日期: 2020 年 3 月 4 日

想用房子借二胎房貸，跟誰借才好？如果銀行貸款貸得到，跟它們貸最好，如若不然只能從民間借貸中選擇，向私人單位借錢毫無保障，利息更是漫天喊價，各種雜支扣一扣，拿到手的本金可能還不夠用，如何在茫茫「網海」中找到適合你的那一個，需要花些時間尋找比較，現在，不用那麼麻煩，我們通通幫你整理好了推薦融資二胎房貸。

為什麼你需要鑫融資二胎房貸？

據統計資料顯示，申請二胎房貸的前五大理由分別為：

1. 整合負債
2. 公司周轉
3. 投資理財
4. 整修裝潢
5. 個人周轉

多數人是深陷各種債務纏身，希望能有一筆錢一次解決，然而銀行受限於銀行法和金管會的管制，原則無法被打破，對於條件不符的客戶就拒之門外，對自己做生意的老闆更不友善，找融資公司申請二胎房貸，反而能更快解決困難，這七個理由，人人都可能遇到：

理由一：二胎房貸選擇多

※由於二胎房貸還款期限較短所以沒有寬限期

※利率仍需依個人財務情況評估，無法一概而論

※不管向誰申辦，都有一定的手續費支出，如地政規費、代書費等

理由二：銀行審核嚴格，信貸根本過不了

民國94.95年爆發的雙卡風暴是銀行嚴格的主因，許多人用信用卡、現金卡借了錢卻還不出來，導致銀行累積了大筆呆帳，之後銀行便緊縮銀根，避免自己的損失，對於「無擔保」的借款特別小心，如信用貸款就有不得超過月薪22倍的限制，這對許多非固定工作的人就很吃虧，如市場攤販、靠行司機、領現金的工人等，因為拿不出工作證明辦不成貸款。

理由三：二胎房貸比信貸容易辦成功

我們用個簡單的表格來說明：

從表格中可以看出，信貸和二胎房貸利率差不多，所以常有人將這兩種放在一起比，二者最大的差別在於可借款的金額，由於信用貸款沒有擔保品，金管會卻又怕重蹈覆轍造成呆帳，於是設定了「在所有銀行中，借貸金額不得超過月薪22倍」的限制，但當你有急用時，借款的金額可能不夠，二胎房貸的金額雖較高，但仍要參考房子的價值和借款人的條件來評估，並不是每個人都可以貸到最高金額。

理由四：增貸、轉貸、二胎，二胎房貸成功率最高

三種方式各有優勢，端看個人當下的需求。

理由五：這些狀況讓你信貸過不了

☆ 信用卡遲繳或動用循環利息

☆ 曾有預借現金紀錄

☆ 信用卡卡費都繳最低非全額繳清

☆ 近期曾向銀行增貸(信貸或房貸、車貸)

☆ 短期內聯徵次數過多

☆ 負債比過高

不只借信用貸款會參考聯徵紀錄，車貸、房貸等借款都會參考，且聯徵中心對於你和銀行往來的所有資料都有清楚的紀錄，牽一髮而動全身，維持良好信用，真正遇到困難時才不會求助無門。

理由六：臨時有資金需求，二胎房貸最即時

如果本身已經有房貸，為何還需要辦理二胎房貸？以下這幾種情況，你可能會需要：

★ 原有房貸是政府優惠房貸，不能移轉到別家銀行，又不想放棄優惠利率，向原本的銀行談增貸無法通過

★ 跟其他家銀行申請轉增貸，轉貸後增加金額不夠，或是無法通過貸款。

★ 家人買房登記在小孩名下，不想讓家人知道，又多一筆借款

簡單的說，在你還房貸之餘臨時有資金需求，信貸的金額又不夠時，就會需要二胎房貸的幫忙，房子除了替你遮風擋雨外，也是可以隨時活用的資產。

理由七：注意小細節，二胎房貸不會讓你多花錢

◎ 帳戶開辦費、手續費、代辦費等額外支出費用，尤其找民間的，代辦費扣一扣，實際到手的金額可能就少了一大半。

◎ 合約要看清楚，包含還款期限、利率、提前清償是否有違約金等等，避免誤踩陷阱。

如果想進一步了解更多關於二胎房貸的事，可以直接和我們的師資群聯絡。

推薦閱讀：
2021銀行二胎房貸比較(含比較表)
二胎房貸的選擇：銀行、民間、代辦、代書、融資、當鋪、高利貸
如何辨別貸款網站的真實性？

當你臨時有資金需求時，會先想到用什麼方式取得資金？信貸額度太少、房貸也沒有多餘的錢可運用…那你還可以選擇增貸、轉增貸或是二胎房貸，但哪個才適合你？

什麼是增貸、轉貸、轉增貸？

．增貸

當你清償原房貸的部分本金後，再度向原銀行申請增加貸款。

缺點：就算房價上漲，但增貸是依據你當初設定的金額來計算可貸額度，當初設定金額高的話，根本貸不到錢。

．轉貸

當你覺得現有的房屋貸款，利率、月付金太高，或者是想爭取寬限期、延長還款年限，可以選擇將整筆房貸轉到別家銀行。

缺點：除非新的銀行給予的利率真的很低，不然可能省到的錢還沒有你的轉貸成本來得高，浪費時間重辦又浪費錢。

可能產生費用 → 代書設定費2,500~6,000元、塗銷費約2,500 元、提前清違約金約貸款本金0.5%~1%、地政設定規費約貸款本金0.12%、新貸款手續費5,000~12,000元不等。

．轉增貸

申請轉貸時，房屋會重新鑑價，如果這段期間你的房屋增值不少的話，就可以把增值的部分套現，多一筆資金運用。

缺點：除了前述的成本問題，新的銀行也會重新評估申請人的財務狀況和信用狀況，如果這段期間有信用不良紀錄產生，可能就無法申辦。

造成信用不良的原因 → 信用卡或貸款延遲繳費、使用信用卡循環利息、信用卡使用額度過高、信用卡預借現金、信用資料不足、授信金額未能有效降低、近期聯徵被查詢次數過多等等。

※延伸閱讀：聯徵報告大解析

增貸要考量可貸額度，轉貸、轉增貸要考量成本…想取得資金怎麼這麼難？其實，你還有其他選擇：二胎房貸。

取得資金的新選擇：二胎房貸

二胎房貸就是拿已經申辦過房貸的房子，向另一間銀行申請第二筆房貸，因為第二筆房貸需設定第二順位抵押權，又稱為二順位房貸或次順位房貸。好處是保留你原有的房貸下，又可取得另一筆資金。

目前銀行也有提供二胎房貸，不過由於二胎房貸的風險較高，銀行的審核也相對嚴格許多，如果你的房子增值空間不多、信用狀況不良，那也無法申辦銀行的二胎房貸。

雖然民間也有提供二胎房貸，但可能會遇到業者跟你收取不合理的利率、高額的手續費等情形，所以一定要謹慎挑選。

※延伸閱讀：如何選擇二胎房貸

鑫融資 鑫融資的二胎房貸，審核不僅比銀行寬鬆，可貸額度的計算方式也比銀行彈性，最高可以貸到房價的110%、金額高達300萬，就算信用有瑕疵也有機會申辦。

比比貸是 鑫融資的直屬經銷商，團隊皆有10年以上的銀行貸款經驗，最快3天可撥款，是你缺資金時的最佳選擇。

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跟銀行借錢一定比較好嗎？

在擁有一筆房貸的情況下，為何還要再次借錢呢？這就是二胎房貸的獨特之處，它可以被視為一項投資，一種緊急預備金的概念。當然，借二胎房貸並非隨心所欲，需要滿足一些前提條件：

1. 一胎抵押權金額有餘額： 一胎房貸抵押權金額扣除已繳款後仍有空間。

2. 一胎房貸需繳款滿一年： 保證已穩定繳款滿一年。

3. 信用評分超過620分： 銀行的秘密標準，信用評分須符合要求。

4. 明確收入證明： 提供薪資轉帳或扣繳憑單等明確的收入證明。

二胎房貸的申請流程

銀行的審核相當嚴格，特別重視信用評分。避免信用卡遲繳、動用循環利息、或曾預借現金等，這些都是銀行不容忽視的因素。若符合資格，可開始選擇合適的銀行進行申請。

以下是一些承作二胎房貸的銀行資訊：

日盛銀行(家值房貸)

• 對象： 20-65歲之本國國民
• 額度： 最高300萬
• 利率： 3.58%~12.99%
• 費用： 8000~15000
• 還款期限： 最長10年

遠東銀行

• 對象： 20-60歲之本國國民
• 額度： 10萬以上，最高300萬
• 利率： 3%起
• 費用： 開辦費/客戶服務費5千元
• 還款期限： 最長7年

永豐銀行

• 對象： 20-65歲之本國國民
• 額度： 50萬
• 利率： 3.5%~5%
• 費用： 各項費用總金額5000~12000
• 還款期限： 最長7年

凱基銀行

• 對象： 20-60歲之本國國民
• 額度： 最高300萬
• 利率： 本行指數利率+2.08~4.08%起(3.13%~5.13%)
• 費用： 10000起
• 還款期限： 最長10年

台新銀行

• 對象： 25-60歲本國國民
• 額度： 最高300萬
• 利率： 3.5%~18%
• 費用： 3000-12000
• 還款期限： 最長10年

兆豐銀行(兆豐富二貸)

• 對象： 25-60歲具完全行為能力之本國國民
• 額度： 最高200萬
• 利率： 2.75%起
• 費用： 貸款額度1.5/1000，不低於3000
• 還款期限： 2-10年，期限加借款人年紀不超過70歲

王道銀行(109/5已下架)

• 對象： 原房貸繳滿一年以上，繳款紀錄正常
• 額度： 最高鑑價金額90%
• 利率： 3.75%起(機動計息)
• 費用： 手續費6000
• 還款期限： 最長15年

二胎房貸申請的專家建議

1. 比較銀行利率： 銀行利率較低，但審核較嚴格，尤其注重信用評分。

2. 單一銀行接洽： 選定銀行後，只與該銀行接洽，避免多家詢問，有助於保持信用紀錄。

3. 直接與行員接洽： 銀行網站提供清楚資訊，直接與行員接洽是最佳方式，避免代辦可能帶來的風險。

解決您的資金問題

如果您還有資金問題，不妨讓我們一起解決。只要您敢問，問題就不難。留下您的資料，我們的資深貸款經理將立即與您聯繫！

在台灣金融市場的動盪中，負債整合變得更加嚴峻，銀行對信用不正常的人格外謹慎。自民國94～95年的雙卡風暴後，銀行經歷了巨額呆帳的打擊，導致對各種消費金融貸款的審核更加嚴格。為因應這一變革，我們深入研究了財團法人金融聯合徵信中心於2006年4月推出的信用評分機制，並找到了成功申請貸款的關鍵因素。

一、信用評分對貸款的影響？信用分數的重要性

信用評分在貸款申請中扮演關鍵的角色，是個人財務狀況的重要指標。以下探討信用評分的重要性以及對貸款的影響。

1.信用評分滿分是多少？理想信用評分範圍？

信用評分通常以800分為最高分數，是由個人的信貸歷史、還款紀錄、信用卡使用等多個因素綜合評定而來。良好的信用評分反映了個人信用狀況的穩健和可靠性。

一般而言，擁有良好還款紀錄的個人，其信用評分會維持在620至700分之間。這個分數範圍被視為向銀行借款的理想狀態，有助於順利獲得貸款。

2.信用評分的關鍵影響？信用評分太低會怎樣？

良好的信用評分為貸款申請者帶來多重好處，包括低利率、高額度以及靈活的還款條件。這反映了銀行對借款者信用狀況的信任，進而提供更有利的貸款條件。

一些因素可能導致信用評分下降。例如，信用卡繳循環利息、遲繳紀錄、預借現金等行為都可能對信用評分產生負面影響。這強調了良好的信用評分需要謹慎管理財務，避免這些潛在的風險行為。

若信用評分低於600分，即便擁有房產等價值，仍可能面臨銀行拒絕貸款的風險。低信用評分代表著借款者的信用風險較高，銀行可能不願冒險提供貸款。

二、銀行婉拒的潛在原因

在申請信用貸款過程中，除了信用評分外，有一些銀行未公開的原因可能導致婉拒。這些原因涵蓋多方面，包括房屋座落偏遠、領現金無薪資證明、負債比太高、與銀行互動不當，以及選擇了不適合的銀行等。

1.房屋座落偏遠

某些銀行可能將房屋座落的地理位置納入考慮因素，如果房屋位於偏遠地區，可能會增加銀行的風險評估，進而導致婉拒。

2.領現金無薪資證明

部分借款人可能選擇領現金或有其他非正式的薪資來源，若無法提供正確的薪資證明，銀行可能將其視為風險，使得貸款申請被拒絕。

3.負債比太高

銀行通常會檢視申請人的負債比，即個人債務相對於收入的比例。若負債比過高，銀行可能認定其還款能力不足，因而婉拒貸款申請。

4.與銀行互動不當

借款人在與銀行的互動中，若態度不當、提供的資訊不清晰，可能引起銀行的疑慮，進而影響貸款審核結果。

5.選擇錯誤的銀行

不同銀行對於貸款申請的標準和要求可能存在差異。選擇不符合個人條件的銀行，也是一個可能的原因，導致申請被婉拒。

在第一次被銀行婉拒後，借款人可能面臨「多家送件」的困境，即使轉向其他銀行再次申請，由於先前的婉拒紀錄，仍有可能持續遭遇拒絕。因此，在貸款申請過程中，除了注意信用評分外，也應該留意這些潛在的拒絕原因，以提高成功申貸的過件率。

三、貸款整合銀行貸不過的推薦解決方案

被銀行拒絕後，許多人轉向Google尋求解決方案，但結果通常是找到代辦公司或民間借款。然而，這些途徑都伴隨著高額的代辦費用或高利息風險。比比貸建議，在債務問題初現時，可以先向銀行申請整合負債的貸款。若無法審核通過，考慮轉向股票上市融資公司洽詢。

1. 向銀行申請整合負債貸款

在面臨財務困境時，首要的一步是向銀行申請整合負債的貸款。這種貸款可以將各種債務整合為一個統一的月付金額，讓您更容易管理財務狀況。然而，當您向銀行提出這樣的申請時，請注意確保提供清晰的財務狀況和還款計劃，以增加審核通過的機會。

2.無法通過？考慮股票上市融資公司

如果您在銀行的申請過程中遭遇阻礙，不必灰心。在這種情況下，可以考慮轉向股票上市融資公司洽詢。這些公司通常提供多元的融資方案，並可能對於那些在傳統銀行中難以獲得貸款的人提供更有彈性的選擇。

總的來說，面對財務危機時，不應該僅僅停留在Google的代辦公司或民間借款的選擇上。透過向銀行提出整合負債的申請，以及在必要時轉向股票上市融資公司，都是值得考慮的解決方案。這樣的策略可以幫助您更有效地管理債務，降低風險，為財務未來打下堅實的基礎。比比貸建議，謹慎而明智地選擇適合自己情況的貸款解決方案，是走出財務困境的重要一步。

四、各銀行的負債整合方案

這些銀行提供多樣的信用貸款方案，但各自有不同的限制和利率結構。

金融市場及債務整合之銀行現況

玉山銀行提供最高250萬的額度，利率在前三個月較低，但之後會上升至較高水平。新光銀行則最高提供200萬額度，利率起始較低但可能隨時間增長。永豐銀行的豐利金額度最高，但利率變動範圍較大。

第一銀行的攏來貸提供最高50萬額度，利率介於5.86%至16.51%之間。聯邦銀行的好好款貸有月薪22倍的限制，利率相對穩定。遠東銀行的新獨立時貸額度最高300萬，利率隨貸款期限和個人條件變化。

土地銀行提供有擔保品的貸款方案，利率採用本行公告指標利率。中國信託、台新銀行、國泰世華、台北富邦、花旗銀行也提供不同額度和利率的貸款方案，但需根據個人條件進行申請。

综上所述，選擇適合自己的貸款方案時，除了額度和利率外，還需考慮申請條件、貸款期限和相關費用。

在金融市場變革的浪潮中，我們強烈建議在財務狀況初現問題時，首選向銀行申請整合負債的貸款。若遇到困難，再考慮其他選擇。請謹慎評估各銀行的貸款方案，選擇最適合自己狀況的管道。我們相信，理性的金融策略將有助於克服負債困境。