由三:二胎房貸比信貸容易辦成功

我們用個簡單的表格來說明:

 信貸二胎房貸
借款難易度很難
借款上限月薪22倍(如3X22=66萬)最高300萬
是否提供擔保物
還款年限1-7年2-10年
利率2~18%7~10%

從表格中可以看出,信貸和二胎房貸利率差不多,所以常有人將這兩種放在一起比,二者最大的差別在於可借款的金額,由於信用貸款沒有擔保品,金管會卻又怕重蹈覆轍造成呆帳,於是設定了「在所有銀行中,借貸金額不得超過月薪22倍」的限制,但當你有急用時,借款的金額可能不夠,二胎房貸的金額雖較高,但仍要參考房子的價值和借款人的條件來評估,並不是每個人都可以貸到最高金額

理由四:增貸、轉貸、二胎,二胎房貸成功率最高

三種方式各有優勢,端看個人當下的需求。

 增貸轉貸二胎房貸
優勢向原本的銀行申請將貸款年限再拉長到20年,房產若增值,可再多貸出資金無須改變原有的一胎貸款,房子有空間就能貸出錢來
劣勢如果之前繳息不正常或是目前狀況較差,是貸不出錢來的無法沿用當初的優惠利率,審核嚴格利率會比一胎房貸較高些

理由五:這些狀況讓你信貸過不了

☆ 信用卡遲繳或動用循環利息

☆ 曾有預借現金紀錄

☆ 信用卡卡費都繳最低非全額繳清

☆ 近期曾向銀行增貸(信貸或房貸、車貸)

☆ 短期內聯徵次數過多

☆ 負債比過高

不只借信用貸款會參考聯徵紀錄,車貸、房貸等借款都會參考,且聯徵中心對於你和銀行往來的所有資料都有清楚的紀錄,牽一髮而動全身,維持良好信用,真正遇到困難時才不會求助無門。

理由六:臨時有資金需求,二胎房貸最即時

如果本身已經有房貸,為何還需要辦理二胎房貸?以下這幾種情況,你可能會需要:

★ 原有房貸是政府優惠房貸,不能移轉到別家銀行,又不想放棄優惠利率,向原本的銀行談增貸無法通過

★ 跟其他家銀行申請轉增貸,轉貸後增加金額不夠,或是無法通過貸款。

★ 家人買房登記在小孩名下,不想讓家人知道,又多一筆借款

簡單的說,在你還房貸之餘臨時有資金需求,信貸的金額又不夠時,就會需要二胎房貸的幫忙,房子除了替你遮風擋雨外,也是可以隨時活用的資產。

理由七:注意小細節,二胎房貸不會讓你多花錢

◎ 帳戶開辦費、手續費、代辦費等額外支出費用,尤其找民間的,代辦費扣一扣,實際到手的金額可能就少了一大半。

◎ 合約要看清楚,包含還款期限、利率、提前清償是否有違約金等等,避免誤踩陷阱。

如果想進一步了解更多關於二胎房貸的事,可以直接和我們的師資群聯絡。

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轉增貸的新選擇-推薦融資公司

二胎推薦融資公司-

增貸、轉貸你可能還算熟悉,它們是這樣進行的:

【增貸】跟原本的銀行,用同一間房子再借一點錢

【轉貸】把房貸全部轉到另一間銀行,房子可能會重新估價,利率也重新談,如果整體市價有提升,可能錢會比較多

除了這兩種方式外,有一種方法,你可能沒那麼熟悉,但越來越多人在使用,那就是「二胎房貸」,也稱為「二順位房貸」。

二胎房貸是在保留原本房貸的情形下,向另一間銀行再借一筆,等於你身上同時有兩筆房貸,兩筆房貸的債權人不一樣,如果房子真的很有價值,根據新聞報導的實際案例,就算三胎四胎也有人願意借你,不過你得要繳得起月付金,否則房子還是有可能被拍賣的。

銀行不貸?還有融資公司幫助您

現在銀行審核相當嚴格,不管轉貸、增貸其實都相當困難,被銀行退件的機會大增,只能轉向網路上搜尋,以前只有利率很高、手續費很貴的民間貸款可以選擇,現在,您有融資公司-裕融企業可以選!

目前市場上,裕融獨家辦理二胎房貸業務,其餘大型融資公司尚在考慮跟進,向融資公司借款有以下這幾個好處:

1.審核比銀行寬鬆:因為沒有銀行法、金管會嚴格限制,彈性比較大,在規則外有商量空間。

2.金額比銀行高:銀行小心駛得萬年船,對額度不太敢給,融資公司批准的金額往往比銀行高很多。

3.和銀行一樣安心:大型企業和銀行一樣,股票有發行上市,也有監察人,每年固定公開財報,和那些私人放款公司是完全不一樣的。

4.不須額外服務費:私人放款除了賺高利息錢外,還會收一筆高額服務費,甚至可能比你的貸款金額還高,融資公司保證都沒有。

當貸款被銀行婉拒時,不要輕易放棄,您還有條件一樣親民的融資公司可以選。

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2021最新版-銀行的二胎房貸比較表

2020銀行二胎房貸比較表-

必看!2021更新版-最新銀行二胎房貸比較

已經有一筆房貸,為什麼要給自己找麻煩再借一筆?你可以將二胎房貸(也稱二順位房貸)視為一筆投資,有點像緊急預備金的概念,但想跟銀行借二胎有幾個前提:

1.一胎抵押權設定的金額,扣掉已繳款後的餘額仍有空間

2.一胎房貸需繳款滿一年

3.信用評分須超過620分(銀行不能說的秘密)

4.需有明確收入證明(薪資轉帳或扣繳憑單)

銀行的審核標準相當嚴苛,尤其對於信用評分特別重視,要特別注意信用卡有無遲繳、動用循環利息、或曾預借現金紀錄,這些都是銀行眼中的大忌,若一切資格符合就可以開始選擇合適的銀行進行二胎房貸的申請,下面為大家整理有承作二胎房貸的銀行資訊

日盛銀行

日盛銀行(家值房貸)

對象20-65歲之本國國民
額度最高300萬
利率3.58%~12.99%
費用8000~15000
還款期限最長10年
遠東商銀

遠東銀行

對象20-60歲之本國國民
額度25萬以上,最高300萬
利率3%起
費用開辦費/客戶服務費5千元
還款期限最長7年
限制房屋自住,且已持有滿一年並於其他金融機構有半年以上房貸
永豐銀行

永豐銀行

對象20-65歲之本國國民
額度50萬
利率3.5%~5%
費用各項費用總金額5000~12000
還款期限最長7年
凱基銀行

凱基銀行

對象20-60歲之本國國民
額度最高300萬
利率本行指數利率+2.08~4.08%起(3.13%~5.13%)
費用10000起
還款期限最長10年
限制房子持有2年以上且房貸已繳交一年以上,近一年無設定紀錄
台新銀行

台新銀行

對象25-60歲本國國民
額度最高300萬
利率3.5%~18%(7%以下按I+2.43%~5.93%機動計息或高於7%者得為固定計息)
費用3000-12000
還款期限最長10年
限制 
兆豐銀行

兆豐銀行(兆豐富二貸)

對象25-60歲具完全行為能力之本國國民
額度最高200萬
利率2.75%起
費用貸款額度1.5/1000,不低於3000
還款期限2-10年,期限加借款人年紀不超過70歲
限制既有房貸戶(超過三個月)
王道銀行

王道銀行(109/5已下架)

對象原房貸繳滿一年以上,繳款紀錄正常
額度最高鑑價金額90%
利率3.75%起(機動計息)
費用手續費6000
還款期限最長15年
限制僅承作台北市、新北市、桃園市、台中市、台南市、高雄市、新竹市、竹北市的房子

專家建議

1.相較於民間放款,銀行的利率較低,但審核相對嚴格,尤其非常看重信用評分,信用正常且符合條件的人才有機會跟銀行辦到貸款。

2.切記,選定了銀行就只跟那家接洽,不要同時詢問多家,會被銀行認定短期內密集借貸,不但借不到錢,還白白損失了寶貴的信用紀錄。

3.銀行網站清楚載明,透過代辦、代書接洽,不但沒有比較好的條件,還可能遇到假的,白白被騙錢,貸款也沒辦成,直接找行員接洽才是最好。

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金融市場及債務整合之銀行現況

金融市場負債整合銀行現況-

台灣的金融市場轉變,讓負債整合變得更難了

銀行最怕信用不正常的人

自從民國94~95年雙卡風暴後,銀行經歷了大額打消呆帳的重創,對於各種消費金融貸款開始變得嚴格,也因此,2006年4月起財團法人金融聯合徵信中心推出信用評分機制,將每個人跟銀行往來的紀錄,用分數200–800分來表示,一般條件正常的人,分數都落在620分以上,這樣的分數跟銀行申請貸款,就算符合信用正常這一個項目。

接著,銀行會就借款人申請的貸款種類及額度去做個別審核,來決定貸款的准駁,也就是說要跟銀行辦貸款,信用正常除了是基本條件外,還需要信用評分620分以上,才算是達到門檻,才有資格跟銀行申請貸款來取得資金。

信用評分決定了一切

信用評分最高分數是800分,一般有向銀行辦過貸款或使用信用卡皆正常繳款的人,分數都落在620–700分之間,這個分數向銀行貸款都不是問題,但若因信用卡繳循環利息、有遲繳紀錄、預借現金、無擔保負債過高(薪資22倍限制),近期增貸…等因素,都會造成信用評分降低的現象,如果信用評分過低(低於600分),就算房屋還有殘值,也會因此被銀行婉拒

這些原因也是大忌

還有一些銀行不會說出口的原因,如房屋座落太過偏鄉、工作是領現金,沒有薪資收入證明,或是負債比太高,或因為不會跟銀行打交道、選錯銀行等等原因,被第一家銀行婉拒後,再找其他家銀行送件申請,還是繼續被婉拒,這樣就造成了『多家送件』的情形,貸款更辦不出來…

因上述原因,被銀行婉拒後,只能向『Google』求助,但找到的絕大部分都是代辦公司或民間借款,找代辦公司會被收一筆8–15 %的高額代辦服務費,民間借款利息高到嚇人,稍有不慎就可能賠上一生的積蓄,比比貸建議,在開始出現債務問題時,可以先向銀行申請整合負債的貸款來解決,若無法申請過,再考慮二胎房貸,銀行過不了件的話可轉向融資公司洽詢。

各銀行的負債整合管道

玉山銀行

額度最高250萬
對象20-65歲本國國民,固定收入大於30萬
利率前3個月1.88%~5.88%,第4個月起5.88%~14.88%
貸款時間最長7年
費用/違約金5000起,兩年內清償違約金本金3%

新光銀行(信用貸款)

額度最高200萬
對象20-65歲本國國民
利率前3個月1.68%起,第4個月起6.5%~14.25%
貸款時間1-7年
費用/違約金8000起

永豐銀行(信用貸款-豐利金)

額度最高300萬
對象20-60歲本國國民
利率前3個月1.66%~14.60%,第4個月起5.65%~14.60%
貸款時間最長7年
費用/違約金9000起,6個月內清償違約金本金4%,7~12個月3%


第一銀行(信用貸款-攏來貸)

額度最高50萬
對象同一機關任職滿3個月
利率5.86%~16.51%
貸款時間3年
費用/違約金6300

聯邦銀行(好好款貸)

協商專區

額度月薪22倍限制
對象20-60歲本國國民,現職滿一年
利率3.47%~12.24%
貸款時間最長7年
費用/違約金5000-9000

遠東銀行(新獨立時貸)

額度最高300萬
對象20-60歲本國國民,年薪25萬以上,到職滿半年
利率5.24%~16.37%
貸款時間1-7年
費用/違約金9000,提前清償有違約金

土地銀行(財夠力)

溫馨提示:土銀沒有無門檻的單純信用貸款,都有門檻限制,要特別注意

額度依個人狀況而定
對象20-60歲本國國民,有提供擔保品(房子或車子)
利率本行公告指標利率(月調)及固定加碼幅度機動調整
貸款時間最長5年
費用/違約金5300-5600

中國信託

額度最高300萬
對象20-65歲本國國民,年薪30萬以上
利率4.00%~19.49%
貸款時間2-7年
費用/違約金5000-9000,一年內清償違約金本金3%-4%

台新銀行

額度依個人狀況而定
對象20-65歲本國國民
利率3.56%~14.93%
貸款時間1-7年
費用/違約金5000-9000

國泰世華

額度最高300萬
對象20歲以上,且年齡+貸款期限不大於65歲
利率分段式:5.08%~20.78%;一段式:4.92%~21.46%
貸款時間最長7年
費用/違約金9000,一年內清償違約金本金2%

台北富邦(上班族信貸)  

額度最高300萬
對象20-60歲
利率6.92%起
貸款時間最長7年
費用/違約金9000

花旗銀行(圓滿貸)

額度最高300萬
對象25-60歲,年收入22萬以上,持有他行信用卡半年以上
利率兩段式利率1.68%起,依審核結果而定
貸款時間最長5年
費用/違約金8049,一年內清償有違約金

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想整合負債你必須先知道的五大觀念

整合負債的五大觀念-

人的生活離不開錢,不管是銀行存款、使用信用卡、買房子、車子,都跟銀行脫不了關係,但如果不善理財,或是容易漏掉各帳單繳款期限的人,不小心就會背上負債,這時候該怎麼辦?別緊張,關於整合負債,我們通通報你知。

1.什麼是整合負債?有什麼好處?

卡債、信貸、車貸、房貸,零零總總加起來,每個月要付超過5萬?!賺的根本不夠花,信用卡一旦啟用循環,循環利率可是很高的(法定上限是15%),車貸利率也不低(約10%),各種債務加起來,如滾雪球般越來越多。

如果有一筆貸款可以一次把這些利率高的債務都還掉,只剩下房貸和這一筆貸款的話,一個月的月付金可以降到3萬左右,讓你的生活比較不吃緊,這就是整合負債,因為名下只剩一筆貸款,信用評分的分數會開始緩步回升,等回復到正常水準後,要再跟銀行借錢就比較容易,所以能整合當然好啊!為你簡單整理整合負債的好處如下:

◆ 可降低還款利率(比如12%→10%)

◆ 可延長還款年限(比如5年→7年)

◆ 信用評分緩步回升(比如600分→700分)

◆ 可降低月付金(比如5萬→3萬)

2.整合債務有什麼條件?哪些貸款適合併在一起?

想和銀行申請整合債務的貸款,大部分必須滿足這3個條件:

1.滿20歲,有工作、固定收入(最好有薪轉),至少在職3個月~半年以上

2.負債比例還沒超過月薪的22倍(例如3萬*22=66萬)

3.信用評分仍有一定水準(至少600分以上)

相較於民間企業,銀行是相對保守的,所以對客戶條件的要求也會比較嚴,如雖然負債比是月薪的22倍,但其實超過15~18倍,銀行就不太想承作了,在感覺到自己財務可能出現狀況時,就要提早處理,免得落入無處可借的窘境。

大部分人會遇到的負債不外乎這幾種:「房貸、信貸、學貸、信用卡循環、現金卡借款、車貸」,我們分別就利率來看:

◇ 房貸:1.5~3%

◇ 學貸:0.9%

◇ 信貸:4~18%

◇ 信用卡循環:7~15%

◇ 現金卡:7~15%

◇ 車貸:3~15%(買新車跟〝銀行〞辦才有低利率)

從上表發現,房貸和學貸的利率非常低,負債整合的貸款比照信貸,所以這兩項不宜更動,信用卡和現金卡,一般人不容易拿到最低利率,大部分落在9~13%之間,因為比信貸高就很適合轉成整合負債的貸款,如果原本就有信貸,可以觀察一下利率多少,如果較高也可以一併整合,車貸部分,如果額度還足夠,再考慮是否一併計算。

3.負債整合的管道何處尋?有推薦的單位嗎?

打開網路,關鍵字打上「整合負債」,在前幾頁的大概有這幾種:

1.銀行→正規管道,可以放心

2.融資公司→規模和銀行差不多,甚至更大,都照政府法規,也可以放心

3.代辦公司→有立案的也還算正派,只是會被多收一筆代辦費

4.資產管理公司、整合行銷公司→99%都是陷阱,千萬不要相信

5.經驗分享→部落格、PTT、Dcard、mobile01等各種論壇,都有人分享自己的經驗,但要判斷是不是貸款公司的人偽裝的

相信你一定會比較再三,不會衝動做決定,畢竟有太多血淚經驗在前,不要重複別人犯過的錯誤,更別讓自己掉入更暗黑的陷阱。

我們再從簡單的表格來看看:

 銀行融資公司代書代辦
申辦難易度
利率4~16%7~10%5~18%
推薦指數☆☆☆☆☆☆☆☆☆

※跟銀行借是最保險的,唯一缺點就是審核嚴格,不容易過件,條件差一點的就不願承作,畢竟怕錢收不回來。

※民間公司為了賺取利息,其實還滿願意借錢,審核的標準也會比銀行寬鬆。

※代書代辦是幫你向銀行或民間公司送件,所以關於利率或能否過件,都要審核後才知道,他們跟你保證的都不算數。

綜合上述,我們幫你簡單重點提示如下:

○ 如果負債還不是很嚴重,先找銀行處理

○ 負債有點嚴重,銀行不肯作,請找融資公司,條件不會差很多

○ 盡量不要找代辦,代辦費會讓你覺得想哭

4.負債整合常見的陷阱與詐騙手段

最大的陷阱就是代辦/資產管理公司!所有的銀行,都沒有跟任何代辦業者合作任何整合或協商方案!這些公司對外宣稱,可以幫你跟銀行爭取,事實上,這都是他們的伎倆,號稱銀行的專員先跟你聯絡,談著談著,你聽到可以降低月付金心動,約著見面,直到簽約的時候,才發現根本不是銀行,對象是資產管理公司,或是你沒聽過的公司。

請切記這幾個要點:

1.直接打電話來,也不說它是什麼公司,劈頭就問你要不要借錢,通常都有問題

2.自稱是銀行,其實是「資產管理公司」或「整合行銷公司」,公司名稱和銀行很像,讓你誤以為是銀行

3.如果借錢的對象不是原本說好的單位,絕對不簽合約

4.談一談要你買禮券、刷卡換現金等,要你先付錢的,都有問題

5.要你配合他們的說詞,或對你身家調查到令人髮指的地步,再對你說我們會幫你申請,絕對有問題

6.再三向你保證一定會過,要你先簽了委託書,最後跟你想像的差很多,不辦還是要付手續費

7.中間換好幾個人跟你聯絡,一下說東一下說西,警戒心就要上來

8.說要幫你辦債務整合,最後變成債務協商,信用就全毀了

9.可以要求對方提供公司全名、能負全責的聯絡人電話以供詢問,必要的話要求出示銀行從業人員的相關證明

會需要用到負債整合,基本上都已經缺錢了,不管接到什麼電話,尤其要你付錢的,第一時間應與銀行的客服確認,是不是真的有這項服務?這樣被騙的機會至少可以下降50%。

再次強調,銀行「沒有」跟任何代辦業者,或是民間公司合作,如果真的有負債整合的需求,「務必」直接和銀行接洽,這樣才能避免被騙。

5.什麼是債務協商/前置協商?跟整合負債有什麼不同?

如果各種債務還在可以負擔的情況下,可以先想辦法整合債務,如果已經到了不堪負荷的地步,就要跟最大債權的銀行討論進行「債務協商」,當銀行收到你的申請後,會發文給其他你有欠款的金融機構,短時間內就不用再接到銀行的催收電話了,不過這過程會有點漫長,要有耐心,而這段過程就叫做「前置協商」,真正辦成了才會轉成「債務協商」

可以的話,盡量不要走到債務協商,因為協商紀錄會秀在聯徵中心的個人信用報告中,就算申請前置協商最後沒辦也會有,所有銀行看到都不願再借你錢,民間有一點制度的公司也會參考信用報告,看到債務協商就怕怕。

也不是把債務協商的金額還完就沒事,根據聯徵中心的規定,不同狀況有不同註記期限:

依據「中華民國銀行公會辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」或「金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則」相關規定及債務人與債權金融機構簽訂之協議書內容:

● 前置協商不成立:「結案日」起加6個月。

● 前置協商成立:履約完成日或提前清償日加1年。

● 毀諾未清償:自毀諾日起加3年。

● 毀諾後清償:全部債務清償日起加1年,但不超過毀諾日起加3年。

● 個別協商成立者:自協商成立日起,至履約完成日或提前清償日止。

● 個別協商毀諾/終止者:自毀諾/終止日起加3年,惟不超過個別協商協議書約定之清償日。

● 個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者:自該筆債務清償日加1年,惟不超過該筆債務毀諾日加3年。

債務協商對信用是很大的傷害,希望看完文章的讀者,每隔一段時間就要檢視自己的財務狀況,若發現問題要盡早處理,減輕肩上負擔,未來的你會感謝現在的自己。

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